银行给小微企业办开户：应该从简从便，还是严查严审？

银行给小微企业开户，应该从简，还是严审？

对于这个问题，下文如实给大家记录我们听到的两头的观点。

两头观点

A观点，是要严审的。

某银行广东一地支行相关业务人士告诉“愉见财经”，其实他们行今年以来恰恰是加强了对于对公账户开户的审核力度、也增加了审核手续。（其中尤其要防范小微企业开户风险，就怕他们是走走账、没实际业务的空壳子。）

说到底，是因为怕万一踩雷到诈骗账户或洗钱账户，他们是要被监管处罚的。

具体来说，对于“或存在风险”的一批企业，他们要求采取“下场核查、门头号比对、要求企业提供租赁合同及租金发票、提供水电费清单、法人名下公司数量核查”等。

所谓“下场核查”，是指银行业务人员要亲自上门去查看场地。

私下说说，这名银行人士自己也苦不堪言，也不愿意流程这么复杂的。业务人员每天工作时间也有限，如果一时间申请开户的企业量大，他们也不得不让企业先预约排队，有时候一排就是十天半个月。

而支行嘛，都是身背KPI指标的，一旦有了预约排队的，那就有可能会给贡献“创利”多的小企业插队优先开户，比如，承诺开户后就有一定存款量的企业……

为什么今年来开户要严审了？这名银行人士对“愉见财经”提及了东莞贩卖账户案，深圳查出了很多涉及电信诈骗的银行对公账户等事件，此外还有涉及洗钱、虚开发票的对公账户。监管机构三令五声，上级行就要求重视“银行开户审核义务”，他们也就因此对开户这事加大了风控力度。尤其针对空壳子占比更多的小微企业。

B观点，是要从简的。

持这个观点的，都不用找人采访了，我自己就是小微企业主，要我说，少折腾我们，本身就是对我们最好的支持了。

银行开户查得越繁复，企业的便利度自然就会下降，配合着搞搞材料就需要大把时间精力。更甚之，如上文所及，银行业务人员的时间排满了忙不过来了，小微企业就不得不排队开户，也就是被延迟开户。

此外，我个人还有个很不专业的问题：是否做个企业一定要租个写字楼或办公室？我曾经也租过WeWork，但这都互联网办公时代了，我发现租完后自己和小编几乎都不去上班。疫情前，我俩出差就都很多，大部分时间打个微信电话就算开会了；疫后基本都在家办公，租赁的办公场所根本没有利用率。

但问题是，退租后又被各种审查环节找麻烦，包括税务和工商，都要我提供租赁地址、合同、以及各种办公室照片等。他们为啥就那么跟不上这线上化的时代呢，咱们也在自己车库里创创业不行嘛！难道证明自己有真实业务的唯一方式就是租办公场地吗？

银行开户也是如此。况且需要开户的那都是刚设立的小微企业，我很同意下面这则被“中国****网”刊出的网民留言：对这个阶段的企业而言，首先想的不是去挣钱，而是考虑怎么节约成本。早早就为了应付各种手续流程去租办公楼，未必适合所有类型的创业企业吧。

既要也要

如何解决这个问题呢？银行的基层工作人员们估计已经习惯了上头的要求，从来都是“既要……也要……还要……更要……”。中间的问题，得自己开动脑筋、提升服务能力去克服。

的确如此。因为提高站位来看，以上两者并非不可调和。正确的打开方式是：在防控账户风险的同时，尽可能为企业提供便利，将风险防控水平的提升体现在对客户的风险识别能力上，保障正常客户的业务不受影响或者受到最低程度影响：

比如央行要求的“两个不减、两个加强”。即，企业开户便利度不减、风险防控力不减，优化企业账户服务要加强、账户管理要加强。

据21世纪经济报道，日前央行办公厅向央行上海总部、各分行、营管部、省会城市中心支行等下发《积极稳妥解决企业留言问题 切实提升企业银行账户服务质效》的风险提示，并其要求转发至辖内银行机构。

文件中指出的问题，就包括有群众通过中国****网等留言反映的：商业银行在办理企业开户业务时，存在片面以风险防控为由拖延、拒绝开户等现象，暴露出部分央行分支机构和商业银行不重视优化小微企业账户服务、未有效落实账户管理“两个不减、两个加强”要求的问题。

话分两头说。对于基层银行重视开户风险，履行审查义务，央行也是支持的；但过程中的确出现了一些业务人员工作方式简单粗暴，以风险为借口推诿搪塞，对企业质疑一推了之。那就是央行批评的“对小微企业服务意愿不足”了。

银行要习得的正确操作方式具体如下：

一是要求实施账户风险分类分级管理，做到善于识别风险，善于区分客户，对正常账户提供便捷优质的服务，对可疑账户和风险账户采取差异化风险措施，将风险防控寓于高效优质的服务之中；

二是要强化账户全生命周期管理，明确前中后各部门职责，充分发挥技术手段作用，加强事中事后检测分析能力，优化账户管理流程；

三是要优化企业账户业务办理流程和要求，在有效防范风险的前提下，压缩客户等待时间，适当简化业务办理手续和流程，强化内部管理，严禁对小微企业开户设置人为障碍和门槛，不得随意拒绝合理开户需求；

四是要做好客户沟通和解释说明工作，加强网点员工和客服人员的培训教育，对客户提出的疑问和投诉认真倾听、耐心解释，不得简单推诿至监管部门。