国外是如何规范大学生贷款的

　　为防止大学生在上学期间背上沉重的债务，银监会近日出台了关于校园网贷的清理整顿措施。《关于银行业风险防控工作的指导意见》指出，要稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展；禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。

　　近日，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，重点强调防控十大类型风险，其中特别提出要推进互联网金融风险治理，做好校园网贷、“现金贷”业务的清理整顿工作。面对具有较强消费需求却无持续收入来源的大学生群体，越来越多的金融平台开始“抢滩”校园网贷市场。低门槛、宽审核成了颇具诱惑力的一招，却也加剧了偿还风险，诱发不少悲剧。

　　名校贷CEO曾庆辉告诉记者，目前乱象丛生的一个重要原因是黑中介泛滥，有的黑中介甚至向学生收取佣金。“中介没有底线，市面上的贷款一般收点3%，但校园贷中介最低收12个点，最高收20个点。”

　　《指导意见》明确，网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。

　　那么，在其他国家，对未满18岁未成年人贷款和大学生贷款有什么样的规定？如何防范学生进入高利贷骗局呢？

　　英国：申贷需满足一定条件，毕业后面临长期还贷过程

　　据了解，金融业发达的英国算得上是P2P网络借贷的鼻祖了，也是迄今为止唯一在网络借贷监管方面有专门立法的国家。自2005年3月世界上第一家P2P网络借贷平台（Zopa）在英国问世，历经10多年的探索，英国在该领域逐渐形成了相对完善的制度。

　　据英国观察员侯颖介绍，许多英国以及来自其他欧盟国家的学生需要求助于学费贷款以及生活费贷款来完成学业。在英国，申请贷款需要满足一定的条件，即便是在能够申请到学生贷款的情况下，毕业后仍然面临一个长期的还贷过程。近年来，一些曾经就读于英国大学的毕业生，就业后还贷能力不如预期，部分外国学生甚至包括欧盟国家的学生利用居住在海外，故意逃避偿还贷款，在毕业之后没有将详细地址和联系方式告知负责发放及回收贷款的英国学生贷款公司，甚至与贷款公司玩起了躲债游戏。对此，英国商业创新与科技部指出，近年来，来自欧盟国家学生所申请的贷款和补助金数量，以不可思议的速度急剧增加，这给英国财政预算以及纳税人都造成了过重负担，而大量欧盟学生逃避偿还贷款也给英国公共财产造成了多达数百万英镑的黑洞。

　　申请贷款的英国学生在工作以后，可以通过英国税收系统偿还贷款，但这一方式并不能适用其他国家的学生。根据英国法律，允许大学毕业生在收入达到年薪2.1万英镑之后，才开始偿还学生贷款，如果在30年内还没有还清，也可以予以免除

　　澳大利亚：网贷对年龄有硬性规定 学生有偿还能力也可申请

　　澳大利亚网贷虽然起步较早，已经走过十年历史，但整体来看，行业并不算特别兴盛。在条件审核上，网贷并不比传统银行松多少，只不过利率会稍低一点。澳大利亚观察员胡方介绍称，网贷对贷款者年龄有硬性规定，但并不会限制学生的贷款行为，只要经过审核认定这个贷款人有偿还能力就可以了。

　　澳大利亚网贷在资格申请时，只接受成年人的申请，其中绝大部分网贷甚至把年龄限制提高到21岁以上。在职业身份上，澳大利亚的网贷并没有限制贷款人不得为学生，工作情况是网贷公司综合考虑的一个因素。澳大利亚的大学生兼职工作积极性很高，一些在校大学生的赚钱能力并不比全职工来的差，而且划分全职和兼职的标准是一周20小时以上的工作。如果在校学生选课选的好，超过20小时以上的工作，被划为全职工作的情况并不少见。

　　总体来看，澳大利亚网贷只要有有据可查的还款能力，通常就较容易贷到款。一些年轻的学生使用网贷其实并不活跃，一方面是因为澳大利亚的信用卡使用较为普遍，临时需要一些钱，使用信用卡结帐即可；另一方面，购物分期付款的选择非常多，买一个新手机、电脑，甚至买一辆二手车之类的消费也可以分期付款。

　　俄罗斯：年满18岁可在24小时平台随时申请贷款，审批仅需5-10分钟

　　相比之下，俄罗斯的贷款利率要高很多，而且金融市场完全开放。银行和金融机构为了超额利润，经常会给资质不够、没有工作的大学生疯狂放贷，大量无法回收的贷款项目便转卖给讨债公司。讨债公司的手段可谓是无所不用其极，酿成了很多社会悲剧。为此，俄罗斯政府出台了新法律法规，严格要求文明讨债。

　　俄罗斯观察员张舜衡介绍说，俄罗斯大学生只要年满18岁，从网上贷款是件极其容易的事情。在24小时贷款网络平台上可以随时申请，只需要护照，学生证和手机号码即可。审批可能只需要5-10分钟，几乎不存在被拒绝的可能，而且这些校园贷网站平台可以直接将贷款汇到各种不同银行的账户，甚至很多网络电子钱包。当然，需要偿还的利息也是高得惊人，利息大多按每日计算，每天最高可达2.5%。

　　俄罗斯校园贷市场竞争非常激烈，各种金融平台在线上线下都大做广告。俄罗斯针对无业大学生还有专门的校园贷款比价和返利平台，连俄罗斯最大的联邦储蓄银行也对无业大学生开发了贷款项目，最高可以直接贷款3百万卢布，年贷款利率高达17.5%。不过需要提供一些曾经工作的相关文件，并且有被拒的可能。

　　目前，俄罗斯政府对于校园贷并没有特别的规定，而是迅速出台新法律法规，通过新法禁止讨债人伤害债务人，不能对其进行殴打和死亡威胁以及对健康进行危害。