信用卡规则有变 预借现金不享受最低还款额待遇

　　作为月光族的王女士，在发工资之前经常用信用卡取现几千元来补一下上个月的“窟窿”，然而她这个月收到信用卡账单时发现，上个月信用卡透支取现的3000元，银行要求她一次性偿付本金、利息及手续费，让她顿时手足无措。

　　信用卡取现还款规则有变

　　以往信用卡取现之后，每月只需要偿还相应手续费、利息以及取现金额的10%，曾成为许多持卡人解决燃眉之急的好办法。而近期包括农行、兴业等在内的多家银行发布公告，调整了信用卡最低还款额规则，将信用卡透支转账、透支取现金额计入账单的最低还款额。

　　这意味着，信用卡透支转账、透支取现金额不能再按照最低还款额还款，需要在规定的还款日之前一次性还清。如果持卡人到期不能将当期信用卡取现（包括转账）金额全额还清，则算作逾期，会影响个人征信记录。再加上3月起个别银行将调整信用卡违约金收取标准，那么持卡人如果逾期还款，不仅影响个人征信，还需要缴纳逾期利息和更高额的违约金。

　　日前，广发银行就开始实施信用卡逾期违约金梯级管理，自3月1日起调整信用卡业务违约金收取标准。与以往不同的是，持卡用户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，未还清部分的违约金收取比率将由原来的5%调高至6%。同时，持卡用户的信用积分（即广发银行信用卡“靠谱值”）不同，违约金最低收取限额也不一样。750分以上最低收10元，620分到750分之间最低收取20元，620分以下则最低收30元。

　　浦发银行也对违约金收取标准做了调整，自今年1月24日起，其分期还款的信用卡信贷业务“万用金”项目中，一次性扣收的提前还款本金部分的3%的违约金，由按费用计收改为按利息计收。

　　按央行规定，发卡机构可与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式和标准，虽然从逾期违约看，大部分银行信用卡还是按照最低还款额未还部分的5%计收相应的违约金，若用户提前还款，信用卡中心仍是一次性计收违约金。一旦银行普遍提高逾期违约金收取标准，逾期还款的后果将更严重。

　　预借现金不享受最低还款额待遇

　　早在2017年，银监会就下发了《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，其中规定，“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。

　　所谓的预借现金，是将信用卡的授信额度转化到存款账户，便于持卡人支取、转账等。最低还款额，则是银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金的一定比例。最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%（部分银行10%）+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%。

　　据了解，多家银行的信用卡都提供此项服务，而目前工行、农行、华夏、兴业等几家银行已经发出了公告，调整信用卡预借现金还款规则。如华夏银行在官方发布公告称，自2018年2月1日起，信用卡透支取现额将全额计入当期账单的最低还款额。即取现不再享受最低还款额待遇。

　　农业银行、工商银行也已实施类似政策，其中，工商银行自2017年11月5日起，每期账单中的透支转账、透支取现额将全额计入该期账单的最低还款额。新规下发之前，最低还款额只计入预借现金交易款的10%。农业银行于2017年12月17日起，金穗准贷记卡透支取现时，累计透支金额最高不超过总授信额度的50%。信用卡透支取现额将全额计入当期账单的最低还款额。

　　此外，兴业银行、浦发银行等在信用卡相关章程中也调整了还款情况说明，而在此之前，国内银行信用卡最低还款额计算规则中有关信用卡取现（包括转账）部分的规定基本一致，银行的信用卡最低还款额只计入预借现金交易款的10%，只要持卡人在到期还款日之前按照最低还款额还款即不算逾期。如今，除了非现金交易和约定过最低还款额还款的信用卡外，取现交易均不享受最低还款额待遇。

　　所以面对高额的信用卡取现成本，持卡人还是应尽量避免使用取现交易，如常有取现需求，也可以选取有取现手续费优惠的信用卡来尽可能降低成本，如招商银行YOUNG卡每月第一笔取现免手续费，华夏银行SMART卡透支取现每日首笔免手续费等。

　　此外，有大额资金需求的持卡人也可以办理银行的现金分期业务，但有些银行信用卡现金分期业务对资金用途有所限制，同时还要承担分期的手续费。在办理时也最好对比各家银行业务成本后再进行选择，如能赶上银行推出手续费相关的优惠活动，成本可以更低。