信用卡分期利率模糊 监管要求银行明确年化利率

月利率只有0.7%，实际年利率高达17%?最近，由于银行信用卡分期付款业务的处理费用低和实际的年化费率晦涩的问题，相关的客户投诉大大增加了。

尽管信用卡分期还款的业务收入已计入利息，但监管机构最近澄清说，要求商业银行向客户说明实际的年化利率。在采访中，一些银行相关业务人士透露，银行正在根据监管要求进行调整和准备，还将针对线上线下业务营销人员进行有针对性的培训，但是仍然需要进行调整。

同时，银行专业人士认为，透支利率的市场化为信用卡分期付款产品的差异化设计提供了更多选择。但是，由于许多因素，银行信用卡的下一步是提供有区别的贷款，突破需要更长的过程。

监管要求银行明确年化利率

“不收利息，低手续费”一直是信用卡分期付款业务营销的重要起点。但是，随着银行分期付款业务的扩展，最近一直存在着关于高分期付款利率的争议。

宋先生是一家银行的信用卡持有人，他说他以前是在销售员的建议下处理现金分期付款业务的，他说每月的利率只有7%左右，但在分期付款后，他发现实际年化利率达到17%，并且在分期付款之前进行行销。工作人员不同地表示，实际的年化利率很高。

类似的投诉很常见，与主要互联网投诉平台有关的投诉最近仍在继续增加。许多客户认为，银行的营销过程单方面强调低手续费，并且客户对实际费用率含糊不清。

信用卡研究专家董峥认为，信用卡分期付款是根据透支利息收取的手续费。无利息低手续费也已成为在大多数银行分期付款业务营销中吸引客户的噱头，但实际收取的费用是相同的。“越来越多的客户质疑他们的不透明利率和高利率，主要是因为营销商故意掩盖实际利率水平以吸引客户。”

一家银行的信用卡客户经理告诉记者，信用卡现金分期付款和其他服务本质上是贷款，但可以分期偿还，即根据初始本金和最长贷款期限计算利息，然后以手续费的形式分配。“目前，市场上大多数信用卡分期付款产品的实际年利率约为17%，有些甚至更高，几乎等于银行给定的年分期付款利率乘以2。”

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股份制银行信用卡中心的另一位业务人员说，有时信用卡分期付款是与手续费和利率分开计算的，而实际的年化利率在营销中很少阐明。乍看之下，客户认为每日或每月的处理费并不多。在安装过程中，发现实际的年化率很高，容易产生纠纷。实际上，表示方法是不同的，计算规则是相同的。

银保监会消费者保护局曾提醒，所谓的“零利息”并不等于零成本。一些市场营销故意掩盖了借贷的实际成本，侵犯了消费者的知情权，很容易让人误解或理解。

日前，财政部、银保监会等部门联合发布通知，要求商业银行从事信用卡分期付款业务，不得在主体中记录按实际利率法计算的利息收入手续费和佣金收入”，或在损益表中列出了“手续费和佣金收入”项目。

同时，监管机构还对商业银行营销中的年利率表述提出了明确要求。根据上述银行信用卡中心业务人员的说法，根据监管要求，银行必须在产品说明或营销过程中向客户清楚显示实际的年化利率，以保护客户的知情权。“现在我们的银行正在做相应的调整准备。”

记者致电广东省多家银行的信用卡营销中心，发现到目前为止，许多银行分期付款业务的营销仍侧重于“0利率、每月低手续费”。实际的年化利率没有明确说明，甚至没有被客户要求。随着时间的流逝，它也含糊不清或以各种借口出现。

上述银行信用卡中心业务人员表示，银行对分期付款业务收入的会计计量主题进行调整的监管要求对客户层级没有影响，只有通过营销交流阐明了实际的年化利率。可能会对银行内部产生更大的影响，例如利息可能会提高个人贷款的平均利率，而中等收入的规模将会减少。一般而言，分期付款收入是否属于利息可以统一和规范;分期付款收入将从手续费改为利息。利率规则不会改变，实际利率也不会发生重大变化。

探索差异化的贷款

银行在失去“低手续费”营销技巧之后如何提高分期付款业务营销的吸引力?行业专家认为，差异化的价格可能是未来努力的方向。

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董峥认为，将信用卡分期付款收入计入利息后，其分期付款产品的利率将直接按利率计价，其波动将更加敏感，并受到监管限制;但是，随着利率市场化的透支，这种影响也会在一定程度上被套期保值，这将为银行未来实施灵活，独立的定价策略提供可能性。

根据《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自今年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍)。

截至3月11日，记者从广东十几家大中型银行获悉，所有商业银行尚未采取任何措施打破透支利率的上下限。

据该银行信用卡中心的业务人员说，突破利率的上限和下限将为银行提供差异化和贷款的条件。例如，某些高风险客户群具有较高的利率是正常的，而对于低风险和资格较高的客户群，银行希望通过低利率来吸引或进一步利用这些客户群，但利率较高过去波动幅度很小，这种区分是很难实现的。

“将来，这种差异化和的贷款可能会进一步突破，但这是一个缓慢的过程。主要原因是，如果来自大量客户群的差异化标签需要数据沉淀和模型优化的过程，所以总之术语可能很难做出重大改变。”银行信用卡中心业务员说。

总体上，尽管银行在积极推进营销等业务的调整，但商业银行分期付款业务的促进力度仍在不断提高。

来自上海的刘女士告诉记者，她拥有多张银行信用卡，过去两周平均可以在2到3天内收到分期付款的短信或电话。大多数银行都强调优惠利率和一家银行的优惠待遇。它甚至可以达到月费率50%的折扣。

董铮指出，分期付款业务不仅可以增加银行收入，而且更重要的是，它可以增强客户的粘性并提高信用卡的活跃客户率。这是银行将信用卡业务从规模增长转移到库存挖掘的有效途径。下一步是银行安装信用卡分期付款。在业务方面，我们将继续努力，尤其是针对细分客户群的差异化产品设计。

此前，另一家股份制银行信用卡营销部有关负责人告诉记者，去年以来，各家银行都调整了分期付款业务发展战略，加强了对低风险，高质量客户的营销和挖掘。自2021年以来，尽管总体逾期和不利条件有了明显改善，但分期付款业务的推广仍出现萎缩，主要集中在高质量客户群的库存上。