不同年龄段的人应该怎么买保险？0到70岁，保险配置全攻略

保险界有很多流传广泛的说法，一般来源都不可考，准确性也有待商榷。

比如今天看到一篇文章，描述“人这一生必须的七张保单”，点开一看，一股保险公司洗脑话术的味道，于是瞟了几眼就匆匆关闭。

其实买保险哪有那么多“必须”？

只要能满足自己的需求，符合每个阶段的人生规划，能转移该阶段的主要风险，也就足够了。如果有谁能斩钉截铁地说你非如此不可，那对方恐怕是另有一些目的。

不同人在不同阶段的风险是不同的，很难有一套放诸四海而皆准的配置，所以今天就根据人生的不同阶段，来大致分析一下不同人群的风险和保险需求。

欢迎大家对号入座，但请不要全盘照搬。

一、少年期（0-20岁）

人在未成年时期几乎不承担家庭责任，即使发生风险，一般也有家长顶着。所以相应的，保险需求其实并不全面，而且买保险的优先级也靠后。

这一阶段的人通常免疫力较差，特别是婴幼儿和儿童，很容易得病；而且未成年人的自我保护能力也比较弱，容易受到伤害。

由于他们经济不独立，没有收入，所以保费通常由父母承担，预算取决于家里的经济条件。但相对来说，这一阶段的人投保的保费是最低的，所以性价比很高。

主要风险：

1. 免疫力低，有患病风险；

2. 部分孩子活泼好动，加上自保能力差 ，有发生意外的风险；

3. 成长过程中可能需要较大的教育支出。

险种规划：

1. 儿童医保，交一年保一年，是兜底的保障；

2. 学平险，学平险是给在校生的保障，通常交费不高，保得比较全面。

可以提供意外身故/伤残、意外医疗、疾病身故、疾病/意外住院医疗、住院津贴，有的学平险还能提供重疾等保障；

3. 其他补充：重疾险、医疗险、意外险，重疾和医疗险用于转移患大病的风险，意外险用于提供意外保障。如果家长还有余力可以适当购买教育金，但必要性次于前几个险种。

二、青年期（20-35岁）

青年期是许多人拼搏的时期，保险需求也日益凸显。

这一阶段的人身体状况较好，但压力较大，需要准备成家，可能还会背上房贷、车贷。

青年期的群体经济逐渐独立，但通常储蓄较少，而且消费欲望较高，负债率也比较高，所以预算相对有限。在此阶段投保，保费也比较便宜，性价比高。

主要风险：

1. 有一定的重疾、死亡风险；

2. 上班通勤等，有一定的意外风险；

险种规划：

1. 意外险，防范意外风险；

2. 重疾险+百万医疗险，转移大病风险，百万医疗险报销医疗费用，重疾险弥补收入损失；

3. 定期寿险，有债务和养家压力的人可以为自己买一定保额的定期寿险，万一身故，能给家人留下一笔钱用于开支或还债。

三、中年期（35-50岁）

这个年龄段的人在社会上是中流砥柱，在家里往往也是顶梁柱，是保险需求最高，最需要全面配置保险的群体。

这部分人群上有老下有小，责任很重，但身体可能已经出现了各种疾病。通常他们的稳定性高于青年人，更为注重家庭和生活的安定。

财务方面，中年群体的经济压力较小，收入稳定，有一定储蓄和投资需求。

主要风险：

各方面的风险都逐渐上升，需要进行较全面的转移。

险种规划：

1. 重疾险+百万医疗险：转移大病风险，重疾险注意保额；

2. 较高额的意外险和寿险：防止因意外或身故而给家庭造成重大打击；

3. 养老险等带有理财性质的保险：作为社保以外的养老补充或投资；

4. 财产险：如家财险和车险，保财产安全。

四、中老年期（50岁及以上）

中老年群体身体机能开始下降，患病风险逐渐增加；部分失能群体还需要长期护理。

但中老年群体的收入减少，如果没做好养老规划，很可能生活品质会受到影响，医疗开支增加；部分人群会有财产分配和传承的需求。

50岁以上的群体保费都很高，投保的性价比偏低，而且受身体原因所限，很多保险都不能买了。

主要风险：

1.疾病风险，疾病发病率上升；

2.意外风险，身体素质和反应能力都下降的老年人，较容易发生意外；

3.失能风险，失能老人如何护理，是一个广泛的难题。

险种规划：

1.医疗险或防癌险：如果医疗险已经不能购买，可以考虑健康告知宽松的防癌险，能转移癌症的风险；

2.养老年金险：能为老人提供养老金，但通常是在上一阶段就开始进行规划的；

2.护理险：长期护理险能报销失能群体请护工或者住养老机构产生的护理费用；

4.其他补充：终身寿险，适合有资产传承需求的群体。

以上是给不同年龄段群体的配置参考，但具体如何进行规划，需要根据个体和家庭的情况来进行。