网联总裁董俊峰：数字经济时代下的数字支付趋势展望
9月23日、24日，第九届中国支付清算论坛在京召开。网联清算有限公司总裁董俊峰受邀出席并发表“数字经济时代下的数字支付趋势展望”的主题演讲。
网联总裁董俊峰出席论坛并发表演讲
以下是讲话全文
很荣幸受到中国支付清算协会邀请，和在座各位支付领域领导、专家分享几点我对支付创新服务数字经济发展的想法，主要围绕以下三个话题展开。
第一个话题是数字经济浪潮下的数字支付发展。
从1994年中国正式接入国际互联网以来，我国数字经济发展依次跨越了互联网时代和电子商务时代，如今正在朝着产业数字化快速演进。无独有偶的是，我国数字支付腾飞的起点也正是源于1994年“金卡工程”在12个省市的落地试点。自此开始，支付产业发展驶入了从现金到银行卡，再到网络支付的数字化转型快车道。从历史演进的发展脉络看，我国数字经济与数字支付的发展起点是并轨而行的，但有所不同的是，数字经济方兴未艾，而数字支付已较为成熟。
随着互联网、5G技术的飞速革新，国内基本搭建起“手机在手，支付不愁”的线上线下非现金受理与支付环境，至此，零售领域内的支付产业数字化转型已经基本实现。与此同时，去年我国数字经济增加值规模达到35.8万亿元，占GDP比重达到36.2%，未来具有较大扩展空间，各经济细分领域内的数字产业化也仍在做大做强的发展进程中持续演进。可以说，数字支付起源诞生于数字经济，而如今，数字支付也正在反哺数字经济的过程中扮演着越来越重要的角色，这一点，在支付支撑我国经济从疫情快速回暖过程中更是尤为突出。
目前，新冠疫情对全球社会经济发展造成的巨大冲击仍在持续，远未看到结束迹象，“黑天鹅”事件波及广泛，更影响深远。在全球经济陷入停滞，甚至是面临严重衰退的困局之下，我国立足“六稳”“六保”，稳住经济基本盘，把握发展主动权，国内经济逆势复苏，大幅减弱经济“灰犀牛”概率。在这场全国各领域、各战线齐心协力“抗疫情、保经济”的战役中，网络支付承担起网络经济“接线员”的重要角色，展现出了一张社会消费“晴雨表”。我从3个不同维度为大家介绍，从疫情影响看，网联平台处理的支付交易规模在经历过一季度疫情影响承压期后，已在3月份回升至春节疫情爆发前水平，在国内疫情有效控制、复工复产、消费提振等多重利好因素引导下，二季度网联平台网络支付交易规模、线下支付交易规模呈现“双增长”态势，走出一波强劲“V”形反弹。从宏观层面看，现代科技手段的快速发展催生出新型商业形态，直播带货等新型就业岗位井喷式发展，成为我国电商跨越式发展的全新引擎，上半年我国网络零售额较去年同期增长7.3%，而与此紧密相关的网联处理的网络支付交易笔数和金额，分别实现了32%和27%的强劲增长，网络支付在提振消费意愿、稳定消费市场的数字经济发展中发挥了重要作用。从细分领域看，农村网络交易的突破性增长尤为突出，手机已然成为“新农具”，农民快速变身“新农人”，今年上半年全国农村网络零售额较去年同期同比增长5%，而网联处理的农村金融机构支付交易金额同比增长27%，网络支付遍地开花，成为支撑农村数字经济发展的重要基础。
从数据中可以看到，在支持数字经济发展上，支付行业特别是网络支付展现了一张亮眼成绩单，未来也必将更进一步，在支持国内国际双循环中发挥更大作用。
下面，我为大家分享第二个话题，数字支付在未来数字经济发展中的角色和方向。
近期，习近平总书记在对我国中长期经济社会发展重点问题中指出，要“使生产、分配、流通、消费更多依托国内市场，提升供给体系对国内需求的适配性，形成需求牵引供给、供给创造需求的更高水平动态平衡”。生产、分配、流通和消费是畅通国民经济循环的关键环节，减少这些环节上的梗阻，将有利于商品和要素的自由流动，而数字技术正是加速环节融合、提高资金利用率的有效方式，在传统产业实现数字化升级过程中，催生出的新业态、新产品，创造出新价值，这又将进一步有力加快我国经济内循环发展。可以看到，人工智能、大数据、云计算等数字技术显著提升了传统工农业在生产、分配环节上的产出和效率，蓬勃的电商新零售、智慧物流、在线服务等产业发展，又在流通和消费环节实现了高度数字化，而支付的意义，正是我国数字经济保持快速发展中不可或缺的重要“传动轴”。
不难看到，现在和未来的支付服务，在某种意义上已经超越支付本身，成为了数字经济产业矩阵中不可或缺的组件和模块。在后疫情时代，支付市场主体的数字化经营步伐明显加快、布局更加广泛，特别是“小而轻”的支付机构，依托传统科技属性优势，快速开启了从单一支付业务向综合性金融科技服务转型的步伐。各市场主体以支付的账户体系为基点，集合线上线下流量，逐渐向前台商品营销、订单管理，中台电子支付、信用支持，后台风险控制、会员体系、代理运营等全数字化产业链延伸，向商户输出管理、数据和营销等配套服务。同时，线上的数字化成果也快速涌动到线下市场，以与电商直播并驾齐驱的“地摊经济”为例，自在全国广泛铺开以来，网联转接的相关快捷签约和交易均大幅上涨，在疫情特殊时期，明显加快了商品运转流通速度，助力社会运行恢复生机。
如果说数字支付是数字经济发展的“传动轴”，那么清算机构则是数字支付的“传动轴”。清算机构处于行业中枢位置，职责是向市场提供一套公允的标准化产品和服务。具体而言，既包括前端业务规则、技术规范、渠道标准，又包括后端系统运行、功能支持、成员机构管理。据此，清算机构可消除市场主体无法自行协商一致的囚徒困境，推动契约广泛达成、交易全网通行、资源优化配置，体现自身价值，这也是清算机构推高行业整体效率、支持数字经济发展的根本意义，而实现路径又与清算机构的基础设施属性紧密相连，包括了资金转接和信息转递。
一方面，清算机构标准化的产品与服务，将缩短资本周转时间，提高资本利用效率，让同等条件和规模的资本复用到更大规模的生产中去，最终加速经济的增长。网联平台的出现，不仅代表了行业新的发展方向，同时，通过资金清算新标准的建立，切实增强了行业效率。例如，在网联诞生之前，各家支付机构直连银行，付款交易也就是用户提现或商户结算的到账时间为2小时或者更长，而网联平台创建了新型行业规则和秩序，通过实现付款交易的实时到账，减少对客户资金的无谓占用，增加了消费可用资金，加速了商户资金的融通效率。另一方面，当今时代信息呈现几何倍增，当支付与信息高度匹配，其实是将客户行为与经济活动高度拟合，进而创造出更丰富的概念、产品和形态。现在已经可以看到，支付信息中加载的商家营销信息、渠道信息呈现丰富和多元趋势。支付市场主体通过搭建商户运营框架模型，完成从商户号到门店再到服务人员的连接与辐射，支付已然成为连接商家与客户的有效纽带。在国内新基建浪潮奔涌而来之际，清算机构的中枢连接优势，将为打造市场主体间、市场主体与公共服务单元间，以及跨金融基础设施间的信息高效快速互通带来新契机，激活数字经济发展的巨大潜能。
当数字支付与数字经济深度结合，我们看到的不仅仅是资金流转的加快、信息转递的爆发，更为风控智能化发展带来机遇和挑战，这也是我今天要谈的第三个话题。
数据化虽然在一定程度上改变了金融的展现形态和运作方式，但金融的本质并没有因为数字技术创新应用而发生改变，依然是通过经营和管理风险产生价值。而当风险管控与大数据、生物识别、移动互联等技术相结合，支付的智能化水平被快速拉升，也让支付的风控能力变得更智慧、便捷和高效，把风险识别的深度从简单的表层交易进一步向纵深的行为关系推进。正是基于此种逻辑，网联平台致力于全面智能的风险管理体系建设，通过运用金融科技技术应用、丰富风险控制工具箱，建成交易核验、风险监测、备付金核对校验等系统，形成备付金、清算风险、交易风险等22类风险场景监测模型，协助开展备付金风险防范、跨境赌博、电信诈骗等违法违规风险监控分析，在有效支持金融体系风险防范，保护百姓“钱袋子”方面发挥了重要作用。
智能风控的建设需要依托于大量的模型构建，以提高智能感知、识别和预警能力，而模型精准度的提高则有赖于海量的行业底层数据采集、处理和挖掘，多元的技术创新应用和模型搭建，以及风险与丰富的场景融合，也为连接多边个体的清算机构发挥更大效能提供了机会。我们深刻感知到，卓越智能风控的建立，需要支付市场的全行业联动，通过风险数据共享、技术联合研发、合作创新工具，以及风控模型共建等方式，共同推高行业整体智能风控水平。例如，基于高度智能化的风控手段，通过吸收嵌入行业各方的多元化模型，既可提高风险预警及时性，又能提升风控的精准性，最终实现针对每笔支付交易的实时或准实时风险提示。于网联而言，我们希望通过辐射全行业的风险识别和控制，创造发挥预警价值，向成员机构平台输出高质量的风控服务，尽可能拉齐成员机构可享有的风险信息来源，共同防范金融行业风险，让数字经济的迈出步伐越来越稳健。
未来，科技革命和产业变革更加日新月异，数字支付的发展也会朝着更多元、智能、普惠的方向演进，成为我国数字经济发展强有力的加速器和发动机。网联愿与支付行业及社会各界一道，服务消费升级，助力实体经济，践行支付为民，发挥支付清算、金融科技兴商、助企、护市、利民功能，为“六稳六保”、金融抗疫、民生支付提供有力支撑，让“支付更加美好”!
谢谢大家。
来源：网联清算有限公司
