互联网让银行贷款更加智慧

　　互联网和金融一度是两个相距比较远的领域，但随着互联网技术在近几年得到革新式的发展，在金融领域，基于互联网的智慧金融日渐兴起。智慧金融代表未来金融业的发展方向，它的实现是基于大规模的真实数据分析，更能贴近用户的需求。跟传统金融相比，智慧金融有如下三大特点。 　　更透明 　　在传统金融体系下，金融主体、用户、第三方中介机构很难互通信息，拥有其他主体的信息，由此造成信息的不对称和信息失衡。从本质上看，信息和资本、土地一样，是一种生产要素。在智慧金融体系下，信息在相互合作制的主体之间完全开放、分享，信息资源得以充分的开发和利用。比如银行在做内部评级和信贷评估时，会先分析财务报表，然后进行问询，最后还要再次核查报表、审查抵押物、现金流等科目；在证券市场，股票市场每天都有投行来发布不同的报告、跟踪不同的公司，但是在互联网为依托的智慧金融下，则是以非常民主化的方式来生产和处理信息。就一个企业而言，它不是独立存在的，而是会和其他主体发生联系的，比如供货商、顾客、银行等等，我们可以从很多侧面来搜集这个企业的信息。单独看来，每一个主体之下产生的信息是很有限的，但是将每个主体下的信息都拼接在一起，就会得到一个相对完整的图景，这样就会对一个企业的信用有一个较为全面的了解。 　　更便捷 　　智慧金融体系下，用户应用金融服务更加便捷。开放平台融合了各种金融机构和中介机构，能够为用户提供丰富多彩的金融服务。这些金融服务既是多样化的，又是个性化的；既是打包的一站式服务，也可以由用户根据需要进行个性化选择、组合。 　　用户在线登陆金融平台，在自己的账户下，可以方便地管理资产，实现各种金融功能。个人用户可以订阅金融资讯；可以查询各类账户下的资金余额和详细收支情况；可以利用开放平台提供的各种智能金融分析和评估工具，根据自己的需求选择最佳的投资组合；可以在线购买股票、保险和基金。当然，用户也可以选择个性化的定制服务或人工服务，客户服务人员通过网络视频面对面的答疑解惑。 　　随着移动技术应用的普及，用户外出期间，同样可以利用手机实现上述服务。智慧金融下，谁还愿意再去银行网点大厅，为了存上几百块钱，排几个小时的队呢？我们以智能贷款搜索平台fx358提供的服务为例，fx358通过大数据技术管理高度专业的金融信息，同时通过自有数据平台向用户进行贷款产品精准推荐。用户只需登陆fx358网站，输入自己的贷款需求，即可得到最匹配的贷款产品信息。 　　 　　更主动 　　金融消费永远不是客户的基本需要，即“钱是不能没有的，但是只有钱也是万万不行的”。普通大众的基本需要是“衣食住行”，金融消费只是随之而产生的后续需求。因此，在消费需求的供应链中，银行永远是处于次要地位的。随着金融行业的行业竞争日益加剧，银行传统的坐在办公室里，等待客户上门的销售方式，已经不能满足需要。银行需要走出行业局限，更加接近普通大众的日常消费和日常工作的需要，例如房产、汽车、抵押融资和大宗交易等等，从而引导客户在接下来的相关金融消费中选择自己，在竞争中取得主动。 　　如何才能主动服务用户？需要对用户进行优质服务并分析用户行为。我国的金融信息化只能站在金融企业的角度，或者在相关监管机构的高度上，更多地将眼光集中在各个企业内部或者行业内部的具体问题中，对于用户的体验是基本忽略的。一些商业银行也在努力，但效果并不明显。借助互联网，利用云计算和大数据分析的智慧金融完全可以帮助金融机构对个人的服务更有针对性，挖掘那些或许用户自己都没有意识到自身的真实需要。