信用卡风控防范措施

　　信用卡业务急剧扩张的同时，信用卡诈骗等互联网案件频发，给信用卡风险管控带来艰巨挑战。目前信用卡业务的风险压力不断趋大，预计这种趋势在短时间内根本没办法控制住，还有可能进一步加剧，所以，严把发卡质量关，有效扩大用信规模，加大不良透支清收力度，控制不良透支成为信用卡业务工作的重中之重。

　　一、提高风险防范意识

　　风险与信用卡业务相伴随之产生，正确认识信用卡业务的风险与防范，是保证信用卡业务健康发展的前提，各行必须高度重视并采取积极有效的措施，防患未然。

　　二、严控营销受理风险

　　1.规范营销行为，采取更加严格的发卡准入，谨慎发卡。落实营销受理岗“三亲见”规定。即必须做到：亲见客户本人，亲见客户身份证件原件、亲见客户签名。

　　2.谨慎受理无固定工作单位客户申请办卡。信用卡客户必须要有固定工作单位或有稳定的收入来源。对于无固定工作的自由职业者或个体职业者应谨慎发展，应要求提供具有还款能力的收入证明或财产证明材料。

　　3.做到三个“严禁”发卡。严禁受理来历不明办卡申请，严禁与中介机构等第三方合作发卡或受理中介机构提供的申请资料，严禁企业单位代为员工办理信用卡。特别是对于网点自动上门办理信用卡的客户，必须要现场核查身份，确定本人身份方可办理。

　　三、严格资信审查

　　加强发卡前的资信调查，严格发卡审查制度，是防范信用卡风险的第一步。首先，应通过各种渠道搜集申领人的经济收入和资信状况，特别是要了解其出勤、工资收入及其他表现等情况。对一些信誉度低和经济收入不稳定的个体户、停薪留职人员、离退休人员及其他一些社会闲散人员办卡，要采取质押办卡措施。

　　四、加强特约商户的人员培训

　　每个特约商户受理信用卡前，发卡机构一定要对其财务人员、柜 台服务人员进行信用卡操作知识的系统培训，并注意培训实际操作步骤、要领和方法，进行操作示范，对容易发生操作错误或错漏的地方，应着重加以讲解，列举一些不法分子利用信用卡进行诈骗的案例，以提高经办员辨别真伪信用卡的能力，提高其防范意识。平时发卡机构要定期、不定期对特约商户进行业务指导和培训，提高受卡人员的业务素质，保证每个经办员都能严格按照规定受理信用卡，避免发生由于不懂操作而受理造成的风险。

　　五、强化内部管理．建立健全风险制约机制

　　信用卡作为一项新兴业务，各项规章制度有待进一步完善，因此，目前必须建立健全一整套内部管理制约机制。发卡机构要加强对信用卡工作人员的思想政治教育，明确内部分工，健全岗位责任，对资信审查、打卡、资料建档及账务处理等关键的工作岗位要加强事后监督，加强对空白卡及打卡机的管理，防止内部作案和内外勾结作案，实行专人打卡，定期进行岗位轮换，健全和完善内部管理制度，使不法分子无洞可钻、无机可乘。

　　六、强化信用卡自身的防范功能

　　充分利用现代化的科学技术，不断研制新型的高质量的防伪、防假冒的信用卡，使犯罪分子难以得手。同时，不断推广完善信用卡现代化识别设备和装置，并全面推广有其独特安全控制系统的IC卡。

　　七、加强透支管理

　　发卡机构应加强透支管理，控制透支额度。持卡人出现透支，发卡机构应立即寄发透支通知书，提醒持卡人偿还透支款项；透支达1个月或透支超期限者，及时派人上门催收，防止形成呆账；透支时间达3个月未还者，派人上门找持卡人，订出切实可行的偿还透支款项计划；透支超限额和透支时间达3个月以上者，收回欠款后视情况可取消其用卡资格。对有意拖欠透支款项者，可运用法律手段追收。

　　八、运用法律的手段控制信用卡风险

　　发卡机构平时应主动与司法部门联系交流、沟通情况，聘请长年法律顾问，每当遇到透支拒不还款的情况，则由律师出面。及时向法院起诉，清收欠款。对持卡人恶意透支数额巨大、经多次索要无效风险管理篇通过法院拒不出庭应诉的，应及时向公安部门报案，对其收容审查，并查封其家产，减少发卡机构损失。

　　九、转移风险．建立信用卡保险机制

　　积极向保险公司投保，由社会来分担信用卡业务的风险，是银行信用卡风险管理的重要方式。发卡机构应与保险公司联系，开办信用卡意外损失保险。一方面，让持卡人参加保险，一旦信用卡遗失、被盗或被冒领而造成经济损失，由保险公司按规定比例赔偿，从而有效地保护持卡人的切身利益，解除其后顾之忧。另一方面，发卡机构可针对自身业务发展情况对风险进行投保，以减少银行资金损失。