2013年第三季度融360融誉榜--贷款被拒为什么？

　　1.贷款能否成功，也要看工资发放方式

　　“我在xx银行申请的贷款被拒，不知道在哪个环节出了问题，我还能在xx贷款吗？”在日常工作中，fx358经常会接到这样的电话咨询。生活中，申请贷款被拒绝也很常见。那么，如果贷款申请被拒绝，都是哪些原因呢？

图3.1 主要被拒绝原因及占比

　　fx358数据显示，申请人因自身收入过低占被拒人群总数的20%，无流水24%。从数据可以看出，与收入相关的被拒原因合计占到了44%的比重，可见银行发放贷款与否最看重申请人的收入。这里需要指出的是，无流水和流水低有较大差异，跟工资发放方式密切相关。【注释】

　　2.贷款被拒原因，各地大不同

　　（1）苏州是拥有负债人口最密集的城市

　　虽然中国人整体的借贷消费意识并不算强，但在不少城市，一部分人已非常超前。根据fx358数据，自身负债较高导致贷款被拒占总被拒人数占比达9%,体现了部分人群贷款“成瘾”的现象。这其中，负债人群占比最高的五个城市为，苏州、上海、深圳、北京、广州，苏州的占比最高，达到14%。北上广深作为经济发达、观念超前的城市，借贷消费尚可理解。苏州能排第一，可能与其经济规模较大和多年的经商文化相关。分区域来看，华北和华东占比最高。

图3.2.1 因负债过高被拒绝占比最高城市

　　（2）仅现金收入的地区差异

　　fx358数据显示，收入为现金被拒占比最高的城市前五分别为厦门、福州、青岛、西安、杭州，厦门占比最高，为19%。分省份看，广东省和福建省占比最高，至于原因，这跟当地民营经济发达和各种小加工厂众多相关。

图3.2.2 因仅现金流水被拒绝占比最高城市

　　（3）华东成低龄用户聚集地

　　根据fx358数据，低龄申请被拒占被拒总数占比最高的城市分别为苏州、厦门、南京、重庆、宁波。其中苏州最高，为8%。前五大城市中，有三个都在长三角地区。结合此前负债过高的数据，苏州在这两项数据中都是第一。我们可以发现，苏州的贷款申请人中，年龄不高和自身有负债是区别其他城市的显著特征。

图3.2.3 因低龄被拒绝占比最高城市

　　（4）本地无房产 全国都一样

　　如果说所有原因都有一定地域性，那么贷款被拒原因中，本地无房产被拒的占比，在各个城市间的差异则无明显特征。fx358数据显示，可以发现即使房价差异巨大的城市，如北京和重庆，本地无房产占比也是一致的。

　　（5）工作时间短被拒华南最高

　　珠三角地区小企业众多，吸引的外地人口也不少，人员的流动造成了不少人工作连续性出了问题。这在fx358的数据也有所显现，在华南因为在现单位工作时间短而被拒绝的占比更高达到5%。

图3.2.4 因负债过高被拒绝占比最高城市

　　3.近两成人因信用记录差而被拒

　　贷款被拒，不同收入的人差异较大，但有个共同特征，信用记录差是所有人心中的痛。根据fx358数据，在低、中和高收入三类人群中，因为信用记录差导致贷款被拒的比例都比较高，分别为17%、20%和19%。fx358分析，信用知识匮乏和无疑是过错是导致信用记录不好的重要原因。除了共同原因，在其他原因上，不同收入人群差异也是比较明显的。

　　fx358数据显示，在申请贷款被拒的低收入人群中，26%是因为收入过低，8%是工资为现金流水 ，6%是年龄不够，5%工作时间短。透过这些数据我们可以发现，低收入人群呈现收入和工作不稳定的特征。年龄不够则意味着，在这个知识经济时代，如果本该求学的时期出去谋生，能找到较好工作的可能性很低。

图3.3 不同收入人群被拒绝原因主要差异

　　与低收入人群不同，在高收入人群中的被拒原因中，负债比例高占13%，现金流水占11%。如果钱不是问题，负债就是大问题了，当已有贷款或信用卡分期，自己的还款能力就是个坎。造成这种现象的原因，与房贷、车贷和信用卡普及有关。高收入群体自身收入不错，有能力支付首付，但较高的房价使得他们不得不贷较多的款买房，为了追求生活品质，他们往往会通过贷款去购买汽车。而信用卡的大范围普及，让不少人养成了透支的习惯。至于现金流水被拒占比高，我们可以推测，不少人凭借自己的能力获得较高的收入。不过，受所在单位工资发放方式所限，贷款申请仍然被拒绝。

　　fx358数据显示，在贷款被拒原因中，低收入人群因工作时间短被拒占比最高，为5%，中收入和高收入分别为3%和2%。我们分析，这里面的原因可能是由于申请人本身收入不高，而他们的跳槽频率却较高。当需要资金时，在现单位工作时间不够就成了贷款获批的拦路虎。

　　4.企业主缺房产，上班族“信用记录差”

　　从被拒人职业身份分析原因，我们发现因为本地无房产被拒绝的比率，个体户为11%，企业主为13%，而上班族仅为2%；信用记录差的占比中上班族的信用记录最差为18%，个体户和企业主分别为11%和16%。从数据可以看出，缺乏房产抵押物是不少企业主、个体户的主要贷款难题，而不少上班族则被信用记录所困。

图3.4 不同职业人群被拒绝原因主要差异 　　【注释】

　　目前，企业发放工资主要有以下三种方式：

　　①工资流水，指企业将员工工资通过工资代发银行直接打到工资卡（借记卡）上；

　　②现金工资，指企业以现金的形式发放员工的工资；

　　③工资转账，指企业将员工工资转到员工的工资卡上，与工资流水的区别在于，银行不会代扣代缴社保。一般而言，所有贷款机构都认可工资流水，对于工资转账和工资现金大多数银行并不认同，部分小贷公司或p2p平台是认可用户以工资现金或转账方式发放贷款的。

　　 　　如果一个申请人的工资是以现金或者转账方式发放，则他是无流水的。流水低，指的是申请人的工资流水不够。银行等贷款机构之所以重视申请人的收入方式，主要出于考察申请人所在单位是否正规以及借款人的第一还款来源稳定性的考虑。

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