突发！央行紧急调查联合消费贷，花呗、借呗重点上报

　　媒体今日报道，央行统计研究部门近期向各法人银行机构下发了《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》(下称《通知》)，多位银行人士透露，目前已收到一份来自央行调查司发出的通知。

　　据《通知》显示，为掌握金融机构个人消费贷款业务创新情况，决定开展线上联合消费贷款调查，调查对象为银行和农村信用社。

　　各家银行需要填报的《线上联合消费贷款统计表》包括2022年12月、2022年06月、2022年12月、2022年1月、2022年2月、2022年3月、2022年4月、2022年5月、2022年6月等日期中的线上联合消费贷款月末余额、加权平均利率、不良率，以及当月全部个人消费贷(不含信用卡透支)的加权平均利率、含个人信用卡的不良率等数据。

　　据悉，此次所指的线上联合消费贷款，主要是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息，并与其他机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款，而金融机构只需要填报自身发放部分的信息。

值得注意的是，在央行给各银行的附表中，目前只是向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息，暂未对联合贷款的规模以及比例作出限定。其中，特别区分了与“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借呗”合作的消费贷款余额、不良率，以及“蚂蚁借呗”合作的加权平均利率。

　　一位银行业内人士认为，央行会调查不良可能因为市场都在传言在疫情期间联合贷的不良很高。

　　未来金融研究院侯本旗博士表示，“央行可能是从系统性金融风险的角度关注此类业务。银行承担了几乎所有的风险，但客户增长和风控主要靠联合贷款机构。这种风险激励不对称的合作模式隐含着可怕的潜在风险。如果合作贷款机构为做大规模而采用过于激进的客户下沉策略或实施数据操控，银行发现时刹车已晚。”

　　事实上，随着近几年消费金融的发展，联合贷的市场规模迅速扩张，虽然暂无官方统计数据披露，但去年10月曾有媒体报道，当时的联合贷款市场规模已经超过2万亿，其中蚂蚁集团就占到一半以上。

　　7月17日，银保监会刚刚发布互联网贷款新规(点击文字可查看详情)。

　　为了规范助贷和联合贷款市场，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确表示，商业银行与其他有贷款资质的机构共同出资发放互联网贷款的，应当建立相应的内部管理制度，明确本行与合作机构共同出资发放贷款的管理机制，并在合作协议中明确各方的权利义务关系。商业银行应当独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批，并对贷后管理承担主体责任。

　　此外，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》要求单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

　　除了防范金融风险外，有业内人士认为，央行这次展开的线上联合消费贷的调查也可能是为了摸清情况后出台针对性措施，更好的防范消费信贷流入楼市、股市，落实好“房住不炒”的定位，对于房地产调控也是一个更好的推进，避免消费信贷资金流入股市的引起波动，促进资本市场长期健康平稳发展。

　　综合21世纪经济报道、南方都市报等