玖富要出方案？恐怕有这些问题...

Hi，大家好，我是NP叫兽。

今晚和大家聊聊玖富这家平台。

玖富追踪已经写了7期(包括这篇)，感兴趣的戳下方蓝字回顾：

1.玖富追踪1| 谈谈两件事比较担心的事情...

2.玖富追踪2 | 这个原则性问题，绝对不能妥协...

3.玖富追踪3|留给出借人的时间，真没有那么多了...

4.玖富追踪4|玖富强推"死标穿透"，34万出借人不要再上当了...

5.玖富追踪5|实锤！玖富私下修改《服务协议》，有些恶心了...

6.玖富追踪6|玖富退股湖北互金！接下来3个月真的很关键..

一

玖富最新消息

上周，有很多9F出借人去XC了解最新情况。

XC的朋友确实很辛苦，请不要灰心，你们的辛苦，我个人觉得真没有白费。

9F话题现在有些敏感，很多微信群和Q群这段时间都被F杀，所以我也要更加谨慎些了。

9F消息最近还是有挺多，比较正向的就是：

房山区JRB松口，开始谈及9F兜底的事情，从领导的表态，有比较明显的态度转变。

我自己推测，房山区JRB领导应该和9F探讨过兜底相关的事情，不是随口说说的。

在这种特殊时期，JRB领导的发言都是偏向于保守，不会在没有根据的情况下随便乱说。

JRB昨天(11月11日)在接待现场的录音总结，在这里也分享给大家：

1. 方案是真实的；

2. 网贷业务要清退，后续将化解存量，逐步按债权列表中的债权回款；

3. 平台已不存在封闭期概念（底穿前兆）；

4. 现有借款期限不超过36个月，回款周期为2年多；

5. 各个平台的情况不一样，方案有所差异；

6. 除网贷外，玖富数科的其他业务收入和利润，也会用于垫付（第8~9分钟)；

7. JRB会尽力维持平台运营，确保所有借款人还款（第10分钟，可见JRB专班会长期存在）；

8. 催收的3个渠道：平台电催；专班成立网贷风险小组，帮助催收；AMC批量对逾期借款人诉讼；

9. 目前法催效果不错，会冻结所有借款人的银行帐户和支付宝帐户，且借款人平均借款量为1万元（典型小额分散）；

10. 玖富99%以上均为个人借款，风险远小于企业小额借款;

11. 周一的微量回款，只是表示平台仍在正常运营，并非正式方案实施后的回款方式（第15分钟），与本金并无明显关联；

12. 债权将在方案实施后固定（第17分钟）;

13. 公告的方案中包括绿色通道（第19分钟）；

14. 5号的录音基本属实；

15. ZF负责JRB监管玖富兑付风险的费用；

16. 玖富在公告中会有明显文字说明；

17. 差额由玖富普惠兜底（第33分钟） ;

18. 基于充提差，本金以玖富普惠的本金确认，保证大家都不亏；

19. 充提差本金=充入玖富存管户的所有金额-从玖富存管户提取的所有金额（第35分钟），此为底线，后续会有收益；

但不要以为万事大吉，因为还有几个问题。

第一是提及充提差；第二是兜底执行的问题。

二

谈谈充提差兑付的问题

我先谈谈充提差兑付的问题。

目前已有的平台案例里，以充提差金额作为本金兑付，方案通常会有两种情况：

第一种是有利息兑付，但优先兑付充提差本金，等充提差本金兑付完之后，再兑付利息部分。

像这样的案例，深圳那边有不少案例。比如小牛在线或随手记。

重点说说随手记。随手记的方案是1年兑付充提差本金，2年兑付剩余利息。

随手记目前已经兑付了5期，目前已经按时兑付了充提差本金的48%，预计能在1年内完成充提差本金的兑付工作，后续的利息兑付还需要等待明年观察。

另外，如果随手记出借人不要利息，可以申请快速通道，立即兑付充提差本金，放弃后续的利息。

这是随手记的方案，我个人认为可以接受。

第二种是无利息兑付，直接强制兑付充提差本金。

像这样的案例，可以参考下杭州的铜板街。

铜板街最开始也给出两套方案：第一种是不要利息4个月内兑付充提差本金；第二种要利息，在6个月内兑付充提差本金，兑付完本金后再按照银行利息兑付利息。

但是最终，铜版街不顾部分出借人反对，强行让所有出借人全部按照充提差本金的形式兑付，没有利息，在今年6月1日前强行兑付成功。

根据经验，我预测玖富的兑付方案，并不是直接没有利息，大概率应该还是会兑付利息，应该参照随手记和铜板街的方案，在一定时间内优先兑付充提差本本金，再兑付利息。

当然，这是我的预测，如果我的预测不准确，那只能说明玖富真的黑心做事了。

我建议出借人在和JRB或玖富交涉的过程里，要求把充提差本金的兑付时间缩短。

三

再谈谈兑付方案执行的问题

我认为更值得关注的是：玖富兑付方案执行能力的问题。

有钱，有压力，才能有回款。

没钱，没压力，兜底或利息都是空话。

像随手记和铜板街的兑付案例，其实在全国来看，都算是少见。

见识过那么多P2P兑付之后，我会发现一个真理：方案再好，不如执行到位。

很多平台的兑付方案到了后面，都出现无法执行的情况。

出借人前面为方案吵个天翻地覆，这里觉得不好那里觉得不行。

最终等到真正兑付起来，发现实际兑付情况和方案完全不同，方案沦为一张白纸。

不想让这种情况出现，我认为有以下几种办法可以尝试：

1.平台签注兜底声明或在兑付方案内写清楚。

(来自随手记兑付方案)

这是随手记的兑付方案。关于兜底的说明，它里面写得很清楚：

还款人有还款义务、合作机构为借款项目提供代偿、平台和母公司进行兜底。

上周，人人贷老板直播的时候说过，兑付口号喊得越响的平台，最终结果往往越差。其实我当时很想用随手记的案例打他的脸。

杨老板有一点其实说得不错：只要真正做事的平台才能保障本息。

但“真正做事”和“承诺兜底”没有必然联系。

难道因为你“承诺兜底”之后，就不会“认真做事”吗？

还是说你们已经为自己准备好后路，尽力催，催不回来就算了？

杨老板的那种说法，其实挺渣男的。就像男女朋友之间因为爱情，就不用结婚吗？一纸结婚纸不代表着能相爱到底，但至少有法律约束。

同理，不是你全力催收就可以逃避兜底的责任。你可以说自己努力过、想要弥补过错，但要不要原谅你(不用你兜底)，那是出借人的权利。

同理，玖富和人人贷的兑付方案，我建议都不能忽略「兜底责任」的说明。

老板可以跪着求出借人的谅解，但你们该负的兜底责任一分不能少，出借人要不要这钱，那是他们的权利。

2.催收。

在平台承诺兜底的基础上，我也不得不承认这个事实：

最终回款的钱，大部分来自借款人。

平台待收300亿，9F应该没有300亿能拿出来兜底，实际上我觉得玖富能有100亿资产都很了不起了。

净资产100亿已经相当于一家中型证券公司(参考开源证券)的实力。

玖富在前段时间披露的公司财报里显示，截止到6月30日为止，归属于股东权益的资产是57.69亿。

催收应该怎么做？才能尽量催回来？

我说实在话，P2P资产逃废债和催收至今确实是个很大的问题，特别是暴力催收被禁止后。

我作为从业者就知道，有效性的办法比我们预期要少，目前很多平台都是见步走步，看看后面郭嘉有没有配套政策出来。

所以我才说为什么催不回来的那部分坏账，平台必须要兜底，如果全部转嫁给出借人，结果必然很糟糕。

目前已知的有效性办法之一，在昨天的JRB也有提到：利用JRB和JZ的行政命令，冻结老赖的银行卡、支付宝、微信。

还有其他的途径值得参考，应该就是微贷网的案例。以ZF的名义及时出公告，告诫借款人借款合同有效，借款人不还款要承担相应的责任。

还有法催。玖富已经在联合AMC机构在推进，这方面的效果会怎么样，还不好说，没有数据，也没有太多有效案例可以参考。

怎么对付这些借款不还的老赖，现在真的是道社会难题。

前段时间，有个综艺节目小明星周震南也上热搜，因为他爸是资深老赖，但他们全家依然住着豪宅，戴名表，儿子还喜欢炫富。

这可能没有代表性，毕竟很多借小额网贷的老赖大多是穷人。

但周震南的案例反应了我们法律对追讨老赖欠款存在着局限性，一旦转移名下资产，就很难执行。

现在，郭嘉开始有计划直接冻结一些网贷老赖的银行卡、微信和支付宝，但我真的觉得还不够。

一方面是执行得不够彻底，不够坚决；另一方面应该还要冻结部分直系亲属的银行卡、微信和支付宝才有明显效果。

法律对付文明人最有效，但对付那些无赖，还需要不断完善漏洞才行...

最最后，有些人不断地问我说，如果玖富开通打折通道？要不要下车？能有多少折？

我很理解有部分出借人急用钱的。但我的意见还是那样，站在全体出借人利益的层面上，我不建议开通打折通道。

本文作者：NP叫兽，国家理财规划师，网贷天眼专栏作者，一位研究了互联网金融7年的资深专家

如果真的开通了…唉，以后再说吧。