加码现金贷，布局证券、保险，字节跳动发力做金融

互联网大佬似乎都有一颗搞金融的心。自拿下保险牌照、券商牌照、第三方支付牌照等之后，今日头条又在网络小贷领域玩出水花。

近日，今日头条“备用金”产品加码现金贷业务，《华夏时报》等多家媒体表示该产品模式已经由原来的助贷变为"自营"现金贷。

这意味着张一鸣字节跳动“流量帝国”向“金融帝国”转化，迈进了关键的一步。

与此同时，12月以来，字节跳动申请注册BYTEINVESTMENT（字节投资）、BYTECAPITAL（字节资本）、BYTECREDIT（字节信贷）等英文商标，或暗示了更大的“野心”。

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进军现金贷

今日头条的现金贷产品“备用金”，此前只是以助贷导流的形式开展业务。

近期“备用金”转变成为了今日头条的现金贷自营产品，由与今日头条关系密切的深圳市中融小额贷款股份有限公司（简称：深圳中融小贷），或其他金融机构提供产品服务。

来源：“备用金”小程序

该产品自我介绍称“是一个提供贷款服务技术的平台。合作方均为正规持牌金融机构......23周岁及以上中国大陆公民（非在校学生）可申请”，此外，借款利息按日计算，首次免息。

贷款用户的贷前调查、风险评估、授信审查、贷后管理，由深圳中融小贷来完成，深圳中融小贷也提供自有资金参与放贷。

“备用金”默认显示的可借额度是500-2000元，不过要在申请通过后才能逐步提额。一次可借7天，归还后可循环使用。当前“备用金”首次借款免手续费，其后需要收取用户1.96元/笔的手续费。

独角金融注意到，今日头条获得深圳中融小贷的网络小贷牌照，不是明确的控股持有，却是高度绑定，并且可以通过一系列的迹象佐证。《华夏时报》、新流财经等业内媒体认为今日头条已经掌握了深圳中融小贷的牌照。

根据天眼查介绍，深圳中融小贷成立于2012年6月，专营小额贷款业务（不得吸收公众存款）等，经相关部门批准可以开展互联网小额贷款业务。实际控制人是一家境外公司，控股股东是深圳中洲集团有限公司。

天眼查显示，今年3月，深圳中融小贷出现了密集的人事变动。新任总经理李冠超、董事胡顺香、田硕，都是来自于字节跳动。

4月1日，深圳中融小贷向深圳今日头条科技有限公司出质股权。

深圳中融小贷的公司邮箱也发生了变更，改换为ic-report@bytedance.com，这个邮箱跟今日头条有限公司的邮箱是重叠的。

9月4日，深圳中融小贷注册资本由4亿元增加到了10亿元。

另外，今日头条不止是在“备用金”上加码现金贷产品，最近也传出抖音也在准备推出“放心花”这一款类似蚂蚁花呗的消费贷产品。

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字节跳动的金融路径

回过头来看，今日头条涉足现金贷产品的起点，要追溯到2018年6月上线的“放心借”。

此前2018年4月，由于抖音、西瓜视频等旗下产品变得炙手可热，今日头条公司换了一个更加具有包容性的名字——字节跳动。

今日头条钱包“放心借”界面

时至今日，“放心借”仍然是头条钱包服务的第一推荐项目。

该产品给予客户可领取的最高额度是20万，日利率为0.03%（合年利率10.95%），合作的金融机构有新网银行、中银消费金融等持牌机构。

最开始推出“放心借”的时候，产品定位为“借贷服务平台”，仅提供信息和技术服务，贷款由正规持牌金融机构提供，今日头条通过智能算法为用户推荐“高额低息”的正规持牌金融机构。

当时，除了通过“放心借”为持牌金融机构导流助贷之外，凭借强大的用户数量基础，今日头条、抖音、西瓜视频等字节跳动系产品还开放了广告位给其它现金贷平台，收取广告费。

比如在抖音上发布过广告的知名互金平台，就有360借条、融360、人人贷、招联金融、百度有钱花、小米贷款，等等。

后来，在2019年10月10日，今日头条还推出了“满分APP”，为用户提供消费借贷、消费分期及信用卡服务，最高额度达到20万元，利率最低万分之三。

“满分APP”与多家银行合作，还推出了信用卡业务。

来源：亿欧

总的来说，这个阶段今日头条仍然只是提供流量服务、广告服务的“助贷者”。直到今年与深圳中融小贷的网络小贷牌照深度绑定之后，今日头条才开始转换角色。

除了绑定网络小贷的牌照之外，今日头条还拿到了保险牌照、证券投资与咨询资格和第三方支付牌照，并在相应领域开疆拓土。

2018年6月，今日头条成为华夏保险经纪的唯一股东，收获保险牌照，随即与泰康在线合作推出了“合家保·全家共享健康保险计划”，即10万重疾+600万医疗保障的组合。

不过，没有多久“合家保”紧急下线，今日头条进军保险出师不利。

2019年8月，字节跳动收购北京市金美林投资咨询有限责任公司，获得证券投资与咨询执业资格。

今年9月3日，字节跳动表示，公司成功收购武汉合众易宝，获得第三方支付牌照。

独角金融注意到，北京字节跳动科技有限公司近期申请注册多个英文商标，其中包含BYTEINVESTMENT（字节投资）、BYTECAPITAL（字节资本）、BYTECREDIT（字节信贷）等金融物管类别的记录，目前商标状态为“商标申请中”。

这暗示着字节跳动的金融棋局，正在加快落子的节奏。

著名经济学家宋清辉向独角金融表示，任何产业链的顶端都是玩金融，今日头条做金融业务有其必然性。其坐拥庞大的用户量，巨大的流量势必能够为其新业务实现迅速导流，有利于信贷、理财等相关金融业务的开展。

不过，相对于老牌互联网巨头BAT（百度、阿里、腾讯）来说，今日头条搞金融，入场时间已经晚了一大截。互联网新贵TMD（今日头条、美团、滴滴）的另外两家巨头美团和滴滴也在磨刀霍霍，要分一块互联网金融蛋糕，获得自己的一席之地，今日头条面临的同业竞争是十分激烈的。

在新老两代互联网巨头的金融之战中，你认为今日头条能够杀出重围吗？理由是什么？欢迎在评论区说出你的看法。