投资年收入16万过滋润日子
投资是一种生活方式。每个家庭因之收入结构、社会背景、信息来源、风险厌恶等的不同,会形成各自的投资模式。在3月1日的投资版面,本报介绍了家庭收入为60万元的投资方式,引起了许多读者的共鸣。为此,从本周开始,本报将请来投资师,为不同收入的家庭制订不同的投资计划,以便读者"照图求索"。投资师认为,不管采取怎样的模式,增进家庭和睦,给家庭生活带来快乐是重要的。
今天为读者介绍的是年收入为16万元的家庭应该如何投资?
客户基本情况:1、客户家庭情况:包括家庭成员、职业、收入等。
一家三口,夫妻俩育有一两岁女儿郭襄,妻子黄蓉是公务员,28岁,年收入9万元左右,老公郭靖是一家企业的策划,31岁,年收入7万元左右,总年收入约16万元,月平均收入约1.4万元。2、客户资产状况:包括固定资产、金融资产、收入支出等。
2007年购买一套93平方米的房子,总价52万元,首付15万元左右,供期30年,月供2500元左右;2008年全款购买了一辆12万元的小车,每月养车费约2000元;银行存款18万元,股票3万元;女儿即将上幼儿园,每年费用需1.5万元左右,平均月费用1200元。此外,水电费、油盐酱醋等开支每月2000元。
保险方面,郭靖夫妇有基本的3险1金,郭靖还有公务员保险。
客户投资目标
郭靖计划在未来3年内购置一套150平方米的大户型,为女儿购买一份教育保险,以及为夫妻双方购买一份寿险。
目前,中山的房价与周边城市比较偏低,其他方面的消费水平在广东省来说是适中的。郭靖夫妇年收入16万元,属于工薪家庭,投资师曹峰认为,这样的家庭如果能比较合理的投资,日子是很滋润的,买洋房、开小车根本不是问题。为此,曹峰为客户郭靖制定了投资规划,帮助他的家庭明确财务需求和目标,以对投资进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
投资师分析和建议
1、客户的风险属性:
根据风险属性问卷,风险容忍度打分:郭靖得分:32分,属于进取型;黄蓉:28分,属于平衡型。
2、资产负债状况:
以2007年底市值计算,郭靖家庭的总资产为85万元,负债为37万,财务结构偏向储蓄。资产中自用资产占71%,金融资产中85%为存款等固定收益类资产,15%为股票基金等成长性资产。流动性资产可支应34个月的紧急预备金需求,较稳定的纯投资收入利息收入0.7万元,股票投资收益0.3万元。
3、收入支出状况:
郭靖、黄蓉夫妇以工薪收入所得为主,占总收入94%,投资性收入偏低,只有6%。郭靖、黄蓉夫妇年净储蓄7.7万元,净储蓄率45%。因此,郭靖家庭的投资规划弹性较大。
4、投资目标:
郭靖、黄蓉夫妇计划在未来3年内购置一套150方的大户型,3年后保证有首付款30%,约27万。为女儿购买一份教育保险,保证其大学费用足够。按5%的大学教育费成长率,16年后约需25万。郭靖应加投保寿险保额70万元,黄蓉应投保寿险保额78.4万元。加保险种依照客户房贷年限,以期缴30年纯消费型保险为主。5、投资产品配置计划
依照分离定理,考虑优化与风险属性合理的资产配置,优质基金70%、债券和货币资产30%的投资组合,预期投资报酬率8%,每月的可分配净现金流量,建议将70%的资金以基金定投方式投资优质混合型基金和指数基金。将30%的资金投入存款、债券和货币资产。
此外,还应准备一年支出的紧急预备金配置在活存或现金。原有定期存款比重过高,而现行利率又处于长期以来的低点,回报率不足8%,因此,可以变现部分定存等,择时买入优质基金。因为一年后还会重新做一次投资计划。
综合分析
分配完成后每年的净现金流量余6万元。在3年内,建议将其中的4万元投资债券型基金或中等期限银行担保信贷产品,以保证3年后加上银行存款有27万元支付新房首付款。到时,郭靖、黄蓉夫妇的老房子可以选择出租或者出售再投资。剩余的2万元可以定期不定额的方式投资优质指数型和混合型基金。
建议准备半年支出的紧急预备金配置在货币类资产。原有投资组合存款比例过高?长期投资报酬率不易达到8%,应咨询银行或券商意见,择时变现部分定存,买入优质基金或股票。
按照这样的财务安排,郭靖、黄蓉夫妇的3大投资目标基本可以实现。但是3年内因为要保证换房的规划,低风险的配置比例比较高,所以整个家庭资产的大可能收益率会比较低,粗略计算为4.8%。
3年后换房计划完成后,客户可以和投资师进一步沟通,调整资产的配置,提高高收益率资产的配置比例,另外需要安排老房子的投资方式。