无抵押贷款费用没有想象的高

　　近年来，在利差收窄、银行利润增速减缓的大趋势下，越来越多的银行开始推出无抵押信用贷款产品。一般而言，个人无抵押信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。 　　对于借款人来说，无抵押个人信用贷款很便捷，又可解决急需及短期消费的难题。然而，由于相对于其他担保方式的贷款，纯信用贷款的年利率一般要高，各种媒体报道中关于信用贷款涉嫌高利贷的声音不绝于耳。很多借款人因此很是犹豫不决。fx358认为，其实很多媒体的报道并非准确。以下两大误区是比较常见的： 　　年利率等于月利率乘以十二？ 　　无抵押个人信用贷款体现了小微金融的特性，为了有效覆盖风险和照顾借款人实际情况，信用贷款的利率定价较高并采取按月还款的方式，而问题也由此而来。 　　在不少文章中我们都能看到，“广发银行个人信用贷的月息为1.1%，折合年利率约13.2%”、“花旗银行年利率为16.8%，渣打银行即使算上优惠折扣后年利也高达19.2%”、“平安新一贷提供的月利率为1.79%，折算成年利率达到21.48%”。 　　初看这些年利率，都远远超过10%，事实真如此吗？我们以平安银行新一贷为例，如果借款人申请10万元贷款，月利率1.79%，贷款期限12个月，如果按照上文的“平安新一贷提供的月利率为1.79%，折算成年利率达到21.48%”的标准，10万元贷款一年的利息为21480元。可事实并非如此，按照等额本息还款法，借款人每月只需还9334元，本息合计112008元，利息总额为12008元，实际贷款年利率12%，远远低于折算利率。造成这种误差现象的原因在于：借款人是按月分期还款，利息和本金都在逐月递减。而采取折算利率之所以看起来很高，主要是因为人们默认为一年到期本息一次还清。 　　可见，对于借款人来说，简单的折算并不真实，而且容易被误导，高估利息成本。 　　管理费和各种费用多如牛毛？ 　　在无抵押贷款兴起初期，部分银行除了贷款利率之外还会收取各种账户管理费等费用，但经过一段时间的发展和银行间竞争，如今这些额外费用已经基本消失。比如根据fx358网站上的贷款产品信息，被诟病最多的渣打银行现贷派、花期银行幸福时贷、平安银行新一贷等信用贷款的管理费，如今都已经取消，除了利息之外不收取任何额外费用。 　　值得注意的是，大部分银行对于提前还贷的客户都会收取一笔不小的手续费，但一般这笔手续费为剩余贷款本金的5%。比如花旗银行公告称，自2012年 11月15日起，提前还贷手续费统一调整为剩余贷款本金的5%，其他费用维持不变，以上调整只针对2012年11月15日当天及之后提交贷款申请的客户。 　　总体而言，无抵押个人信用贷款的额外费用跟信用卡的分期手续费，房贷涉及到的贷款保险费、公证费、抵押登记费等等相比，其实还处于一个合理的水平。对于借款人来说，只要经过仔细比较，找出合适的信用贷款产品并不难。在fx358贷款搜索平台上，只要输入自己的贷款金额和贷款期限，我们就能智能显示最优的贷款产品。