商业养老保险靠谱吗值不值得买？从基本信息、收益和投保需求来看

商业养老保险往往被消费者们当做基本养老保险的补充进行投保，可以让被保险人的晚年生活更有保障。那么，商业养老保险靠谱吗值不值得买？接下来就从基本信息、收益和投保需求来看。

一：从基本信息来看。

商业养老保险一般包括增额终身寿险、年金险、养老年金险和两全保险，其中：

1.增额终身寿险主要可保身故或全残，而其保额会按照保险合同约定利率（一般为3.5%-3.8%）逐年增长，现金价值则是会随着保额的增长而增长。而保单持有人则可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，当做养老金使用。不过减保后，保额也会相应有所减少，会影响增值。

2.年金险一般需要投保人前期缴纳保费，等被保险人平安生存至约定的保障期限或年龄后，即可开始给付年金。一般来说，年金险可以附加万能账户进行二次增值，而万能账户中的钱也可以随时领取，不过不能全部取出，否则相当于退保。而且若是前五年领取万能账户价值，还需要扣除1%-5%的手续费。

3.养老年金险一般需要投保人前期缴纳保费，等被保险人平安生存至约定的年龄，比如55周岁、60周岁、65周岁（投保可由投保人和保险公司约定）时即可开始领取养老年金。

4.两全保险属于生死两全保险，即被保险人若在保障期间身故，则保险公司可赔身故保险金。而若被保险人平安生存至保障期满，则保险公司可返还满期生存保险金。

二：从收益来看。

1.增额终身寿险，现金价值会随着保额的增长而增长，现金价值较高。以金满意足3号增额终身寿险为例，其保额年增长利率为3.5%，则以5年交、年交保费10万为例，当被保险人为1人和2人时，其收益分别为：

2.年金险，可附加万能账户进行增值，而万能账户的保底利率一般为1.75%-3%，实际结算利率则通常可达4%-6%。以中邮优享鑫生年金保险为例，假设是40周岁男性投保，选择交5年保终身，年交保费10万，附加万能账户，趸交保费100元，则其在低档结算利率2.5%、中档结算利率4.5%、高档结算利率6%时的收益如下：

3.养老年金险，以和润年年养老年金保险为例，假设是35岁男性选择交5年保终身，年交保费10万元，起领时间选择60周岁，则其现金价值如下：

4.两全保险，有的两全保险可以附加分红，只是分红无法确定。以中邮富富余财富嘉D款两全保险（分红型）为例，假设是45周岁女士选择交3年保6年，年交保费10万元，则其收益如下：

三：从投保需求来看。

想要知道商业养老保险靠谱吗值不值得买，还可以从自身的投保需求来看，比如：

1.如果想要单纯的增加养老保障，那么养老年金保险是值得买的，而且还可以规避理财风险；

2.如果想要灵活领取，有保值增值的需求，那么增额终身寿险是值得买的；

3.如果有财富定向传承需求，看重返还责任，那么两全保险是值得买的；

4.如果有保值增值、强制储蓄需求，那么年金险是值得买的。

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