互联网金融能为用户创造什么价值？

　　进入2013年以来，互联网金融引发人们的持续关注。中国人民银行行长周小川在3月13日的记者招待会上强调，对于互联网进入金融业，应该给予更多支持。人们不禁要问：互联网金融能为用户创造什么价值？fx358认为，互联网金融快捷、人性化的用户体验是其快速发展的根源。 　　一是消除信息不对称,降低信息成本。在经济学中有一个理论，如果没有交易成本，资源配置可以实现最优。金融中介的产生，原因是市场交易中存在信息成本，需要金融中介发挥作用。在互联网金融之下，借助互联网的力量，金融中介依然在起作用，但它的作用更为有效和直接，可以最大程度降低信息成本和信息不对称，实现接近理想模式的金融交易。 　　我们以比较常见的贷款为例，跟支付和理财服务相比，这是传统商业银行比较强势的领域，但在互联网金融面前，它依然显得缺乏竞争力。在贷款人一方，以阿里金融为标志的一批金融信贷新入局者如京东商城、苏宁电器和慧聪网等纷纷进入小额贷款领域，跟传统商业银行展开竞争。据阿里金融数据显示，截至2012年底，该公司累计服务的小微企业数量已经超过20万家。在过去两年中，阿里金融几乎保持着每年100%以上的增长速度。据悉，阿里金融主要依托淘宝、阿里巴巴、支付宝等平台开展业务，一是目标客户清晰，有稳定的客户源；二是客户在网上积累的信用数据和行为数据完整，信用分析可靠，风险可控。阿里小贷的部门设置中，负责贷款的主要是淘宝贷款车间和阿里贷款车间。淘宝贷款服务的是淘宝和天猫平台的卖家，阿里贷款的对象是B2B平台上的小公司。 　　京东CEO刘强东指出，京东金融业务跟阿里不一样，因为阿里它不是以供应链服务公司，它是平台公司，而京东是供应链服务公司。京东更多的是技术渠道的供应链服务公司，所以竞争的第一步围绕着供应链来展开的，比如针对供货商我们有供应链的金融业务。相比阿里巴巴，京东的数据质量更好，更干净，因为没有什么刷信誉，没有那种水货、假货。 　　除了帮助贷款人筛选客户，在借款人方面，依靠融资贷款垂直搜索平台如fx358，用户只需输入自己的贷款金额、贷款期限等核心需求，就可以得到满足自身条件的多家银行贷款产品，利率水平、放款速度等一览无余，用户能快速做出贷款前的决策。这种方式与传统的一家家去银行询问贷款政策相比，在时间成本和信息获取量上有了质的进步。借助互联网，小企业主、普通百姓可以通过互联网进行各种金融交易，风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作。这也是一种更为民主化，而不是少数专业精英控制的金融模式。在互联网金融模式下，我们能够看到别人的信用评级、交易记录；我们能够找到合适的风险管理工具与风险分散工具；我们能够通过云计算对数据进行深入的分析，更加深入地掌握交易对手的信息，这都有助于降低交易成本。传统商业银行筑起的高高壁垒在互联网面前变得毫无抵抗力。 　　二是更加便捷。近年来，银行网点和柜台严重的排队现象一直存在，几分钟就能办完的事情经常要等上1小时，不少用户为此苦恼不已。有微博网友甚至爆料称，自己从早上8点去银行排队办银行卡，一直到下午4点多才办好，真是气人。虽然央行将借记卡通过ATM取款的交易上限由每卡每日累计5000元提高至2 万元，不少银行开通了网银支付和转账，但用户体验依然差强人意。一位90后网购达人透露，在第三方支付上，商业银行很难与支付宝等竞争，因为“银行的网络支付用户体验太差了，通过银行的网络平台支付，总是要输入账户、身份证一堆信息等，有的银行还要使用U盾、口令密码等，远不如动动鼠标几秒钟搞掂的支付宝方便好用。 　　数据也证明了网友的感觉，包括第三方支付在内的其他支付渠道正在挑战银行的支付主导地位。赛迪顾问发布的《中国第三方支付行业发展研究报告》显示， 2012年中国互联网支付业务交易规模达到38412亿元，同比增长70.46%，近十家互联网支付企业占据了整个市场九成以上的份额。 　　三是为用户提供个性化服务。互联网金融包含的多种运行模式，悄然向传统银行业务发起挑战，为用户提供个性化服务成为吸引用户最有力的手段之一。 　　伴随着互联网的深入和80、90后客户群的崛起，客户需求已经成为金融产品服务创新的核心驱动力。据波士顿咨询发布的《中国新一代消费推动力》报告显示，目前，中国富裕消费者已经达到1.2亿，其购买力为5900亿美元。到2021年，介于中产阶级和超级富豪之间的中国富裕消费者将达到2.8亿人，消费额增至3.1万亿美元，占全球消费总额的5%。其中，大部分富裕消费者的下一代(即通常人们所说的糖二代)均为80或90后。80、90后区别于传统的消费群体，在购买选择中体现出越来越强的自主性，他们个性时尚、网络依附高，追求个性化、新鲜的产品。在电子商务领域，我们见证了新兴购物网站对传统卖场的颠覆。而在金融领域，用户喜好的个性化和分散化给传统商业银行带来了极大的挑战，银行要去高效地满足这些个性化的需求则需要大量的数据支持，这不得不借助大数据处理。遗憾的是，过去十年，国内商业银行耗费巨额投资的电子银行绝大多数都是运用电子手段提升传统渠道和产品的效率，真正利用互联网平台开拓新盈利模式的并不多见。 　　有这样一个真实案例在微博上流传很广。美国一名男子闯入他家附近的Target店铺(一家美国零售连锁超市)进行抗议：“你们竟然给我17岁的女儿发婴儿尿片和童车的优惠券。”店铺经理立刻向来者致歉，其实经理并不知道这是公司运行大数据系统的结果。一个月后，这位父亲来道歉，他的女儿的确怀孕了。 　　这个故事就是基于数据分析的精准营销的结果，帮助企业实现“千人千面”精准营销。大数据时代，营销将会更多地依赖数据，从而更精准地找到用户。信息技术已经使得全球市场无边界化、无国界化。企业要想在这样的市场中立足，必须利用信息技术快速从海量信息中获得对自身最有价值的信息。在互联网金融时代，传统的客户服务和产品方式将成为非主流。 　　互联网金融撬动的是商业银行根本，如果互联网金融能够健康发展下去，可从根本上撼动商业银行的传统优势。