杂费多如牛毛？说说贷款利息之外的隐形费用

　　申请贷款是很多人经历过的事情。对于广大借款人来说，除了合同霸王条款外，贷款利息之外的各种费用更是让人倍感压力。 　　小微企业贷款费用 　　“短、小、频、急”是小微企业贷款的特点。银行一般情况下给小微企业的贷款利率会上浮30%甚至更高。在资金充裕的情况下，不会有过多的额外收费。在资金紧张时，银行往往会通过承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等形式向贷款企业收取额外的费用，或者通过捆绑销售理财产品锁定贷款、预先存款等方式，使得贷款企业的实际贷款额度缩水。 　　此外，不少银行会通过承兑汇票贴现的方式增加企业成本，"我借贷600万元，其中300万元作为银行承兑汇票，但银根紧张的现时，银行要求我们缴纳100%的保证金，这意味着，我们只能拿到300万元。"一位小企业主抱怨。 　　信用卡分期手续费 　　信用卡很便捷，分期付款更是让不少人提前实现消费梦想。不少信用卡持有人经常接到银行客服的电话，询问某大宗消费是否需要分期付款，并给出“零利息”的优厚条件。然而，零利息并不意味着零成本，天下没有免费的午餐。 　　吴女士选择用信用卡分12期付款购买了一款市场报价8000元的笔记本电脑，她以为因为零利息，每个月仅需还款六百多元就可以了，她接到对账单时却傻了眼，账单上明确显示，除了当月应还款外，还额外扣除手续费52元，银行客服人员解释称，信用卡分期付款虽说零利率，但要每月交一定比例的手续费，吴女士 12期每期手续费率是0.65%。折算下来，吴女士缴纳的手续费比央行同期的基准利率还高。 　　除了手续费，很多银行信用卡商城里可分期购买的商品要比市场价格高很多，有的即使退货，也不退手续费，无形中又增加了成本。信用卡任意分期付款，其实质就是变相的消费贷款，而银行所谓的手续费，对于消费者而言跟利息并无区别，只是换了个说法而已。 　　fx358提醒消费者，如果需要分期付款购买一些金额较大的产品，一定要计算手续费和银行贷款利息的差别，如果费用较高，不如申请消费贷款。 　　各种杂费 　　由于贷款产品众多，其中产生的各种费用也比较多。比如，转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等等。 　　而在无抵押信用贷款中，账户管理费和违约金比较常见。比如东亚银行“新时贷”个人纯信用贷款对于成功放款的客户将会每月收取0.48%的账户管理费，平安银行新一贷和花旗银行幸福时贷规定如果借款人提前还款则需缴纳贷款余额5%的提前还款违约金。 　　此外，抵押人在办理房屋抵押贷款时，抵押登记费不再由抵押人支付，而是由银行支付。根据国家发展和改革委员会、财政部发布的有关规定，房屋登记费向申请人收取，但按规定需由当事人双方共同申请的，只能向登记为房屋权利人的一方收取，即办理房屋抵押登记过程中产生的登记费应由银行支付。如果银行擅自要求抵押人支付登记费用，抵押人可拒付或向相关执法部门投诉。