分期还是延期，花呗怎么还款最划算？

    有男性朋友表示，从过新年到过春节，从情人节到女神节，用天天花呗就没停过。

    周末9号10号就是还款日了，如果不想一次性全额还，在延期、分期和最低还款三种方式中，选择哪种还款方式最划算呢？

第一种：延期还款

    延期还款是花呗从今年开始启用的新功能。按照原来的规定，当月的花呗账单应于次月 10 日之前还款，而延期还款则是将还款日再往后推迟一个月。代价就是付出一点手续费。

    可延期还款的金额最低100元，最高5000元。根据还款金额不同，收费从 2 到 40 元不等。比如你需要延期还款1000元，则需要交手续费20元，获得宽限一个月的机会。看起来不多，算一下实际年化收益率20*12/1000=24%。可是一点都不低。

    延期不同金额对应的实际年化率如下表所示，每个区间的还款金额越小，实际年化越高。延期还款总体年化率为8%-24%。

第二种：分期还款

    我们再比较一下分期还款的实际年化是多少？比延期高还是低。

    花呗账单分期的基础利率随着分期数增加而递增。根据等额本息计算，沿用上面的例子，有1000元需要分期还款，分3期，分期费率为2.5%。

    利息：1000×2.5%÷3=8.3

    每月应还金额：本金（1000÷3=333.33）+利息=341.63元

    有人估算年化率是25*4/1000=10%，这种计算方法实际上是不准确的，它忽略了复利的计算。

    有人推算等额本息分期还款折算年化率的公式为：年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24。按照公式，算得分期对应的实际年化率：大致估算，花呗分期实际年化率在15%-16.25%之间。

第三种：最低还款

    最低还款的规则是只需要还应还款额的10%，未还款的金额每天按照万分之五利率计息。选择最低还款额会失去享受免息期的待遇，需要支付一定利息。实际欠了几天还几天。

    同样拿欠了1000元来举例，比如账单日是3月1号，还款日是3月10号，这1000元是在2月20日消费的。

    那么3月10日：他还了100元。一个月后，他需要归还的利息有：1000×0.05%×9（20日-1日）+（1000-100）×0.05%×31（3.1~4.1）=18.45元。

    因为选择了最低还款方式，所以失去了免息优惠，所以需要计算2月份已还款的100元也需要计算利息。

    本金为900元，本息一起为918.45元。折算年化率高达22.14%。而且最低还款还有一个陷阱，会不断诱惑你在次月也选择最低还款方式。导致利滚利，要还的越来越多。

三种方式，哪种最划算呢？

    根据上面的计算，延期还款年化在8%-24%，分期还款年化在15%-16.25%，最低还款在22.14%左右。

    选择哪种，要根据个人实际情况出发。

    延期还款适合第一个月有5千元以内开销，但下个月一发工资就能全部还上的人，对于这种情况，第一个月以2元-40元为代价，争取30天宽限性价比较高。首月还款额很低，但次月还款压力较高，所以必须保证次月能全部还上。

    如果首月开销在5千元以上，只能选择分期还款。分期是把债务等额本息平摊到好几个月，减轻了还款压力。适合需还款额较高，在大几万以上，3个月内也无法全额还的朋友。对于这种情况，建议可以尽量拉长还款期数。虽然总要还利息较高，但平摊每个月压力较小，12期的实际年化也没比3月高多少。所以说，分长期性价比更高。

    最后是最低还款，最低还款是三种方式中性价比最低的，不建议使用。虽然首月还款压力只有十分之一，但后续有每日万分之五的利滚利，实际年化非常高，相当于温水煮青蛙。

    总而言之，能一次性全款还最好，不产生利息。如果实在还不上，数额较少的选择延期还款，数额较高选择分期，慎选最低还款。还是提醒下大家量入为出，花呗给我们提供方便，到底是要我们付出代价的。