2013年第三季度融360融誉榜--谁最需要贷款

　　1.贷款饥渴度接近危险区，小微企业融资现状堪忧

　　尽管近几年货币供应量和社会融资总量保持快速增长，但小微企业融资难的问题并未得到有效缓解。融资难是小微企业主普遍的感受。这不是中国现阶段碰到的特殊难题，对全世界而言，这都是一个难题。

　　由于小微企业自身经营的脆弱性，融资可得性是限制其经营和发展的重要因素。而在融资中，金融机构是小微企业首选的资金渠道。因此，有效衡量小微企业和金融机构之间的融资可得性显得尤为迫切。为了更好地量化小微企业融资可得性。fx358创立贷款饥渴度概念，它是指没有通过贷款审批的数量占贷款申请总数的比例。这一名词有三个特殊数值，0%，100%，50%。0%意味着所有的贷款申请都获批，100%意味着所有的贷款申请均被拒，50%是贷款难易度的分水岭。贷款饥渴度数值在50%--70%之间表示贷款难度较高，70%以上则意味着进入危险区，大部分小微企业无法获得资金；数值在30%--50%之间意味着贷款较易获得，30%以下则表示贷款很容易获得。之所以将50%设为荣枯点是基于两个考虑：一是我国小微企业获得资金的主要来源是银行，统计表明，我国约有八成以上的中小微企业融资来自于金融机构的直接融资；其次，50%的比值符合世界的平均水平，根据世界银行集团国际金融公司（IFC）2010年9月发布的报告，到2009年底，新兴经济体正式注册登记的中小企业中，从正规金融机构获得过融资的比例为45%～55%。

图4.1 贷款饥渴度的地域差异

　　从城市发达程度来看，一线城市饥渴度为63%，二线、三线城市分别为65%和66%。这种现状的原因与金融资源分布相关。我们知道金融与经济发达程度密切相关，一线城市除了自身经济发达、各种融资渠道齐全外，二三线城市经济发展略差，金融机构网点密度偏低，银行向这些地区提供金融服务的成本高、风险大，导致商业性金融机构边缘化，信贷资源供给不足。

　　从大的区域划分来看，华南的贷款饥渴度最高，为68%，西部地区的贷款饥渴度为61%。华南和西部成了两极。这种现象背后的原因与两地区的经济结构密切相关，华南地区作为最先改革开放的区域和外向型经济的大本营，其众多的民营小微企业及其员工蕴含了巨大的贷款需求，由于企业规模所限和员工的稳定性不高，多数情况无法获得贷款资金；反观西部地区，整体经济水平不高，民营经济占比偏低，小微企业借贷需求不够频繁，从而导致相对偏低的贷款饥渴度

　　分城市来看，贷款饥渴度最高的五个城市分别为中山、惠州、杭州、宁波、佛山，其中中山高达71%。

　　其中的原因，这些城市特点几乎都是经济起步较早，民营经济发达，小微企业众多，郊区和城区经济差别小。发达的经济需要更为发达的金融服务，然而由于国有商业银行基层网点撤并，贷款权限上收，以及当地网点主要吸收存款，转移了金融服务重点。相对而言，村镇银行和小额信贷机构由于自身力量有限，无法有效满足需求。这从另一组数据可以得到佐证，根据fx358的统计，一线、二线、三线城市经营贷款申请人数占贷款申请人总数的占比呈梯度上升之势，分别为13%、19%和22%。

　　整体来看，所有城市的贷款饥渴度平均值达到65%，这意味着近七成的申请人是无法获得贷款的。这一数据与媒体或者不少研究机构的数据有不少的差异，如有报告调研显示超过九成小微企业拿不到银行贷款。造成这种差异的原因主要有两点：

　　首先，fx358的数据是基于有实际贷款意向的客户。一般而言，小微企业遇到资金问题，无非是向外借款，借款渠道一般有非金融机构（向亲戚朋友借款或者民间借贷等）和金融机构（银行、小贷公司、p2p平台等），fx358的客户都是基于向金融机构申请的用户。

　　其次，fx358有效消除了信息不对称。一方面，fx358的用户都是被智能筛选过的用户，如果用户有撒谎行为，该用户将被fx358限定行为；另一方面，fx358丰富的金融产品扩展了申请人的选择范围，fx358网站上有超过2000家金融机构、13000款贷款产品（含信用卡），过万名信贷经理。

　　就当前的现状而言，根据银监会2012年年报，银行业金融机构小微企业贷款余额占全部贷款余额的占比为21.95%，但与小微企业90%的企业数量占比，80%的就业占比和60%的税收收入占比相比，这一数值显著偏低。要解决小微企业融资难题，大力发展普惠金融十分迫切。在发展的路径选择上，借助互联网金融、实现业务专营化、流程高效化及与互联网金融企业合作创新产品等途径是十分有益的尝试。

　　2.一、二、三线城市的贷款用途呈梯度变化

　　如第二部分所看到的，借钱装修是上班族申请贷款的重要用途，而深究下去，哪些城市是该项需求的主力军呢？fx358数据显示，一线城市占据了大部分比例，占比为16%，远高于二、三线城市的12%和7%。不仅如此，在医疗、旅游、学习等多项消费贷款领域，一线城市人群都扮演着领头羊的角色。造成这种现象的原因有二点：一是“超前消费”观念已在一线城市得到普及，但二、三线城市的消费观念有一定时间差；二是与一线城市居民所追求的生活质量有密切联系。与此同时，生活成本高也是不争的事实，在此背景下，贷款需求居首也是情理之中。

　　但跟一线城市相比，二、三线城市是否就没有贷款需求了呢？其实，他们往往更追求刚性需求的满足。最为直接的体现就是，二、三线城市的建房用户占比高于一线。

图4.2 一、二、三线城市贷款用途差异

　　3.哪里的公务员最“差钱”

　　公务员是个热门词汇，尤其是在每年10月，这个国家公务员考试的黄金季节。成为公务员是很多人的梦想，一旦能被政府部门选中，其良好的工作环境、稳定的工作加上发展机会多等因素，吸引了无数人为之折腰。

　　无论现实生活中，还是网络上，公务员会被认为是不差钱一族，不少人更是大肆宣扬公务员灰色收入惊人。面对各种舆论，虽然不少公务员连声否认，但信者寥寥。可是根据fx358的数据，不少地区的公务员还是很差钱。

　　fx358数据显示，公务员申请人数占当地个人消费贷款申请人数的比重排名，前三名的城市为鄂尔多斯、太原和重庆，其中鄂尔多斯高达56%。排在后三位的城市为东莞、厦门、苏州。

　　分城市级别来看，一线为18%，二线为19%，三线为20%；按区域划分，东北的占比最高，为24%，最低的后两位是华东和华南，占比为16%和17%；按省份比较，山西省占比最高为26%，然后是安徽省和河北省。，后三位的是广东省、江苏省和福建省，均为16%。整体而言，经济越发达的地区，公务员借贷意愿越低，中西部地区意愿强烈。对于金融机构而言，有针对性地开发适合当地公务员特定需求的产品很有必要。

图4.3 一二三线城市和各区域公务员申请占比

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