教育金该不该给小孩买？教育金保险

　　过完年孩子们也都开学了，孩子们的压岁钱还有红包，一般都是父母帮着存起来，为以后上学使用，以往都是放银行，但是这几年收益太低了，长时间禁不住贬值，同时每年存着存着，有个这事有个那事的，钱不知不觉的都花了，有的人可能投基金债券，虽然收益还行，不过风险大，很多人问有没有折中的既可以保本又能有好的收益，这就要说到教育金保险了，复利增长(时间越长收益越高)。

　　一、什么是教育金保险呢?

　　教育金险是为孩子以后上学所需的相关费用做准备的钱，每年定期缴费，缴费时间可以是1年、3年、5年、10年、15、20年不等，到固定时间领取年金，领取时间和金额都写在合同里，安全保本，收益是固定，不受市场利率变化影响(类似于银行定存)

　　比如0岁男孩，每年存1万，连续存10年，到18岁开始每年领取直到合同结束。

　　二、为什么需要教育金保险呢?

　　近年来，教育支出已经成为家庭的主要支出，上海社科院统计，孩子在各个阶段的教育费用占到了家庭总开支的39%-52%，小孩从小学到大学平均需要48万，不知道有孩子的你计算过孩子的花费有多少吗?

　　1、过度消费和浪费，没有足够结余

　　作为父母好看的衣服，好的食物统统给孩子，但是很多衣服可能来不及穿就被浪费掉了，以至于没有足够的结余!

　　2、不能专款专用

　　银行存款储备教育金，存着存着就会被自己花掉了，但是教育费用是刚性的，不可能像做生意那样去讨价还价

　　3、没有足够钱可用

　　现在很多好的学校或教育需要很多钱，如果钱不够导致家庭和孩子可选择权少，还有你希望未来孩子空手创业还是提着一桶金创业呢，所以保持资产增值很重要

　　4、无法终身陪着孩子

　　我们陪孩子只能陪一段，不能陪一生，但是教育金作为一份爱的协议，可以帮我们陪伴孩子一生，爱不是口头说说的。

　　三、教育金保险都有什么特点呢?

　　1、固定的收益保障，没有风险

　　比起银行理财、P2P、股票、基金债券等不确定的收益风险，教育金保险收益是固定的，签订合同就确定好了的，白纸黑纸都写在合同里

　　2、定期强制储蓄，养成理财习惯

　　年终奖、压岁钱放在手里或存在银行，因为可以随时支出，很容易把钱给花了，但是一旦为孩子投保教育金，就需要按合同规定，按月或按年，定期缴费，如果之前没有储蓄习惯，定期存钱，可以养成理财习惯

　　3、锁定长期利率，抵御通货膨胀

　　利率下行是个趋势，而教育金可以提前锁定长期的利率，随着时间和复利增长(利滚利)，会越来越高，虽然通货膨胀无法避免，但是现在存进的钱，过去几十年还是现在的钱，而不是贬值了多少倍

　　4、预防未来可能发生的变故

　　为人父母，还是想在自己的能力范围内，给孩子提供最好的教育生活，所以想要在自己收入还行的时侯，提前帮孩子预留好以后的教育生活费(私立学校/出国念书/读研深造)，保证即使在家庭遭受生命或财务风险时，仍然可以保证孩子的教育不受影响，也减轻自己以后的经济压力!

　　四、如何选择适合的教育金呢?

　　1、确定固定收益

　　现在市场上的教育金有很多种，我们在选择时一定要确认合同里写的固定收益或返还的金额，因为很多带万能账户的，确定利益很低，但是业务员在演示时说的很高，所以口头上的承诺都不能作数，这点一定要注意

　　2、确定实际收益率

　　目前银保监会求的预定利率不能超过3.5%，但是还有个别老的产品是4.025%，所以在选择时尽量优选4.025%的稀缺产品，最简单的方法就是多做几个对比表

　　3、确定教育金用途

　　如果想要给孩子补充教育生活费，那可以选择18-22岁每年领取的，如果只想要储蓄，不确定什么时侯用，选择能提前支取，现价高，回本快的

　　在孩子还小的时侯配置教育金，保障周期比较长，周期长可以提前强制储蓄，减轻缴费压力，同时因为复利增长的原因，时间越长，收益越高。

　　但是教育金的流动性较差，不像银行储蓄随存随取，而且保费较高，在选择教育金时除了考虑收益率外，还要看清保险条款，回本时间，能不能随时减保，结合家庭情况和预算来适当配置。