银行验证贷款企业收入真实性的5大方法

　　一份看上去美观的银行流水，很可能不是自然美，而是经过人为包装，使用技术手段所打造出的动人“容颜”，以期用企业蓬勃发展的假象，迷惑银行的心，成功通往贷款的彼岸。不过，小心谨慎的银行，常常会实施打假战术，那么究竟会运用哪些方式看破事实真相呢？企业主不妨先来做到知己知彼，看看如下内容。

　　1.口述核定法

　　贷前沟通是不可逾越的环节，站在信贷员的立场上，唯一离不开的关键词就是“问”，一个问题问完了，换一个角度做切入点接着问，以交叉检验的方式试图榨出你话语间的水份。他们会针对不同企业设计不同“问卷”，针对季节性销售企业，会按季节对客户进行询问，针对日常消费的行业，会按单日进行询问。

　　比如，如某服装公司所说，其销售淡季主要集中在6、7、8月份，每月销售额约为20万元，1、4、5、9、10月份会进入销售旺季，业绩可翻番达到40万元，其他月份的生意处在不温不火的阶段，大致在30万元，若客户回答年销售额在600万元，这种自相矛盾的说法，则说明企业主很可能在说谎。

　　比如某百货商店日营业额为5000元，月销售额为25万元，则说明二者有一定的差距，需要在其他方面印证对企业主在说谎的猜测。

　　2.流水核定法

　　流水核定法就是根据客户进货或出货走银行流水（对公或对私）的占比反推其销售收入。

　　比如某客户进货主要有70%走工商银行流水，经加总核实客户工商银行全年进货转出约有150万元，经交叉检验客户经营项目成本率约为70%，则销售收入为150/70%/70%=306万元。

　　例如某快递公司的所有资金都走对公账户，那么可将进账加总计算得知所有销售额。

　　3.账本核定法

　　账本核定法指根据客户每日手工记账的流水，加总计算月销售额。

　　比如某五金加工客户手工记录每天的销售额，加总可以得出每月的销售额。

　　4.分类核定法

　　分类核定法指通过核实某类商品在总销售额中的占比，反推其总经营业绩。

　　比如烟酒经销商，每月酒品的销售额为10万元，在整体销售额中占比20%，则可推算出全部经营利润为50万元。

　　5.票据核定法

　　票据核定法就是针对开具发票，但不走公账，以承兑结算的客户，根据开具的增值税发票或一般发票核实客户的销售额，但要注意客户是否有代开发票。

　　比如某纺织企业有6成销售需要开具增值税发票，那么经核实其增值税发票金额约为500万元，则全部销售月为500/0.6=833万元。