2013年融360融誉榜年度报告完整版：贷款去哪儿？

　　2013年，被比尔盖茨称之为21世纪最后的恐龙的银行业也迎来了互联网的拥抱，互联网金融元年开始，并且在这一年发展速度之迅猛，领域扩展之纵深，令人刮目，互联网金融也成为各方关注的焦点。fx358年作为金融垂直搜索的专业机构，通过对2013年全年86个城市6000家金融机构15000款产品以及上百万的用户申请数据进行分析，得出了一些有意思的结论：各个城市工资的含金量是不同的，男人爱装修，女人爱消费，有了孩子多了债，八成贷款用户遭职业歧视…… 　　一、 贷款也偏爱，屌丝不幸福 　　1. 公务员贷款似走“阳关道”，个体户贷款难过“独木桥” 　　fx358数据显示，贷款也不是想贷就能贷，在2013年度的贷款申请订单中，普通企业员工占据了31.9%，个体户占据了19.5%，而成功率却分别只有18.2%和17.1%；公务员也是差钱的，在总订单中公务员贡献了12.8%，不过其却以64.2%的成功率让1.5%成功率的无固定职业群体认识到什么叫做铁饭碗；大型国企不差钱，虽然70.3%的成功率表明其倍受贷款机构的钟爱，不过4.8%的申请量也说明——钱，不是问题。而在公务员申请占申请总量的占比中，太原以26.2%的比重占据榜首，这主要是因为太原是一个资源依赖型城市，企业主之间同业拆借较发达，所以向机构申请贷款的企业主和个体户的比重相应较少，公务员的申请比重就比较高。 　　2. 有了孩子多了债 　　fx358数据显示，在所有贷款申请用户中，未婚用户占43.61%，这主要是因为中国互联网用户总体年龄偏低，所以网络贷款中年轻人占有不小的比重；而已婚用户中有子女用户占45.4%，无子女用户占10.99%，这意味着对于有子女的用户，子女养育的开支使得家庭花销增大，所以用于其它消费的预算相应减少，而通过贷款来保证生活质量是不错的选择，也应了一句市井俗语：“子女都是来讨债的……” 　　3. 审批率最高的五个城市，华东占据其四 　　根据fx358数据，上北深广稳分别以9.7%，9.5%，9.1%，6.9%占全年贷款申请量前四，而东莞则以3.9%领先其他省会城市占据第五的位置。东莞靠前，这主要因为东莞制造业发达，民营企业多并且外向型企业聚集，吸引了大量的外来务工人员，因此对于小额贷款有着较高的需求。而成功率最高的城市中，华东地区五占其四，这个现象也比较好理解，一是华东地区经济比较发达，二是很多金融机构尤其是小贷公司的总部均设在华东地区，审批机制更为完善。 　　4. 从贷款申请看收入差距 　　各地居民收入的差距，在贷款申请中也能够得到反映，根据fx358数据，在各城市月收入低于3000元贷款申请人群占比中，石家庄、江门、合肥、郑州、衡阳五地最高，分别为31.7%、28.4%、28.3%、28.1%、28%，这意味着这几个城市中低收入者占比较高，而石家庄在月收入高于10000 元贷款申请人群占比达到17.8%，说明石家庄收入人群中两极分化较为严重。而相反地，在月收入高于10000元贷款申请人群占比重，北京、上海、南京、珠海、杭州五地最高，分别为42.3%、38.0%、34.3%、33.4%、32.4%，分析原因，除了与这五地发达的经济、服务业占比高有关联外，还因为这五地中小企业较多，申请贷款者中经营贷款较多，从而月收入高于10000元申请人群占比较高。 　　5. 同资不同额，广州工资含金量最高 　　你知道自己能申请的无抵押贷款额度是工资的几倍吗？你知道哪个城市的工资含金量最高吗？在各家银行的宣传中，普遍可以贷到工资八到十倍的额度，是真的吗？fx358数据显示，在无抵押贷款额度与工资的比值中，广州、上海、武汉、南京、杭州分别以7.75、7.15、6.00、5.95、5.61倍排在前五，为何同样的工资，不同的“身价”？这一现象其实比较好理解，这五个城市基本都是经济发达的地区，经济发达程度越高，一般意味着资金的利用率也较高，并且工资的增长速度也有一个良好的预期，而这几个城市的房屋价值也相对较高，对于贷款审批时对额度的评估有一个较高的参考。同时，数据也说明，在实际的放款中，申请人获得的额度与银行宣传并不相符。 　　二、 那些年我们贷过的款 　　1. 贷款来干嘛，经营是王道 　　在个人贷款中，房贷一直是最大的需求，那么在房贷之外，其他贷款用途呈现怎样的分布呢？fx358数据显示，经营周转占34.8%，装修占28.8%，买车13.5%，旅游6%，结婚4.8%，学习4.2%，其他7.9%，可见，能够用钱生钱的“生意”最能刺激用户的贷款意愿。 　　2. 这样贷款，你家里人知道吗？ 　　随着人们贷款意识的不断增强，现在人们在生活中碰到各种资金短缺的问题基本上都会想到通过贷款来解决。贷款的用途，除了常规的“买房买车买电脑，旅游求学做装修”之外，还有一些创意独到的用途。根据fx358数据显示，很多的贷款用途相当具有创意，下面列举五大创意贷款用途： 　　贷款考驾照、贷款还赌债、贷款去养猪、贷款做人流、贷款去看丈母娘。 　　3. 男人爱装修，女人爱消费，生意面前男女平等 　　对于贷款而言，家庭定位对于用途有着明显的影响。根据fx358数据，在男人贷款中，43%用于装修，22%用于经营周转，18%用于个人消费；而在女人贷款中，36%用于个人消费，25%用于经营周转，18%用于装修。对于家庭装修类贷款，一般申请人都是已婚的，而在家庭成员定位中，装修这类事情主要由男人来负责；女人对于个人消费的贷款意识一般要强于男人，所以女人的个人消费贷款占比很高。而对于经营周转方面，男人22%与女人25%的比例没有很明显的差异，说明在做生意面前，男女是平等的。 　　三、 贷款习惯知多少 　　1. 移动还是PC，这是个问题 　　移动互联网的发展使得用户的使用习惯发生了巨大的改变。fx358数据显示，在2013年的贷款申请订单总量中有73%是来自于PC端，而移动端也贡献了27%的订单数。对于新兴的网络贷款搜索而言，占据27%的移动端数量已经展现出了移动互联网的巨大前景，预期在2014年，这一数据会有显著的上升。从移动端使用占比排名来看，使用移动端比例最高的5个城市分别为昆明40%、江门37%，贵阳37%，温州36%，漳州35%，这数据也告诉我们，虽然在经济发达地区其用移动端的人的基数要大，但是与PC端的便利相比，移动端没有很明显的受到偏好，而对于经济欠发达或中小城市城市来说，使用移动端的绝对数量可能要小，但是他们对于新事物的接受能力要强，直接跳过了PC到移动的传统轨迹，所以在占比中，移动端的比例相应更高。 　　2. 贷款也害羞，亲朋好友与机构五五开 　　缺钱的时候，我们一般认为会想到先从亲朋好友借，毕竟找机构借利息又高手续麻烦，还有可能有上当的风险。不过根据fx358数据，在需要借钱的时候，有 53%的会选择先向亲朋好友借，而47%的人则选择向贷款机构借。这个也比较好理解，中国人都比较爱面子，所以需要借钱的时候碍于面子，不好意思向亲朋好友借钱，或者是因为借钱的原因不太方便让别人知道，所以选择从贷款机构借钱。 　　3. 什么额度最受宠？ 　　fx358数据显示，在全年中，贷款额度分布基本上呈现出对称分布趋势，中间额度最高，较高和较低额度申请量都较小，10到20万的贷款产品最受钟爱，占据总申请量的30.8%，这主要是因为在网络贷款中，以个人消费的小额贷款为主。 　　4. 今天，你的贷款被拒了吗？ 　　fx358数据显示，无工资流水的用户最悲剧，高达20.4%的被拒率，而因为流水、收入过低而悲剧的用户占15.3%，因此与收入相关的被拒原因合计占到了35.7%的比重，可见银行发放贷款与否申请人的收入是个至关重要的因素。而信用记录差或信用空白占比为15.3%，这里fx358也提醒广大用户，一定要注意维护自己的个人信用，对于不用的信用卡最好还清欠款后再连续使用两年再进行销卡处理。 　　5. 何时找贷款，南北差异大 　　fx358数据显示，广东人多夜猫子，在凌晨时间段申请占全天申请量比重最高的前五个城市中，广东占了3个，惠州以12.8%的比重彰显“不夜城”的本色；东北人起的早，在上午时间段申请占全天申请量比重最高的前五个城市中，哈尔滨和沈阳分别以30.10%和28.50%的比重占据了前两名；山东人白天很活跃，北京下午最给力，在上午和下午时间段申请占全天申请量比重最高的前五个城市中，山东都占有一席之地，尤其是济南，上午和下午的比重加起来超过 66%，而北京基本上集中于下午，以40%的比重引领午后风光。福建人晚上最热闹，在晚上时间段申请占全天申请量比重最高的前五个城市里面，福建占据了3 个，厦门以32%的比重叱咤夜场。 　　四、 那些你不知道的贷款“盲点” 　　1. 你，幸福吗？ 　　fx358数据显示，有65%的用户不知道现在的贷款基准利率是多少，18%的用户认为现在的基准利率偏高，而17%的用户认为现在的基准利率可以接受；仅有11%的用户知道利率市场化，89%的用户对于利率市场化完全一无所知；贷款之前，只有52%的用户知道自己的信用记录，48%的用户对自己的信用记录没有了解。以上数据说明，广大用户对于基础金融知识的获取还比较少，从而缺乏辨别能力，这也是网上很多无抵押贷款诈骗层出不穷的主要原因，同时也反映了一个不容忽视的现状——网络贷款需求的飞速增长与其对贷款知识的了解的完全不匹配，而fx358贷款攻略频道致力于为广大用户普及贷款基础知识，让大家都能贷的放心，贷的安心。 　　2. 八成用户被职业歧视？ 　　fx358数据显示，80%的用户认为银行在发放贷款时存在职业歧视，而仅有17%的用户认为银行放贷是相对公平的。这主要是因为银行在发放贷款时对于不同的职业群体划分了不同的风险等级，而银行的这种划分可能把大多数人的职业薪资状况归于高风险行列中，从而使很多用户在银行难以贷到款。对于用户来说，他们主要是从自身需求出发，渴望满足资金需求，银行的种种限制和规定，无疑让自己倍受伤害。从目前的情况看，普惠金融之路还很漫长，金融机构需要挖掘用户需求，让产品更符合用户偏好，甚至实现产品的个性化定制。 　　3. 广东贷款最难抢 　　日益增长的贷款需求与现阶段的贷款供给和审批门槛之间的矛盾表现出来即是贷款饥渴度，根据fx358数据，在2013年华南地区的饥渴度最高，为 58.9%，这主要与区域的经济结构密切相关，华南地区作为最先改革开放的区域和外向型经济的大本营，其众多的民营小微企业及其员工蕴含了巨大的贷款需求，由于企业规模所限和员工的稳定性不高，多数情况无法获得贷款资金从而表现出较高的饥渴度。从城市角度来看，贷款饥渴度最高的十个城市分别为惠州 64.8%、中山62.63%，泉州62.61%，东莞62.1%，温州58.0%，济南57.9%，苏州57.6%，珠海57.5%，郑州57.1%，南通57%。我们可以看到饥渴度最高的几个城市有很多共同的特点：经济起步都比较早，民营经济发达，小微企业众多，郊区和城区经济差别小。而发达的经济需要更为发达的金融服务，然而商业银行的小微贷款审批较为严格，而小微企业也一般缺乏高值的抵押物，所以从银行贷款难度不小，贷款需求难以得到满足，表现为较高的饥渴度。 　　五、 2013之最 　　1. 放款速度最快的产品 　　宜车贷 　　2. 对收入流水要求最低的产品 　　平安金融薪金贷 　　3. 对收入流水要求最高的无抵押贷款产品 　　花旗银行幸福时贷 　　4. 对个人征信要求最低的产品 　　青蚨小贷生意贷 　　5. 对个人征信要求最高的产品 　　工商银行个人消费贷款 　　6. 申请热门机构及热门产品