新规年底实施 4大刷卡常识要掌握

中国支付清算协会近日下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题意见》的征求意见稿(以下简称《意见稿》)。虽然目前还是意见稿，但分析人士认为最快很大可能在年底便执行。  

如果你也是“刷卡一族”，那么你以后的生活方式可能会发生某些变化？  

一、信用卡有可能拒刷

大家平时刷银行卡消费觉得很方便，但是对于商家来说，他们可能不愿意消费者用银行卡结账，因为消费者每刷一次卡，商户就要缴纳一定的刷卡手续费。  

目前我国按照行业实行差别费率，主要有餐饮娱乐类、一般类、民生类和公益类四个行业，费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0%。

这部分费用按照7:2:1的比例分给发卡银行、收单机构和银行卡清算组织，其中，餐饮行业的负担最高。  

但按照《意见稿》，上面的比例将被打破。届时，发卡行向收单机构收取的费用将采取借贷分离的方式，借记卡收取不高于0.35%的手续费，封顶不高于13元；信用卡不高于0.45%，上不封顶。网络服务费不区分借记卡、信用卡。  

银行人员称：“一旦实行(借贷分离)，意味着商户缴纳的费用降低，我们(银行)的利润更薄，就费用来说对于持卡消费者没有太大影响”。不过有理财师却认为，以前大家刷信用卡或借记卡，对于商户来说都一样(刷卡费率相同)，但是以后却不同了。以后使用信用卡刷卡，商户可能要缴纳更高的手续费。  

理论上，商家支出负担增加，跟消费者没多大关系。按照新规，刷卡消费1000元，如果是借记卡的话，商户只需缴纳3.5元；而消费者刷信用卡，则需要缴纳4.5元甚至更多，这一点无疑是不利于商家的。因此，今后商家可能会更鼓励用刷借记卡或现金消费。  

二、信用卡套现成本更高

长期以来，借记卡和信用卡采取同一套收费标准。由于信用卡的刷卡消费包括了银行的资金成本、信用成本等，按照当前的刷卡费率，发卡行的收单收益无法覆盖其资金成本，这也导致了套现的成本非常低廉。  

而一旦统一费率，按照卡种不同定价之后，包括借记卡与信用卡，收费标准不同，不同等级、不同类型的信用卡收费标准也可能不同。  

至于哪类卡的手续费高低，则完全取决于新的银行价格体系。这样一来，对于热衷信用卡套现的人来说，负担的手续费也会更高。  

三、无故消失的积分回来了

不少喜欢刷信用卡的朋友都是积分控，参加发卡行推出的各种优惠活动，但有时候，信用卡哗啦啦地刷，最后积分却一个子儿都没有。  

根据业内人士介绍，在用POS机刷卡时，收单机构会为商户设定一个“MCC码”，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。  

比如餐饮类的编码是5812，超市类是5411等，所以有些商家为了少交一些刷卡手续费而违规套码，比如把手续费较高的餐饮类套成相对较低的超市类等等。这就会造成一些消费者刷卡消费，却一点积分都没有，更严重的还会被银行怀疑套现。  

按照《意见稿》新规，以后不同行业商户的费率都一样的话，从根本上来说商家也就没有了“套码”的基础，对于积分控来说，无疑又是一个“败家”的福音。

四、免手续费还提供多种服务

《意见稿》里有这么一条：各发卡行机构、银行卡清算机构可在不超过上限标准范围内，按照国家相关政策规定，确定发卡行服务费、网络服务费具体费率水平。

有理财人士认为，这一条体现了两个特点，即建立费率协商机制和引入竞争。“餐饮支付格局将会多种方式并存，未来甚至可能出现不要手续费、还提供多种服务的新支付模式。”

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