蛋壳公寓暴雷？微众银行现身影，多少“漂人”要被动成“老赖”

在城市化浪潮和高房价的时代背景之下，租房是许多“漂人”的选择，这给了长租公寓时代机遇，但长租公寓们却没做啥好事。

摇摇欲坠的蛋壳公寓，或已迎来最后一根稻草。自媒体《博望财经》从蛋壳新离职员工处获悉，蛋壳公寓或将宣布破产。大量租客面临被房东驱逐的窘境，纷纷向蛋壳公寓维权，租客拍摄的视频显示：11月16日，已有大量租客来到蛋壳公寓总部排队退租。与以往的长租公寓暴雷案例一样，租客被房主赶出家门，依然要还贷，不过蛋壳公寓的合作方微众银行给出了一个相对温和的解决方案——征信保护。虽然方案相对温和，但立场也很明确：只能找相关机构维权。言外之意：微众银行没有义务帮租客解决租房带来的金融纠纷，到了2021年3月31日，不管问题有没有解决，钱还是要还的，不还钱和正常贷款逾期一样要上征信。

长租公寓暴雷早已见怪不怪。一样的套路，百试不爽，读懂新金融总结如下：一旦长租公寓暴雷，租客、房主、长租公寓和金融机构就会陷入复杂的四方矛盾之中，核心问题出在租客的付款方式上。

一次性年付租户的资金压力大，所以很多租客选择以贷款的方式月付租金，而租户贷款的资金则是一次性进入蛋壳公寓，之后蛋壳公寓却是分期将租金给到房主，一个巨大的资金池形成。

用户享受的押一付一，与其说是每月交租金，不如说是还贷，换句话说：所谓的月付，和去借呗上借几万块钱，一次性年付并无区别。

在蛋壳公寓事件中，除了上述的坑之外，还有几处看不懂的“蜜汁”操作：

1、蚂蚁集团曾经投资蛋壳公寓，而蛋壳公寓的金融合作方居然是腾讯系的微众银行，难道蚂蚁还不足以支撑蛋壳公寓的金融需求？况且蚂蚁和腾讯的金融竞争又是那么的激烈。

2、疫情期间，房屋租赁市场遇冷，而蛋壳公寓在2021年1季度居然实现了公司营收达19.40亿元，同比增长62.5%。

这是如何实现的？难道蛋壳公寓在疫情来临前“抢收”麦田了？又或者是在疫情来临后......

3、蛋壳公寓连年亏损，而现金及现金等价物却连年增加，2021年1季度甚至达到了42.26亿的史上最高水平，钱来自融资，还是“麦田”？账上趴着这么多钱为什么不付给房东？

综合以上三点得出的猜想有些可怕，读者请自行脑补。

长租公寓爆雷最核心的问题是：金融机构的钱，该谁还？

而往期的案例表明：在这些信贷业务中，直接借款人是用户，长租公寓暴雷后，要承担还款业务的也是用户。长租公寓没有履行对用户的义务，并不意味着用户可以不履行还款的义务，二者是独立的关系。

虽然这是事实，但不免有些悲凉，说的难听点：金融机构就是长租公寓坑害用户的非主观恶意帮凶。

而更令读懂新金融无奈的，长租公寓与金融机构合作的漏洞一直延续到今天都没有解决：金融机构直接将款打给长租公寓，是为了保证资金流向，降低风险，而长租公寓通过租金给付的时间差形成资金池形成巨大的风险。

那么为何金融机构不能直接将房主的那部分租金直接交给房主 ？或者监督长租公寓将租金以年付的方式交给房主？如果房主能够收到足期的房租，即使长租公寓暴雷，也不会影响租客、房主和金融机构。

保证房主收到全部房租，对于金融机构来说要比直接把钱打给长租公寓难很多，虽然难，但有效啊，防范风险的时候嫌麻烦，风险爆发就全靠征信扛？这么做是不是有点不负责任。

在此，举一个兴业消费金融做校园贷的经典案例。

校园贷因为学生冲动消费且没有还款能力而饱受争议，而兴业消费金融在做校园贷的时候饶了一个“远”：借款人从学生变成了学生家长，收款人从学生变成了学校。

相比于直接由学生借、还麻烦了很多，这么“绕远”下的功夫虽然多了很多，但直接解决了还款能力和冲动消费的问题，风险自然也小了很多。

难不难，在于你做不做。