银行安排信贷产品会考虑哪些因素？安排信贷产品的原则又是什么

　　授信方案中通常有一系列信贷产品。不同的产品可以满足不同的需求，不同的需求又可以由多种产品来满足，理想的做法是根据不同的客户来设计产品，一户一策。

　　实务中，一个地方设计了好的产品，上级开始推广，有制度、流程、营销方案、指标考核，然后各地方的客户经理根据产品营销指引找客户。第一波找到的客户还是很适合这些产品，第二波客户经理找到的可能需要包装一下才适合，到了一定阶段，根本就没有合适这个产品的客户，为了完成考核，于是出现削足适履，泛滥成灾，最后风险集中爆发。很多信贷产品创新都经过了这种轮回，如大宗商品贸易融资、钢贸类票据业务、联保等。

　　安排信贷产品的一般原则包括：

　　一是选择风险控制成熟度高、收益稳定的授信产品，尽量用低风险产品，慎重选择新业务、高风险品种。所谓的低风险产品就是票据贴现、贸易融资等产品，绝对的低风险业务可以定义为敞口为零的信贷业务，如贴现、全额保证金承兑等。

　　二是选择风险调整后收益高的产品。例如，银行承兑汇票和国内信用证，风险程度一样的情况下后者资本消耗低。不同时期的收益侧重点不一样，当银行需要完成存款任务时，尽量建议客户使用表外产品（收保证金），如果银行缺乏利润，那么要引导客户使用表内产品。

　　银行在具体安排产品的时候还有多重考虑因素，具体如下：

　　（1）根据企业业务循环特点安排产品。例如：采购阶段安排票据融资、国内信用证融资，生产阶段安排订单融资、动产质押、仓单质押融资，销售阶段可以安排保理、应收账款质押融资等。

　　（2）根据行业特征安排产品。例如：制造业客户，建设期主要安排固定资产贷款，建成后，通过流动资金贷款、贸易融资、银行承兑汇票等解决其营运资金需求；贸易类批发类客户，主要从事商贸，尽量安排供应链融资产品，强化交易流程控制，少安排高风险的流动资金贷款。

　　（3）考虑客户与上下游的结算方式，是银行承兑汇票、信用证结算还是转账支付，安排相应的票据融资、贸易融资、贷款等产品。

　　（4）考虑银企关系，“优质客户重关系，一般客户重交易”，优质客户尽量安排中长期信贷产品以巩固长期合作关系，一般客户尽量安排短期贸易类产品。

　　（5）结合产业链，对核心企业主要提供流动资金贷款，对上下游企业则提供贸易融资等。