大学生如何聪明选择消费贷款？

　　日前，2万多名武汉大学生贷款买苹果手机引发关注，其中一些学生因为逾期还款而信用记录受损。大学生该如何贷款消费的问题引发不少讨论。

　　据悉，从2012年1月至今年2月底，2万多名武汉大学生办理了担保服务，额度超过1.6亿元。这些学生贷款主要是购买新上市iPhone手机、iPad平板电脑等。而还贷的钱都是从牙缝里抠出来的生活费，百人逾期未还款可能留下信用污点。只需身份证和学生证，可首付三成买iPhone手机，其他品牌的手机甚至只需一、两成首付，1小时左右审核放贷。工作人员说，分期金额区间最高1万元，分为9、12、18、24、30、36期等期数。

　　不少学生逾期还款从而留下信用污点让很多人呼吁对大学生消费贷款进行限制，此前央行叫停了银行对大学生发放透支额在1000元以上的信用卡。其实，中国的许多大学生已经成人，作为完全行为责任人，他们有选择生活方式的自由。不过大学生贷款消费，还是要结合自身条件，量力而行。fx358建议申请消费贷款时，应从以下三方面考虑：

　　一是考虑费用成本。在进行消费贷款的选择时，利率肯定是必须考量的因素。利率其实是和贷款申请的难易程度密切相关的，门槛高、限制多的贷款品种，利率就低；容易申请、条件宽松的贷款，利率就高。一般而言，这种无抵押消费贷款利率都是高于央行指导利率的，一般都在10%以上。在还款方式上，采取等额本息还款法的比较多，需要每月还款。

　　二是考虑自身还款能力。借款人在贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。因为分期付款，不少学生体会到月供压力，甚至以打零工的方式来偿还债务，而一些靠生活费节流还款的则面临逾期的风险。

　　三是考虑违约风险。武汉2万多大学生贷款，一年也才100多人没及时还贷，这个违约率算是相当低。当个人经济出现困难时，借款人最好要主动协商，申请延长还款期限即展期或者变更还款方式。如果借款人还不起贷款，后果也会比较严重：（1）银行信贷员会不断到学校催缴；（2）贷款逾期会被罚息的；（3）向学生家长催款；（4）将无法获得其他金融机构贷款，个人征信系统中会有不良记录。如果一直不还，该记录将一直保持，若已经还了，五年后不良记录会取消。

　　总之，通过消费贷款买“苹果”是日后贷款买房的一次预演，对学生熟悉社会规则、融入社会有一定的积极意义。负债属于是把双刃剑，既可以雪中送炭，也可以落井下石。