今日头条 VS 支付宝，「备用金」哪家强？

　　近几年，网络小贷牌照变得越来越炙手可热，相比小贷牌照，网络小贷牌照没有严格的地域限制，含金量更高。因此，无论是寻求转型互金公司，还是跃跃欲试踏入金融圈的游戏大厂，各行各业都在寻求一张网络小贷牌照。

　　回头看，国内互联网巨头在网络小贷方面早已布局多年，众所周知的阿里、腾讯、美团、百度、京东等众多互联网巨头都将其轻松拿捏，近日，字节跳动也终于在深圳拿下一张网络小贷牌照。

　　新产品上线，手续费低上征信

　　7月24日，低调拿下网络小贷牌照后的字节跳动，上线了第一个新产品——今日头条“备用金”。

　　据悉，今日头条上线了一款名为“备用金”的产品，其Slogan为“轻松取，随时花”，产品定位为提供贷款服务技术平台。

　　“备用金”的可借额度为500元，支持随借随还，最快5分钟到账，还款期限是7天，若借500元额度，需要1.96元/每笔的费用。借贷利息方面，借款手续费按照实际借款天数计费，自借款成功发放当天起开始计费。

　　从产品生态上看，今日头条“备用金”与我们熟悉的支付宝“备用金”颇为相似。

　　无论是主打的口号“实时到账”，还是“7天”的借款期限，二者似乎都没有差别，唯一的不同之处在于借贷手续费方面，今日头条首笔0元，后续借贷需1.96元/每笔，支付宝首笔1.99元，后续借贷需2.29元/每笔。

　　从目前放出的消息来看，今日头条“备用金”明显比支付宝“备用金”更有优势。7月24日下午，我爱卡小编打开支付宝时，搜索栏也被着重推荐了“备用金”产品，在与以往不同的反常推荐机制中，似乎也能嗅到今日头条与支付宝的火药味。

　　关于逾期是否上报央行征信问题，今日头条的话术似乎有些“摸鱼”。

　　在常见问题中，今日头条表示，如未及时还款，将可能对信用产生一定影响，但并未明确表述具体对哪方面个人信用产生影响。

　　而在今日头条“备用金”的协议细则中，我们找到了问题的答案：确定接入央行征信。

　　神秘的第三方公司

　　此前，在今日头条的金融体系中，一直存在一款名为“放心借”的贷款产品。在官方的介绍页面，“放心借”的介绍为今日头条旗下贷款服务技术平台，合作伙伴为新网银行，中银消费金融等。

　　在没有拿下小贷牌照的情况下，由今日头条提供流量，背后的持牌机构提供开户、风控、贷款等金融交易，看似中介性质，但事实似乎并非如此。

　　据启信宝显示，“放心借”网站备案的公司主体为北京未来视界科技有限公司，该公司所属行业注册为广播、电视、电影和录音制作业，有关金融领域的可经营范围包括：接受金融机构委托从事金融信息技术外包、接受金融机构委托从事金融业务流程外包、接受金融机构委托从事金融知识流程外包，法定代表人为梁汝波。

　　巧合的是，这家看似与字节跳动毫无关联的“第三方”公司，法定代表人梁汝波任职为今日头条技术总监。

　　更巧合的是，今天上线的这款今日头条“备用金”开发者恰好为北京未来视界科技有限公司。

　　在拿下小贷牌照之前，“放心借”的存在似乎一直像是寄养在舅舅家的亲儿子。

　　纳入网络小贷牌照，金融市场布局

　　7月15日，字节跳动被爆出终于在拿下了一张网络小贷牌照——深圳市中融小额贷款股份有限公司(下称中融小贷)，注册资本4亿元。

　　天眼查数据显示，中融小贷于2012年6月成立，股东包括深圳中洲集团有限公司(持股95%)和深圳市赛兔数码科技有限公司(持股5%)。

　　事实上，为拿下网络小贷牌照，中融小贷早已开始布局。

　　去年5月，中融小贷注册资本从2亿元变更为4亿元，许可经营项目变更为专营小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务(不得吸收公众存款)。

　　今年3月，公司高管成员开始疯狂洗牌，括总经理以及多名董事与监事在内的8名旧高管，均替换成来自字节跳动的新的高管团队。

　　值得注意的是，2022年4月1日，中融小贷新增一条股权出质信息，质权人为深圳今日头条科技有限公司。

　　据悉，目前字节跳动方面的金融团队已经在利用中融小贷和市面上多家金融机构洽谈合作展业，中(字)融(节)小(跳)贷(动)的“转正”之路发展顺利。

　　天眼查数据显示，近日，北京字节跳动科技有限公司申请了“抖分期”、“抖享付”等信贷金融相关商标，目前正处于实质审查阶段，未来或将推出相关的支付产品。

　　在纳入网络小贷牌照之后，字节跳动正加速在信贷金融领域的布局。在这场没有硝烟的无声战争中，下一个走上巅峰的互联网巨头会是谁呢?