细数贷款中的那些霸王条款

　　贷款越来越常见，fx358根据发生在我们身边的真实案例，为大家梳理一下贷款融资中经常遇到的霸王条款，更好地维权。 　　车贷遭遇搭车收费 　　购车贷款很普遍，经销商收取车贷手续费更普遍，捆绑售卖保险成了行业规则。 　　张先生打算买车，由于手头资金不够，便决定贷款。他在一家汽车4s店贷款买了一辆车。“当时销售人员说通过金融贷款程序会比较简单，于是我就选择了金融贷款，而且是他们店指定的一家。”张先生说。等签了合同，交了定金之后，4S店才通知他需要缴纳办理车贷的手续费1600元，还要缴纳续保押金 3000元。张先生为此郁闷不已。 　　据4s店工作人员介绍，这是公司的规定，现在几乎所有的汽车店都是这样一种模式，只要贷款买车的就会被指定保险公司，而且需缴纳续保押金。 　　据悉，在办理车贷中各家4s店对贷款收费方式略有不同，有的经销商可选择自己办理车贷或委托办理车贷，如自己办理则不收取手续费；有的经销商无论是自己办理还是委托办理车贷，都要收取“搭桥费”；有的车行则要求必须通过指定的汽车金融公司贷款，不接受消费者自行贷款。 　　对此，消费者协会专家表示，商家向客户提供贷款服务，收取手续费是合理的，如果合同上没有这一条收手续费则不合理，必须列到合同里。至于指定保险公司，则剥夺了消费者的选择权。 　　要贷款先存钱 　　一位小微企业主透露，"银行承诺可以贷款给我300万元，但是要求我拉来同样额度的存款，没办法，我自己额外的利息，借此从亲朋好友以及其他企业那里吸引存款，这意味着我的贷款成本提升了不少。" 　　“前段时间，我知道有的银行对于贷款的回报率是按照1：1.5要求的，也就是说，贷款100万元，至少要带来150万元的存款才可以。”一担保公司知情人表示，经他们手中办理的银行担保贷款，贷款客户还要至少存入银行贷款金额10%左右的保证金才能放贷。 　　据悉，银监会对存贷比的监管使得揽储成为银行的头等大事，吸引大客户“做存款”的主要方式就是放贷，在大客户存款之前就做好约定，先存款后放贷，这也是维系客户关系的最好途径。 　　国家出台了不少扶持小微企业的金融政策，其中明确指出，不允许对贷款企业附加任何额外条件，银行要求企业贷款先存钱的潜规则，显著地增加了小微企业融资成本。 　　捆绑购买房贷险 　　目前各银行普遍规定，购房者向银行贷款时必须在保险公司购买房贷险。具体流程是，业主向银行申请房贷，银行要求其将所购房屋进行抵押，并向保险公司购买房贷险，将银行作为保险第一受益人。最后，银行凭着房屋抵押借款合同和房贷险等给予贷款。专业人士表示，由于房贷险合同中所列的暴雨、洪水、台风等对钢筋水泥结构的建筑破坏性不大，而地震又是除外责任，发生的可能性极小，在此情况下强制办理房贷险，不甚合理。 　　事实上，房屋贷款保险并不是一笔小数目。周小姐去年购买了一套一百多平方米的房子，购买了1500多元的房屋贷款保险。“相对于房屋来说，1000元不算多，但是为了买房子几乎花光了积蓄，1000元的负担也不小了，当然希望能省则省。”周小姐说。 　　可喜的是，目前不少地区和银行都已经取消了强制购买房贷险，但在部分地区依然捆绑销售。 　　欠3个月房贷被银行追讨43万 　　2009年上半年，无锡市民小张向某银行申请了51万元房产按揭贷款，每月还款2000元。去年10月的一天，正在外地忙生意的小张突然收到了来自无锡的传票，看了传票他这才想起来，自己已有三个月未还房贷，银行要起诉他。 　　根据合同当初的约定，连续三个月或者累计六个月未能按期还本付息，银行有权宣布贷款提前到期，要求借款人一次性归还剩余的全部贷款并支付逾期利息。由此产生的诉讼费、保全费也由借款人承担。据此，银行不仅要小张补交房贷，还要求他一次性归还剩余借款余额及利息、罚息，并承担银行花费的律师费诉讼费及保全费，共计43万余元。 　　无奈之下，小张与银行对簿公堂。庭审中，小张认为，只是拖欠几千元钱，银行就来法院起诉，太不近人情了！“我还清了逾期的贷款，银行没有理由一次性收回全部贷款，还要我承担如此高额的律师费、诉讼费！” 　　鉴于案情的特别，审理此案的法院进行了调解。小张除了支付前三个月拖欠银行的贷款利息和罚息以外，还额外支付了四五千元。 　　本案中，银行贷款合同文本中约定的“连续三个月或者累计六个月未能按期还本付息，银行有权宣布贷款提前到期，要求借款人一次性归还剩余的全部贷款并支付逾期利息。由此产生的诉讼费、保全费也由借款人承担”的条款颇为引人关注。审理法官指出，银行的做法其实已涉嫌“霸王条款”。 　　据了解，目前房地产行业中，贷款业主和银行签订的贷款合同普遍是银行单方制定的格式合同，不仅内容繁多且大多条款都偏向银行一方，借款人为贷到款也只能签字接受。