国内部分供应链金融企业模式分析

一、京东金融供应链金融模式分析（京保贝为例）

京东是国内大型的电商平台之一，其依托京东商城积累的交易大数据，以及自建的物流体系，在供应链金融领域已经得到了飞速发展。

 “京保贝”是京东首个互联网供应链金融产品，也是业内首个通过线上完成风控的产品。京东拥有供应商在其平台上采购、销售等大量的财务数据，以及之前与银行合作开展应收账款融资的数据，通过大数据、云计算等技术，对数据池内数据进行整合分析，这样就建成了平台最初的授信和风控系统。

具体模式流程整理如下：1、京东与供应商之间签订采购协议，确定稳定的合作关系，从而获得长期的真实交易数据；2、由供应商向京东金融提交申请材料，并签署融资协议；3、以过往的交易数据和物流数据为基础，系统可以自动计算出对申请供应商的融资额度，之后京东金融将批准额度告知京东；4、供应商在线申请融资，系统自动化处理审批并在核定额度范围内放款；5、京东完成销售后，向其金融部门传递结算单，自动还款，完成全部交易过程。

对于供应链金融中的核心资产——应收账款，京东金融账速融产品提供单笔应收账款融资和保理池融资两种服务，京东金融采用动态授信的形式，为企业提供供应链全流程的资金支持。

二、蚂蚁金服供应链模式分析（农村供应链为例）

据报道，农联中鑫是中华保险与蚂蚁金服在共同的农村金融发展战略基础上强强联合的产物，经历了三个发展阶段，初步确立了“互联网+融资+保险+农业供应链一体化”的服务模式。“农联中鑫”是tech和fin联姻结“果”，作为第一家专门以信贷+保险模式服务三农群体的公司，致力于为广大新型农业经营主体、职业农民提供“互联网+融资+保险+农业供应链”一体化创新服务，助力农业供给侧改革。  

当前农村金融发展滞后特别是农业信贷短缺的一个重要原因，就是农户抵押物缺乏、且农户缺乏官方的信用记录，而蚂蚁金服的优势就在于海量数据的积累，既有淘宝交易数据、支付宝支付数据、蚂蚁信用积分，甚至还有一些与生活场景关联起来的便利。

其只需要做的就是结合自身优势禀赋，与产业链各方合作寻求金融解决方案。为此，蚂蚁金服农村金融方面开始了一些尝试。

在农村要建立农村信用体系，真正实现将信用转化为财富，既需要数据采集和积累，更需要风控机制的支持。蚂蚁金服有海量数据、有强大后台信息技术支持，而中华保险有大量农村保险客户，且有风险分散和管控手段。

三、苏宁金融供应链金融模式分析（应收账款供应链金融模式为例）

苏宁的供应链金融操作流程：1、会员资质申请：供应商登陆SCF平台成为苏宁融资俱乐部的资质会员；2、表达融资意向：供应商向营销、结算表达融资意向，选择个性化的融资产品及合作银行；3、苏宁审核推荐：营销、结算推荐供应商至资金管理部洽谈融资产品、合作银行等相关事宜；4、银行发融资款：银行根据供应商资质决定放款金额并发放贷款；5、苏宁到期付款：苏宁到期按结算清单金额付款给供应商融资专户，银行扣除供应商融资金额，与供应商进行尾款结算。

苏宁应收账款供应链金融模式特点：

1、参与主体方面。苏宁作为商业交易平台，又基于多年零售实体经营积累的资金实力，建立了自有金融服务公司，依托平台建立合适的风险控制标准，针对性地为供应商提供融资服务。在此过程中，苏宁自建的金融服务公司对银行依赖度降低，并逐渐取代了商业银行的地位，目前苏宁自营的供应链金融业务也正在尝试通过筹建苏宁银行、或接入P2P平台来丰富其资金来源。因此，苏宁自营型的电商供应链金融，可直接向链上中小供应商提供贷款，无需其它主体参与。

2、贷款技术方面。苏宁电商平台在大数据技术和可视化工具的帮助下，能够将平台数据库中海量不同类型的数据按要求进行检索，并按照需要的编排格式输出，全面掌握供应链企业商品、交易、财务的真实数据，这大大降低了信息甄别成本，从而提高融资企业获得贷款的机率。

3、融资服务方面。从融资对象看，苏宁是零售型电子商务，平台本身是供应链上的一环，主要融资对象是上游的品牌供应商。从融资额度及频率上看，苏宁的供应商融资额度与交易金额相关，因此单次融资额度高，融资频率低。苏宁供应链金融的所有流程都是电子化操作，融资高效。从融资费用看，苏宁利用自身的数据库系统做贷前审查，大大减少了信贷员的工作，压缩了贷前费用；利用供应商销售端的账款抵付贷款，压缩了贷后监管费用。

本文来源： 供应链智云

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