2013年第三季度融360融誉榜--中国式贷款的特点

　　1.贷款机构钟爱“稳定”职业 　　贷款的发放与否，贷款机构一般是以资金可以归还作为前提的。社会上各种职业身份的人都有，不过，不同“职业”的待遇差别却很大。 　　最幸福的人：fx358数据显示，普通上班族最容易从银行拿到贷款，63%的人符合银行的贷款资质要求。在整个上班族群体中，公务员及事业单位、大型国企、跨国公司的上班族符合银行贷款资质要求的占比远高于平均水平。

图1.1 不同职业申请占比及资质通过率

　　最无助的人： 根据fx358的统计，个体户和小企业主占贷款申请人群总数的25%和17%，然而70%的个体户和55%的企业主并不能从银行得到资金支持。

　　最受歧视的人：无固定职业人群占整个贷款申请人群总数的10%，仅有3%的人符合要求。这些通过的人中，大部分是因为有房有车或者能自存现金。

　　查看这些数据，不难发现：上班族诸如公务员、医生、教师、企业员工这些群体比一般小企业主、个体户的收入更加稳定，还款来源更有保障。所以，贷款会更倾向这个群体。至于无固定职业一族，由于自身缺乏稳定的收入来源，银行出于风险控制考虑不愿放贷。

　　2.在线搜贷款，网民存在“年龄错位” 　　 　　根据fx358数据，26-30岁和31-40岁两个年龄段人群是贷款需求的主要人群，占比分别为31%和28%，且审批通过率也很高。这个时期的人，收入稳定，事业处于上升期，但房贷、车贷以及个人的大额消费多集中在这一时期，巨大的开销使得他们不得不过上“负”人的生活。

图1.2 各年龄段申请占比及资质通过率错位图

　　 　　除了主力人群，另一个数据也让人感叹贷款艰难。fx358数据显示，21--25岁及18--20岁人群占所有贷款申请人总数的31%，然而只有34%的人符合资质要求。这一年龄阶段的人普遍有大额消费或创业的需求，然而金融机构却没有满足他们的需求。分析原因，大部分银行将贷款产品的最低申请年龄要求为23周岁以上是主要因素。在政府层面，缺乏完善的创业支持政策也是导致很多年轻创业者不得不求助银行的重要因素。其实在国外，比如美国，就有专门的中小企业管理局所主导的中小企业投资公司和风险投资公司为小企业提供低息贷款。 　　3.不同城市收入差距大 　　要想获得贷款，就得有个人收入，然而各地的收入是不一样的。这种收入的差距，在fx358的数据中体现得较为明显。在线搜索贷款的人群中，近三成为月收入低于3000元的低收入人群，还达不到个税起征点。在各城市月收入低于3000元贷款申请人群占比中，合肥、南宁、成都、郑州和烟台五地最高，分别为47%、44%、42%、42%和42%，属于屌丝型城市。

图1.3 高收入与低收入占比最高前五城市

　　与之相反，高富帅城市则主要集中在北京、上海、珠海、广州、深圳，这五个地方月入万元以上人群占比分别为，19%、15%、12%、11%、10%。 　　 　　北京、上海收入高，我们很清楚，珠海的胜出确实让人眼前一亮，看来珠海不仅是个园林养老城市，还是个赚钱的地方。细究原因，可能与珠海信息产业占比较高有关。根据珠海官方数据，2012年，珠海市高新技术产品产值达到1500亿元，占全市规模以上工业总产值达45%，占比居全省第三。除了信息产业发达，毗邻澳门的地理优势，也使得当地服务业较为发达。与珠海相比，深圳则显得两极分化，在融誉榜的上半年报中，我们曾提到深圳的个人消费贷款占比很高，居民结构年轻，消费欲望比较强。此次深圳高收入占比靠前，而在月入3000元以下人群的占比中为31%。这说明深圳的收入结构比较两极化。究其原因，与深圳的产业结构有关系，一方面是大量的外向型加工企业，另一方面则是金融相关产业的高度发达。两大产业的从业人员收入差距较大。 　　屌丝型城市主要集中在中西部地区，究其原因，一方面是经济水平发展所困，另一方面也与沿海劳动力密集型工厂如富士康等迁到中西部相关。 　　4.小小微企业贷款需求强劲 　　fx358数据显示，每月经营流水在5万元以下的小微企业是经营贷款的主要需求群体，占比高达62%。然而，其中仅有17%的申请企业符合银行资质要求。而这些企业占获贷企业的比重为30%。强劲的需求使之成为“沉睡的大金矿”,等待金融机构开发。

图1.4 不同经营规模小微企业贷款需求占比及资质通过率

　　这些数据意味着什么？在政府政策推动和利率市场化的双重压力下，近年来小微企业融资状况正在改善，更多的银行机构将小微企业融资服务作为重要方向。然而，小微企业的融资状况依然艰难，5万元以下小微企业中超过8成无法获得资金，这说明，在风险控制面前，政策扶持显得有些无力。当然，另一方面，不少小微企业本身经营欠规范，资金管理缺乏规范性，没有专业的财务人员。在fx358贷款问答平台上，诸如“我是在做点小买卖，没什么流水，能获得贷款吗？”“我是个体户，但没有营业执照”之类的问题屡屡出现。

　　根据fx358数据，每月流水5-10万的企业资质符合率为63%，10万及以上的超过66%。在贷款申请上，每月流水5-10万的申请占比为13%，10万及以上的均低于10%。这种现象的发生，我们分析，随着企业规模的增大，其融资途径相应增加，专业财务人员配备齐全，通过互联网金融资金获取的方式在下降。另一方面，月流水高的企业数量并不多，导致在小微企业的资金需求中，比例不高。 　　 　　众多流水不高的小微企业无法获得贷款，在不少机构看来是个没多大用处的不良群体。如果换个角度看，机会就暗藏其中。首先，这些企业都有真实的资金需求，且有意愿支付偏高的成本，这对于当下寻求转型的银行业金融机构是个不错的转型方向和利润点；其次，很多银行对这些企业不愿放贷的原因是客户开发成本较高，如果创新客户获取方式，有效降低客户获取成本，或者研发一系列适用于这些企业的产品，在风险控制上能有所创新，这对于银行而言是个很大的金矿，可以实现经济效益和社会效益的双重目标。

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