小微企业融资难的三种情况

　　由于大多数小微企业的经营规模不算大、抵押物少，这给他们的融资带来了不少障碍。目前小微企业融资困难可分为大致三种不同的情况：一是具备信贷条件的小微企业，银企之间沟通不畅，无法获得贷款；二是不具备信贷条件的小微企业，向非正规金融机构融资，高额借贷成本诱发经营风险；三是需要政策支持的弱势企业由于无政策支持机制，而无法获得贷款。 　　属于第一种情况的小微企业，其融难是由于现代金融制度要求和传统小微企业治理结构特点不吻合造成的。许多小微企业是家族企业，内部信息不透明，无法得到银行的贷款。有的小微企业条件很好，愿意去贷款，银行要求有报表、有抵押，企业难以达到，无法贷到款。这需要小微企业自身做好管理规范和财务明晰工作。 　　属于第二种情况的小微企业，基本符合信贷条件，有贷款需求，但银行无法控制其风险，因为市场风险分担机制发育不完善，整个社会的融资风险、企业风险的分担以及专业化分工体系或信用担保体系没有形成，不能得到银行贷款。 　　属于第三种情况的弱势小微企业，在解决就业、促进科技创新和社会发展方面有积极作用，有贷款需求，但是没有形成政策扶持体系，缺乏有效政策的支持，无法得到银行贷款。 　　其实，小微企业融资问题的解决不一定需要传统商业银行亲力亲为。很多时候小微企业融资难可以靠市场调节机制自我解决，在市场机制调节下非正规金融机构可以自己产生、发展、退出，优胜劣汰，并满足小微企业的融资需求，如小额贷款公司、汽车财务公司、个人消费信贷机构等等的快速发展可以有效缓解融资难。