银行为什么可以查你的个人信用记录？

　　经过几轮降准降息，现在无论是贷款买房还是贷款买车，利率都比较低。因此贷款买房买车的人越来越多，但是并不是每个人都能从银行贷到款，因为并不是每个人的个人征信都清清白白。银行在放贷之前一定会查贷款人的信用记录，如果有污点就很难贷到款。那银行凭啥可以查个人征信报告呢？

　　银行是用别人的钱来赚钱的地方。想从银行贷款可没那么容易。首先一点银行会审查你具不具备贷款的资格。现在随着个人征信制度的推进，个人信用报告在银行判断一个人是否具备贷款资格过程中所起的作用越来越重要。

　　其实银行也不能随便查询个人的征信报告。根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十二条规定：商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告：

　　（一）审核个人贷款申请的；

　　（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的；

　　（三）审核个人作为担保人的；

　　（四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；

　　（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。

　　除了以上5项业务之外，银行想查个人征信报告，就必须取得被查询人的书面授权。

　　《征信业管理条例》第十八条规定，

　　向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。征信机构不得违反前款规定提供个人信息。

　　记得是书面授权，口头的不算。

　　另外，你不用担心银行背着你查询你的个人征信记录，因为在《个人征信报告》中，有一个部分是“查询记录”，在“查询记录”中，我们可以清楚地看到哪家银行的哪位员工在什么时候，为什么查询你的个人信用记录。

　　信用白户和信用纯白户是个啥？

　　有些人会说了，我是信用白户，向银行申请贷款应该比较容易获得批准吧？你错了，信用白户容易被拒绝。在讲具体的原因之前，小M先讲一下什么是“信用白户”。

　　其实“信用白户”分为信用白户和信用纯白户两类。

　　信用白户是指，有申请贷款和信用卡的记录但是申请没有批下来；

　　信用纯白户是指，从来没有申请过信用卡和贷款的人，个人信用完全空白。

　　简单一句话，信用白户和信用纯白户都是指在银行没有信用记录的客户群体。

　　部分银行为了把控风险，将贷款的客户锁定在有信用记录的群体上，因此信用白户在申请贷款容易被拒绝。

　　看来不欠银行的钱，也不一定是好事！

　　信用污点会存在5年

　　信用白户还好，最可怕的是信用出现污点或不良信用记录。信用污点一旦被记录，人工就很难消除。

　　《征信业管理条例》第十六条明确规定，

　　征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

　　比如一笔贷款应当是在8月26日还款，但是一直逾期到11月11日才偿还，那么，从11月11日开始计算，5年后此记录将被删除。

　　这5年间你很难从银行获得贷款。就算贷到了，所付出的代价也会比较高。

　　你或许觉得5年太久了。其实不算久，据小M所知，美国规定，个人破产信息保留10年，其他负面信息保留7年，15万美元以上的负面信息不受保存期限限制；英国规定保留6年；我国香港地区的规定是，个人破产信息保留8年，败诉信息保留7年。

　　与国外相比，中国不良信用记录保留5年不算长。

　　冰冻三尺非一日之寒！信用记录的好坏也不是在一两天之内形成的。一般而言，新的、良好的信用记录的累积会逐步替代之前的不良信用记录。两年内保持良好的信用记录，有助于重塑个人的信用形象，因为一般情况下，银行在查询个人信用状况时，会重点关注个人最近两年的信用行为。

　　查询次数不能频繁

　　说到这，你可能会去查查自己的信用记录看看有没有污点。其实每个人每年都有2次在柜台免费查询本人信用报告的机会，供你了解自身的信用状况，有问题及时发现及时修改。小M在此提醒一下，在短时间内频繁查询个人征信记录的人也不容易从银行获得贷款，因为个人征信查询次数上看，银行会认为你最近非常缺钱又贷不到钱才如此频繁地查个人征信。