互联网金融时代的智慧信贷

　　现代信息科技的发展速度惊人，互联网已渗透到人们生活的各个领域，对银行业的发展也带来挑战。 　　如果把视野放宽，我们不难发现，由于互联网的不断渗透，特别是百度、谷歌等搜索引擎和脸谱等社交网站的兴起，云计算、移动支付的不断成熟，很多新的金融业态已迅速侵占传统的金融市场。专家们把这些金融新业态称之为互联网金融。它既不同于原来商业银行传统的间接融资，也不同于资本市场的直接融资，是一种崭新的金融模式：网络信息补充传统信息、网络交易代替传统交易、移动支付代替网络支付、网络市场代替传统市场。 　　在互联网金融模式下，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求也发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被颠覆。互联网金融对银行的公司业务、零售业务、小微企业业务、投行业务等等都会产生巨大的影响。我们以网上银行为例，根据各上市银行发布的2012上半年半年报数据显示，多家银行网上银行的业务量已远超柜台业务量，有些上市银行的网上银行占比超过总业务量的60%，甚至70%。未来，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。在支付方面，迄今为止，央行为共计197家第三方支付企业颁发了支付业务许可证，其中包括阿里巴巴、腾讯、百度和Ebay等互联网巨头。这些第三方支付公司从单纯的支付业务进入POS收单、企业现金管理、基金代销、信用卡还款、生活缴费等商业银行传统的中间业务。 　　面对新的挑战，拓展小微企业和零售银行业务成为商业银行特别是中小商业银行发展互联网金融的重点。这些年来，小微企业和零售业务在银行的业务比重提高给银行带来了丰厚的回报，树立了良好的社会形象。但是，随着小微企业业务竞争开始显现，特别是仅仅依靠客户经理一对一的营销模式已明显不能适应小微企业批量业务的发展和风险控制，所投入的成本也会越来越高。商业银行按传统方式发展小微企业业务遇到了瓶颈。如何应对新的瓶颈？除了从市场实际出发进一步厘清市场定位，业务重心必须下移，面向未来客户外，商业银行需要在以下两方面考虑解决之道： 　　首先，需要拓宽营销方式。目前的互联网金融营销普遍缺乏从长远角度来把握对市场的分析、定位与控制，在改善服务态度、优化服务质量、提高服务水平等方面缺乏针对性、主动性和创造性。商业银行需要探索利用搜索引擎、社交网络和云计算进行信息处理，建立可靠实用的信用审核体系，从事前的信息采集处理、事中的授信放贷、事后的监督还款等全方位的利用互联网和IT技术来完成，使小微企业业务无论在数量和质量上都真正成为商业银行有竞争力的核心业务。 　　其次，需要另辟蹊径以全新的视野把握网络市场发展的规律，从网络和数据着手开辟小微企业信贷的新模式。在互联网金融的推动下，传统的金融组织要能适应网上营销环境的变化，要不断提供相适应的虚拟金融产品。在国外，互联网金融产品的开发和设计已经进入了为大众量身定做的阶段。而我国互联网金融更多的只是将传统银行已有的业务搬到网上来处理，还不能根据每一个客户的偏好、个性为其提供个性化服务。当前，通过对用户数据行为的分析设计有针对性的贷款产品比较困难，但已经有网站提供这方面的数据，比如fx358智能贷款搜索。用户只需输入贷款金额及期限即可利用fx358对本地各银行的贷款利率以及其他额外收费情况进行快速比较，fx358后台可根据用户的贷款需求快速给出最划算贷款产品推荐。海量的用户搜索行为其实蕴含巨大的商业价值，如同支付平台都要处理数以千计的交易一般，简单交易的背后是用户的行为模式、消费理念和兴趣爱好。同样，用户大量搜索条件折射的是用户对贷款产品的真实需求和自身条件的客观描述，只需挖掘这些数据，就可以实现比用户更懂得用户，设计更有针对性的产品，按需设计，产品创新。在互联网金融时代，每个用户不仅是别人和企业服务的对象，也是创新创造的核心，人人参与的智慧金融体验。 　　对政府而言，互联网金融可被用来解决小微企业融资问题和提高金融普惠性。实证分析表明，过去20年间，信息通讯技术通过促进金融深化，已经对中国经济增长产生了显著影响，未来互联网金融模式将对中国经济增长起到更大促进作用。