银行共债风险传导 信用卡业务不良率上升

　　银行调整信用卡业务的背后，信用卡风险加剧问题不容小觑。根据央行发布的《2019年第二季度支付体系运行情况》，信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，环比增长5.19%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。　　这一现象在银行半年报中也有体现。国有六大行中，交行信用卡不良率上升明显，截至6月末信用卡不良率为2.49%，较年初上涨0.97%。股份行中，招商、浦发、兴业、平安信用卡不良率均有所上升。

　　对于信用卡业务不良上升抬头的原因，多家银行提及“共债”风险。其中，中信银行在半年报中表示，2018年以来，现金贷、互联网消费贷、P2P等市场放贷主体日益增多，债务风险不断聚集，市场共债客群资产质量波动明显，此类风险有向信用卡行业传导的趋势。

　　随着经济调整以及金融领域的立法整顿，一些违法违规的网贷等业务被清理，其中有大量资金来自信用卡套现。近些年，越来越多的信用卡套现流向平台投资、炒股甚至炒期货，造成了信用卡违约逾期情况的日益严重。

　　信用卡不良抬头也与优质客户逐渐下沉有关。前些年特别是2017年我国信用卡业务快速扩张，已经将最优客户开发，信用卡发展空间接下来要面对的是风险等级更高的客户，这也导致信用卡风险的上升。

　　事实上，信用卡风险已经引发了监管部门的注意。近日，北京银保监局印发《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，要求辖内商业银行应积极引入个人征信、通信运营商、社保、公积金、纳税证明、交通运输部ETC数据等外部可信数据，不断优化风险评价模型和交易监控模型，利用“大数据+模型”技术手段不断完善银行卡风险管理体系。