完善我国小额信贷项目的几点建议

　　中国小额信贷项目10年来的推广和实践，为贫困农户和微型企业提供了自我就业和自我发展的机会，也促进了相关产业的发展。然而，我国小额信贷发展的历史还很短，中型和大型小额信贷项目至今还未出现，项目在各方面也不是很成熟，还有种种的问题值得研究和探讨。通过对中国小额信贷多年试点经验的研究，为了推动中国小额信贷朝着健康的方向发展，现提出以下政策建议：

　　1.发挥小额信贷的金融服务功能，反贫困和为广大农户提供社会服务的功能。小额信贷是中国农村地区反贫困的一种现实的并具有巨大潜力的有效工具，政府政策制定者应将其放在适当的重要战略位置。在现有基本解决温饱问题的基础上，拓宽服务对象和市场，根据不同地区不同客户的需求，提供有效的信贷服务，同时开展城市小额信贷的试点项目，探索为城镇微型和小型企业提供金融服务的方法。积极开展不同方法的小额信贷试点，而不仅仅限于某种借贷方法，以满足不同地区和不同客户的需要。

　　2.加强规范和寻求适宜的监管方法。需要规范和扶持小额信贷试点项目，探索制定相应的规则和条例，寻求适宜的监管方法。各类团体、组织有积极性开展“只贷不存”的小额信贷活动的，都应从法律上允许其开展项目活动，现在就可以放开。当然，要求其具备基本条件，符合规范，以形成良性竞争局面;对吸收社会存款的机构则应从严掌握。如作为长期发展的项目机构，政府机构本身不宜操作小额信贷;对现有不同的项目，应视具体情况，采取区别对待的政策，经过调整或改造及完善，符合条件的，允许合法存在，并给予融资支持，以使中国小额信贷能够沿着健康的轨道发展，并将小额信贷纳入我国金融体制改革的总体设计中考虑。

　　3.利率的灵活性。向借贷者发放贷款的利率应允许有较大的灵活性，这是小额信贷项目能否可持续发展的关键因素之一。今后，应考虑取消或逐步取消扶贫贴息贷款的做法;积极拓宽资金来源的渠道，而不仅仅限于赠款和软贷款;增加利用商业渠道资金的试点项目。

　　4.提供培训和技术支持。不断地进行管理人员和基层工作人员的培训，对项目提供有效的技术支持。强化对全社会信用意识的教育和良好信用环境的建设。

　　5.从指导思想、政策、运营管理上实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变。在中国，从补贴型的小额信贷项目转变为可持续性的项目的关键是经营策略和经营目标或称宗旨的转变。要从政治目标为主导转变为经济和政治、社会目标并进，从政府行为转变为顺应市场行为。在这两个不同的阶段，政府的政策和作用完全不同，完成政治任务需要依靠政府大量资金以至于人员和组织、机构以及宣传力量的注入，实现经济目标则主要需要政府的相应政策，两者不可混为一谈。

　　同时我们还需要认真研究、学习和借鉴国际小额信贷的成功经验和教训。