分期付款需注意三大问题

　　随着贷款消费逐渐被更多的人接受，“信用卡分期付款”的消费方式也通过各种渠道走进消费者的视线。然而，这种本是商家和消费者之间的普通购买行为，因为加上了银行卡分期支付，情况变得复杂了：一旦出现货不对板或质量问题，商家承诺的退款、三包等服务便变成了踢球游戏。

　　下面就为您列出了信用卡分期消费所需警惕的三大陷阱：

　　陷阱一：销售宣传名不副实

　　2010年9月，张先生登录某电器公司官方网站查看到该电器公司的一个促销活动，时间在2010年9月21日至24日之间，该促销活动称刷某银行信用卡消费，可享受0利率0手续费0首付，购买的产品均可享受价保30天。

　　2010年9月24日，张先生在该电器公司刷该银行信用卡购买了一部移动电话，工作人员却在票据的背后注明价保15天。当天晚上张先生拨打该银行信用卡客服中心电话申请移动电话分期付款，得到的回复却是自己购买移动电话的款项是有利率的。第二天，张先生拨打该电器公司全国客服电话及深圳客服电话反映此事，对方的回复却是送给张先生一个商品作为补偿，但张先生称自己不需要此商品，并且该商品的价值与银行的利率不等。张先生认为该电器存在销售宣传名不副实、欺骗消费者的情况，一气之下投诉到消委会，希望全额退款。

　　张先生的经历并非孤例。日常消费中，宣传与商品或者服务不一致的情形非常多，比如用银行卡购买优惠电影票，到了电影院才发现该票只能在特定时间使用，但宣传单页上并无说明；号称可用银行卡“零手续费零利息”分期付款的物品，价格已经高出其他商店一大截。

　　面对这种情况，不少消费者因为“较真”的成本太高便放弃了，遂让商家的虚假宣传变本加厉。深圳律师刘登明表示，广告宣传应由工商部门核准、商品买卖应遵守《产品质量法》、《消费者权益保护法》，网上购物有《电子商务法》，另外消委会也有责任受理和调解纠纷。

　　陷阱二：付款容易退款难

　　2010年5月，于先生在某公司报名学车，驾校承诺3—5月拿证。当时学费3880元，可以分期付款，于先生遂交了1000元。然而，该公司承诺是报驾校，结果却给于先生报了“散学”。于先生提出疑问，并要求退款，这时该公司说可以马上帮忙转成“驾校”。

　　报名后，于先生做完了体检，并已经到车管所采完指纹，请该公司帮忙约考的时候，该公司竟然表示“还没有转过来”。在于先生再次要求退款下，该公司再次承诺转过来马上并约考。

　　直到8月份，于先生的资料才从“散学”转到“驾校”。但该公司却一再拖延约考，如此反复不下20次。在这个过程中，于先生多次强烈要求退款，但却一直无法解决。

　　付款容易退款难已经成了投诉中的一个共同问题。在付款之前各项手续极为简便，但一旦遇到质量问题或者其他原因，让消费者希望退款的时候，商家便会以“银行方面的货款还没有到账”、“要先向公司申请，再向银行申请”等理由拖延或者拒绝退款。

　　在业务流程介绍上，银行方面表示，“一般来说，如果商户已经刷卡，是不能随意取消订单或者退货的，如果因货品质量原因或者供货商缺货原因需要取消或者退货，您可以自行与供货商协商解决。”银行还表示，“有关商品的买卖、货品质量、送货及售后服务等事宜均由商户提供，中国银行不负担任何责任。”如此一来，消费者很容易陷入左右为难的境地。

　　出现在银行网站上的商品，银行是否真的可以不对商品质量以及服务负担任何责任?银行的说法是否有推脱责任的嫌疑?深圳律师刘登明表示，原则上来说，银行只是一个支付中介，并不参与到买卖双方的商品交易，如果商品出了质量问题，确实应该由商家和消费者协商解决。但是由于商品是挂在银行网站上的，消费者是通过银行网站才了解商品并发生了购买行为，一定程度上是对银行网站的信任，因此银行业不能完全撇清关系，因含有审查商品的义务，应该承担连带责任。但是，目前法律对连带责任的界定比较模糊，这也导致了一些执法真空地带的出现。

　　陷阱三：提前还款成本高

　　周先生于2010年6月某电器公司买了一台某品牌的笔记本电脑，总价是4899。因钱不够，周先生申请了向该电器公司合作的某信贷公司申请分期付款，首次付现金2000元，另向该信贷公司申请贷款2899元，分9期付款。

　　周先生支付了一期后，申请向该信贷公司一次性地支付余下8期款项。信贷公司计算后要求周先生再支付3180元，也就是说周先生要为拥有这台电脑支付5180元。周先生对此非常怀疑，认为利息太高，也投诉到消费者委员会，希望能够按照银行利息支付相应的贷款费用。

　　分期付款的方式之所以受到众多消费者的拥戴，其好处十分明显：一件价格不菲的商品，一旦分期付款起来会看起来非常便宜。

　　然而，分期付款形成价格背后包含什么?多少是利息，多少是手续费，还有其他可能产生的费用吗?中国银行深圳分行信用卡部门人士告诉记者，目前中国银行信用卡分期付款是免除利息的，但是需要一定的手续费，一般是千分之六。在申请提前还款的时候，会一次性体现出来。在分期付款中，一旦消费者有一期忘记在指定时间内还款，还将产生每天万分之五的循环信用利息，以及5%的滞纳金，消费者在购买之前需及早知情。

　　消费建议：分期付款要先核对利息

　　在商家靠大打促销战吸引眼球的今天，消费者对于天花乱坠的宣传切不可偏听偏信，切记逐一核实。分期付款中，尤其要核实利息、违约金、滞纳金、手续费的算法，确认自己可以接受才刷卡。

　　此外，购买的物品可以享受哪些服务、出现质量问题的退还程序等，消费者都有知情权。这一切工作应在下单之前做好，以免到时候商家有诸多理由，如颜色缺货、款式断码，先到先得、限时限量等，买不到心仪的货品，还惹得一肚子气。

　　最后就是一旦出现问题，要勇于维护自己的权利，必要时可拿起法律武器，向消委会或律师需求帮助。