信用卡透支利率“松绑” 中心银行积极调降

自央行“取消”信用卡透支利率以来已有80天，但记者最近调查并咨询了10多家银行，发现这些银行基本上“按兵不动”，仍采取万分之五的日息计算。也有银行表示，正在研究客群差异化定价，探索更多下沉客户。

费率“按兵不动”

根据《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称“新规”)，央行决定，从2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍，测算年化利率区间为12.775%-18.25%)。

记者最近调查并咨询了十多家银行，发现新规定出台两个多月以来，没有一家银行调整过信用卡透支利率。基本仍采取万分之五的日息计算，即测算年化利率为18.25%。

“公司正在研究信用卡透支利率的调整，但是基于市场的定价有相对较长的时间。每个人目前都在观望，没有听说有任何银行需要首先采取行动。”在谈到新规定的现行调整时，股份制银行有关部门的负责人告诉记者。

“调整”即针对新规放开上下限后探索针对不同客群差异化定价：利率“向下探”，对于优质客群做一些减免、降低利率;利率“向上浮”，探索拓展一些面向信用卡“学历客群”之外的更为“下沉”的持证技能人才等新客群。

“这部分客户群可能不符合现有信用卡持有人的访问标准，但是如果您稍微提高利率，则该客户群将有机会下降，风险可能与收益成正比。”他说，放开上限更有利于银行探索更多陷入困境的客户群，这对于银行“松绑”信用卡透支利率也具有更积极的意义。

信用卡

大银行缺乏动力

为什么没有银行率先进行市场化?记者了解到，造成利率调整难以改变市场份额，大银行缺乏动力，信用卡透支业务的“内外”竞争力减弱的主要原因有两个。

多家国有银行、股份制银行告诉记者，经过很长一段时间，信用卡市场中的主要银行都拥有相对稳定的份额。即使他们想以“价格战”的形式增加份额，也可能不是很有效。根据苏宁金融学院的统计数据，截至2019年底，中国建设银行、工商银行和招商银行等15家银行的信用卡贷款余额占该行业的92%。

另一方面，仍然有少数用户经常使用透支利率。银行支付信用卡透支利率的客户主要分为三类：一是忘记还款;二是短时间内资金周转不过来，难以全额还款;三是负债很多逾期已无力偿还。

一家股份制银行信用卡中心的人士向记者承认，对于银行来说，由于竞争力减弱，信用卡透支业务已逐渐被“边缘化”。在内部，信用卡分期付款业务可以为银行带来更高的利润。相对而言，需要更多的关注。从外部看，信用卡透支利率高于许多互联网金融产品的利率，现金提取也非常不经济。互联网金融产品缺乏优势。“尽管透支利率的限制刚刚被取消，但过去银行的信用卡分期付款业务的市场化程度很高;信用卡分期付款的利润更高，因此银行将更多地关注这一业务。”

中小型银行可能会积极调降

在央行颁布新规定之后，信用卡利率改革已成为银行的“必修课”。当前的银行信用卡透支利率不仅远高于同期的银行贷款利率，而且还高于私人借贷利率的上限。那么，是否有可能将银行信用卡透支利率降低到目标私人借贷利率之上?

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“按照一般规则，利率的下降趋势是普遍趋势。每年的透支率比当前的私人贷款利率上限高18.25%。尽管目前的银行信用卡利率不受私有的限制贷款利率，因为有这个标准，也将是金融机构参考的方向。”来自股票银行信用卡中心的人坦率地说。

零壹研究院院长于百程也表示，利率总体下降幅度可能很大。未来，银行信用卡业务的创新性将不断提高，不同客户和银行内部的信用卡透支利率将出现更大的差异。对于信用卡持卡人，未来还将出现不同银行的透支利率。情况会有所不同，每个银行将根据风险控制水平进行动态调整，持卡人将优先使用低利率的信用卡透支。

据银行业的许多受访者称，一些愿意还款但没有足够的全部还款能力的用户可能会迁移到还款成本较低的银行。

于百程进一步指出，取消信用卡透支利率上限和下限后，拥有大量信用卡用户，网上信用产品薄弱的银行将具有较强的创新热情和优势。中小型银行受地域限制和信用卡开发的限制。他们还可以以此为契机，进行产品创新，以增加发行的信用卡数量并抓住机遇。

金融科技专家苏筱芮指出，在市场定价的基础上，有望降低为高质量持卡人筹集资金的成本。如果要调整信用卡透支利率，建议银行从多个角度评估信用卡用户的资格，并在风险控制模型中结合使用大数据和其他技术提高审批效率。