校园贷怎么样？为什么校园贷需要银行正规军？

校园贷怎么样？为什么校园贷需要银行正规军？

校园贷一定程度上帮助了部分学生一部分又对学生造成了很不好的影响，究竟校园贷怎么样？为什么校园贷需要银行正规军？

最佳答案

　　校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。据调查，校园消费贷款平台的风控措施差别较大，个别平台存在学生身份被冒用的风险。此外，部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向，可能导致缺乏自制力的学生过度消费。

　　为什么校园贷需要银行正规军？

　　原因：

　　校园贷门槛低 商家设“高利息”陷阱

　　大学生之所以如此偏爱校园贷，是它几乎没有任何门槛，无需任何担保，无需任何资质，只需动动手指、填填表格，就能贷款几千甚至几万元。市人大代表、光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓向北青报记者分析道，“有些校园贷还会人为设置陷阱，用‘滞纳金’‘服务费’等字眼掩饰其高利息的本质，引诱大学生落入高利贷陷阱。”

　　刘瑜晓还表示，校园贷的较长分期还款方式和用户财经知识的匮乏，还造成了学生们对真实利率的高低并不敏感。“事实上，涉及校园借贷的平台借款利率普遍较高，个别项目借款学生所付年利率达25%以上，这是高于银行的信用卡分期的。”

　　学生自制力差 禁不起消费诱惑

　　采访中，多位市人大代表表示，变了味的校园贷盛行，另一个原因在于学生自制力差，禁不起消费主义的诱惑。校园贷本应是助学、创业，为学生的学习和生活提供资金上的帮助。但现实的情况是，大部分贷款资金被学生们用于网游、网购、聚会等消费。

　　据市人大代表、北京林业大学书记王洪元的观察，学生使用校园贷，80%都不是为了满足真正的刚需。“现在绝大多数用校园贷的学生，都不是因为贫困，或是创业。贫困生，学校有助学渠道。创业的话，也有很多创业项目支持。我知道的，比如有用来打游戏的，这哪是刚需？”

　　市人大代表、北京建筑大学教授秦红岭则在对学生的调查中发现，不光是穷学生，富裕家庭的学生也会频频使用学生贷。比如有学生因为无照驾驶被罚3000元，只能用蚂蚁贷款交罚款；有的买iPhone8的贷款还未还清，又跟风贷款买了iPhone X；一些基于虚荣心理攀比消费，只能贷款购买奢侈品。“基于完成学业而贷款的，几乎没有。”

　　一些借款平台采取放任态度

　　市人大代表、北京市互联网金融行业协会党委书记许泽玮表示，“校园贷”的本质是给没有借贷能力的人高额贷款，大学生是没有收入的，他的偿债能力非常微弱，如果只借给他1000块钱，他能想到办法还钱，但是如果一个大学生负债10万，他就只能想办法欺骗，做坏事，甚至出现像“裸条贷”这样的极端情况，一些女孩因此走向了色情交易。“裸条借贷”的问题不仅是利息超过了合法范围，大学生没有偿还能力的问题，它还涉及对女大学生基本人身权益的侵犯，以及通过互联网非法收集、传播、交易不雅信息，击穿了社会伦理的底线。

　　除了“校园贷”之外，“现金贷”也在高校和农村地区蔓延。对此，许泽玮表示，“现金贷”的主要问题是收取了过高的利息，一些“现金贷”成了变相的高利贷。在“校园贷”被禁止之后，一些学生通过伪造身份信息获得借贷，但实际上这在技术上是可以查出来的，但有些不良的平台对此采取放任、默许的态度，只要你敢借它就敢放，使得实际上“校园贷”并没有真正消失。实际上有一个很简单的办法，比如打印借款者一年的银行流水，学生没有收入是很难造假的。“校园贷”应该被完全禁止，“现金贷”需要加强监管。

　　许泽玮表示，“校园贷”往往伴随着多头借贷的情况，比如一个大学生借2000元他可能有偿还能力，但他在多个平台借款，比如10个平台就有2万。这是互联网借款平台本身的缺陷，互相之间并不掌握对方的信息，就造成了风险。

　　建议

　　学校需加大在校生财商教育

　　如何防止学生们不理性地使用校园贷？王洪元代表提出，高校需要从学生们入学开始进行教育，就要给学生们打“校园贷”的预防针。以北京林业大学为例，老师还会对学生们进行分组，设小组长，日常监督，老师们也随时和学生们在微信群里沟通，一旦发现什么苗头，能尽快介入。“即使毕业了，有些大学生都还不是合格的‘劳动生产者’，更何况在还没进入社会，心智都还不成熟的大学阶段，所以学校的管理一定要重视起来”。

　　秦红岭曾调查过多个学生贷款的原因，一部分人将原因归结于需要用钱但又不希望家里知道，又相信自己有能力偿还；而另一部分则认为，家里父母也在刷信用卡，提前消费也没什么错。秦红岭对此提出高校其实应该开设有关财商的课程，丰富学生们的金融知识、提高理财（注册领红包）能力。“应该让学生们在走出校园前建立理财观念和资产合理支配的能力。”

　　行业内应建信息共享机制

　　整治校园贷，光“堵”还不行，还需要“疏”。银监会主席郭树清就曾表示“校园贷要开正门”。 监管层面和从业机构层面都意识到，校园贷的需求是客观存在的，且需求量还很大。

　　市人大代表、光大银行信用卡中心总经理刘瑜晓告诉记者，2020年以来，交行、中行、建行等多家银行针对学生群体推出相关金融产品，校园贷的“正规军”开始扩容，中国银行推出了中银E贷·校园贷产品，建行广东省分行也发布了校园贷产品“金蜜蜂校园快贷”，光大银行推出首张针对大学生的“光大正青春信用卡”。

　　刘瑜晓介绍，基于政策要求，正青春信用卡先是采取了“保守”的态度，采取零额度形式发行，需要先存款后消费，消费行为可计积分。“既要保证风险可控，又要能在一定程度上引导学生培养良好的消费习惯，这是我们所一直在思考的。”

　　为落实银监会提出的“银行机构发行大学生信用卡必须要先落实‘第二还款来源’”要求，部分银行欲采取与保险公司担保的形式推出有额度大学生信用卡，在保险公司担保的前提下，再将根据学生资质情况匹配对应额度。“大学生群体有其特殊属性，虽然大部分已经成年，但是几乎没有信用记录，传统的风控及授信模型与大学生群体的审批需求存在一定偏差。所以对大学生的资质评判会更加侧重于客观的事实依据，比如学生可查询到的学历情况，包括就读学校层次、学历层次等。还会调用到国家认证的官方学历校验平台信息。”

　　市人大代表、华夏银行监事长成燕红提醒重返校园的银行业，应将风控放在首位，呼吁政府牵头建立行业内统一的信息共享机制，避免“多头借贷”。“同时，教育部门应积极配合，做好在校大学生毕业流向等信息共享，有助于毕业后重建信贷关系，银行不担心找不着人，学生也不可逃避还款。”