小微企业融资难原因揭密

　　小微企业融资难、融资贵是当前实体经济中的普遍现象，部分银行小微企业贷款在基准利率基础上有所上浮。专家分析，小微企业融资成功率低主要有四个原因。

　　第一，个人信誉不好。不管是融资担保，还是银行，为企业贷款都会‘看三品’。三品中排首位的是企业法人的人品。比如有的企业家，在公司审核其信誉时发现，该企业家有数十次信用卡逾期还款的记录，这让担保公司认为此人信誉度不高，从而拒绝为其提供担保。另外“两品”为企业产品和抵押品，也是影响贷款的重要因素。 　　第二，缺乏抵押物。很多人认为，如果没有可提供的抵押品，如住房房产、门面等不动产，就不能申请到贷款。其实不然，抵押物除了不动产外，还可以是有购货凭证的应收账款、股权、仓库存货单等。如果企业家能够提供上述款项或者物品，也是可以申请贷款的。 　　第三，财务混乱。在财务管理上，小微企业财务制度不健全，多数企业聘用兼职会计人员，财务人员素质低下，财务管理混乱，经营者只重视税收与利润，不重视财务报表，货款回笼与货款支付通过多个个人账户进出，同时个人账户间互相转入转出，银行难于通过报表与银行账户流水合理判断企业的经营状况，个别企业甚至编制多套报表应付工商、税务、银行等不同部门的管理和检查，信息不对称导致银行不敢轻易与小微企业发生信贷关系。 　　第四，信息不对称。信息不对称主要是指企业法人不太清楚融资市场，比如有的企业家对于银行的贷款政策、利率等都不清晰，申请50万元贷款，甚至不知道可以采取分期付款的形式偿还。各个银行对中小企业贷款的调查、审查都有一套严格的管理规定，在贷款的调查、审查、发放等众多的环节中，信用评估只是其中的一个环节。此外还存在企业是否了解银行，银行是否了解企业等核心问题。