“帮客户省钱”渤海银行再推个贷新品

　　伴随着经济金融形势的变化和银行监管政策的完善，我国商业银行正处于经营转型的关键时期。传统商业银行由“批发银行”向“零售银行”转变已成大势所趋。日前，渤海银行根据市场需求，不断挖掘产品内涵，拓宽产品适用范围，推出三款新型个人贷款金融产品。

　　据介绍，渤海银行这次推出的个贷新品包括“好益贷聚省息”“消费循环授信”“微笑卡”三个品种。其中，“好益贷聚省息”是在该行2007年推出“好益贷”产品基础上扩展而来。“好益贷”通过把存贷账户进行关联，使借款人存款账户中多余数量的人民币存款按照一定的贷款抵扣比例视同借款人部分提前还贷达到为借款人节省贷款利息的效果；同时，通过“聚省息”产品，借款人可申请将自己亲朋好友的存款账户关联进来，多个账户中存款额相加共同计算省息金额。目前，这一产品的应用范围已由原房贷产品扩展到个人汽车贷款、个人信用贷款等品种。

　　“消费循环授信”是继该行生产经营循环贷款推出后，一款用于消费的循环贷款，客户以住房、商品房或存单等占押的资金作为抵质押物取得最高授信额度，形成流动资金，在授信额度和有效期内，可多次申请用款，循环使用，随借随还。

　　“微笑卡”则是针对个体经营者和小微企业主网银使用频繁但单笔金额不大的特点，为其推出的专属产品，并在其中制定了免除年费、卡片挂失费、本地跨行取款费和短信通知服务费等优惠措施，最大限度减少使用者的成本。统计显示，从2012年11月试推行到2013年1月中，通过该卡结算金额累计已达到2.3亿元，同时，为配合“微笑卡”的推出，该行拟于近期推出针对个体经营者和小微企业主的省息产品，旨在通过提高客户省息比例的方式，更大程度地节省客户的资金成本。

　　分析产品用途不难看出，“为客户省钱”是这三款新型个贷品种的共性，也是产品设计理念的核心所在。对此，渤海银行相关负责人表示，“为了更加贴近市场的需求，该行产品研发部深入市场进行调研，收集了大量的客户反馈意见，颠覆以往银行业"以存款为核心"的传统观念，专注于多样的金融需求和服务体验，专注于"以客户资金为核心"，进行产品的创新转化和研发。”

　　由于历史、体制、社会和文化等多方面因素的影响，中国商业银行在相当长的一段时间里一直沿袭传统的以批发性信贷资产扩张为主导的外延粗放型经营模式。这种经营模式业务结构较为单一，收入结构也单一，表现为资本充足率不高、盈利能力不强、不良贷款长期居高不下，以及金融案件频发等。

　　进入21世纪，在国内银行业中，零售银行的地位发生了根本性变化，无论是国有银行还是股份制商业银行，都不约而同地把目光投向长期以来作为银行业务陪衬的零售银行业务，并对零售业务组织架构进行了大刀阔斧的改革。对于未来的业务发展，渤海银行方面表示，将继续推进战略转型，把“零售银行”业务作为未来增长和品牌打造的潜力方向，在此基础上，还将把产品创新作为根本要务，坚持以客户需求为中心，以引进、改造和研究开发相结合，走专业化、精细化发展道路。