湖南农村信用社金融产业扶贫纪实：贷款跟着穷人走
湖南是扶贫攻坚的主战场之一，打赢脱贫攻坚战的任务十分艰巨。湖南省农村信用社认真贯彻党中央、国务院关于打赢脱贫攻坚战的重大决策部署，落实省委、省政府关于金融扶贫的工作要求，成立由省农信联社主任担任组长、农村信用社参与的精准扶贫工作课题组，通过与省扶贫部门密切会商合作，创新推出了扶贫小额信贷这一特色产品，探索走出了一条金融参与精准扶贫工作的新路子。
破题：确定“四步走”的金融参与精准扶贫工作思路
2013年，麻阳农信社与扶贫部门合作，以扶贫资金为主建立15万元产业扶贫担保金，对该县石羊哨乡谭公冲村68户贫困户共发放小额信用贷款105万元，支持种植半夏、核桃，取得了明显效果。省农信联社发现了其中蕴含的重要借鉴意义，省农信联社主任带领课题组成员到麻阳现场调研，充分总结和提炼他们的做法和经验，并安排课题组驻扎麻阳，进行集中攻关。
2014年8月，在充分调研以后，明确提出了全系统开展产业扶贫工作“四步走”基本思路：即贷款跟着穷人走，穷人跟着能人走，能人跟着产业走，产业跟着市场走。这里的“贷款”专指扶贫小额信贷，这里的“穷人”指建档立卡的有劳动能力的贫困农户，这里的“能人”指当地的产业或项目带头人。这个思路的核心就是通过利益联结机制，把贫困对象与当地的产业和项目进行对接，引导能人创业展业，带动贫困对象通过产业劳动实现脱贫。
创新：为贫困农户打通了获得信用贷款的通道
如果按照商业银行的通行做法，贫困农户由于缺资产、无抵押，很难获得银行贷款。省农信联社课题组经过近半年时间的反复论证，创新推出了扶贫小额信贷这一特色产品，打通了贫困农户获得信用贷款的绿色通道。扶贫小额信贷具有三个突出特点：为建档立卡的贫困农户量身定制评级授信系统，发放的是“两免一优”扶贫贷款，根据生产周期和经营特点灵活确定贷款期限。
评级授信系统只设置三项指标，即个人诚信度、家庭劳动力和人均收入，三项指标的权重为4：3：3，并按评价结果确定信用等级和1-5万元的授信额度。其中个人诚信度和家庭劳动力两项指标由村委会确定“五老代表”(老党员、老模范、老军人、老干部、老农民)负责评定，并将结果张榜公布，确保评价结果公开、公正，接受社会监督。
获得授信的贫困农户免担保、免抵押，只要凭身份证、贷款证，就可以向当地农信社申请授信额度内的扶贫小额信贷。贷款一律执行同期同档次基准利率，比农信社实际贷款利率优惠了50%左右。
扶贫小额信贷期限根据生产周期和经营特点灵活确定;不实行按月或按季结息方式，而是实行一年期限以内的利随本清、跨年度的分年结息方式。
合作：与扶贫部门通力合作放大扶贫资金的效应
围绕贷得出、收得回、可持续这一目标，省农信联社与省扶贫办进行了5次面对面会商，双方相关人员经过10余次反复讨论，最终确定了用政府扶贫资金撬动银行信贷资金的途径和方法。
用政府扶贫资金对扶贫小额信贷实行全额贴息，减轻了贫困农户的经营负担，同时让政府扶贫资金在产业帮扶上更加精准。
建立扶贫小额信贷的风险补偿金，由扶贫部门和当地政府出资，每个试点县先建立300万元以上的风险补偿金，以后按贷款额度的相应比例进行增补;农信社在补偿金额度的10倍以内发放贷款，补偿金用于处置贷款风险，同时放大了扶贫资金的效应。
制定扶贫小额信贷风险处置办法，根据风险形成的原因，明确了农信社与扶贫部门各自分担的比例及处置的方式和流程。
围绕扶贫小额信贷配套了相关管理制度。根据扶贫小额信贷的流程和节点，制定了10余项制度办法，确保了此项创新产品规范操作。同时，出台尽职免责办法，消除了基层信贷人员“不敢贷”的顾虑。
创新了扶贫小额信贷的发放方式。在明确贷款主体和收益主体的前提下，推出了分贷统还的模式，为扶贫对象和带动型企业紧密融合提供了便利。
成效：扶贫小额信贷助推精准脱贫
“贷款跟着穷人走”，瞄准的是有劳动能力的建档立卡贫困农户，让他们在产业和能人的带动下，通过生产劳动获得收入，实现脱贫。
2014年11月27日，湖南省农村信用社扶贫小额信贷正式推出，在湖南省政府召开的金融产业扶贫工作启动会上，第一批23个扶贫重点县正式试点启动扶贫小额信贷工作。之后分三批扩展到了122个县市区，实现了全省全覆盖。为加快扶贫小额信贷推广步伐，省农信联社在2年多时间里，先后6次召开启动会、现场会、调度会、培训会，利用5次视频会议把相关要求直接安排布置到乡镇网点，深入20余家法人行社、50余家相关企业和广大农户开展实地调研。
到2016年末，全省建档立卡的贫困农户219万户，其中有210万户参与了评级，有176万户通过评级获得了授信，授信额度达到436亿元。已累计对24.49万户贫困农户发放扶贫小额信贷101.82亿元，贷款余额93.93亿元。
湖南省农村信用社开展扶贫小额信贷的做法，各市、县、区政府高度认可、大力支持，各类农业经营主体普遍叫好、积极参与。湖南省委、省政府和国务院扶贫办对此充分肯定，国务院扶贫办等5部委联合下发的《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》(国开办发〔2014〕78号)，充分借鉴了湖南的做法。省农信联社主任先后5次受邀在全国扶贫系统现场会、培训会上介绍扶贫小额信贷的做法。中央电视台《新闻联播》《人民日报》《经济日报》等重要媒体推介了湖南扶贫小额信贷的做法。省农信联社的扶贫小额信贷荣获“2015年度中国银行业最佳社会责任实践案例奖”。
