银行贷款的还款攻略

一、简介

1. 种类：各类贷款均在合同中约定一种还款方式。

（1）等额本息还款法（均分法）：每月归款金额相同，但本金和利息构成比例每月变化，随供款期数增加，利息逐月减少，本金逐月增加。

（2）等额本金还款法（递减法）：每月归还金额递减。本金和利息还款构成比例中，每月本金相同，随供款期数增加，利息逐月减少。

（3）按月结息，到期还本：每月归还利息，到期一次性归还本金和结余最后一期利息。

（4）按季结息，到期还本：每季归还利息，到期一次性归还本金和结余最后一期利息。

（5）利随本清：到期一次性归还本金和利息。

2. 等额本息还款法与等额本金还款法区别

（1）如果按货币的时间价值计算，二种还款方式所付出的资金成本是一样的。

（2）等额本金还款法，采用了递减还款方式，所以相同期限的贷款，等额本金还款法支付的利息总额比等额本息还款法少。

（3）采用何种还款方式，主要取决借款人的还款能力。

（4）等额本金还款法的还款压力随着时间的推移而减小，如果目前收入较高，但以后的预期收入不稳定，可采用等额本金还款法。

3. 还款日期的确定：

（1）按月结息，到期还本的，从次月起的合同约定日归还利息，本金和最后一期利息按合同约定的到期日期归还。

（2）按季结息，到期还本的，每季的约定日归还利息，本金和最后一期利息按合同约定的到期日期归还。

（3）每月还本付息的，从次月起的合同约定日（原则上可任意一天）归还本息，最后一期本息按合同约定的到期日期归还。

（4）利随本清的，按合同约定的到期日期归还本金和利息。

（5）特殊情况：

1) 贷款到期遇节假日时不顺延，客户可以到期办理还款手续或提前几日还款。所以为了方便还款，客户在借款时，注意一般不要将到期日约定在节假日。

2) 变更还款帐户需提出申请，经银行同意后，签订还款帐户变更协议，并约定起用日期。

3) 客户可向银行申请变更还款期限。变更时需提出申请，经银行同意后，签订相应变更协议，并重新计算剩余期限的每期还款额。

4) 客户可通过电话银行、网上银行、对帐单、电话银行传真等方式查询还款记录。

二、方式

1. 还款日前在约定的还款帐户中现金存入或转帐存入足够的还款金额，到约定的还款日期由银行自动扣收。

2. 因为还款是由银行到期自动扣收的，而且由于银行已经实现全国联网，所以客户可以通过同城的其他银行网点或异地的银行网点，在还款帐户中存入还款金额，实现跨区域还款。

3. 客户还可以委托第三人在银行无折（卡）存款。

4. 如果客户所在地没有银行网点的，可以通过汇款方式，提前一定的时间将还款金额汇入银行的还款帐户。

5. 依据公司法及支付结算办法规定，公司资金不能偿还个人贷款。但履行担保代偿责任或经公司股东会同意的除外。

三、提前还款与展期

提前还款：

1. 经银行同意后，个人贷款可以部分提前还款或全部提前还款。但按揭贷款利率不因提前还款而调整，按揭贷款期限不因借款人提前归还部份贷款本金而调整。

2. 提前还款流程：

（1）提前向贷款经办机构提出申请；

（2）在还款账户中存入提前还款金额；

（3）经银行同意后，办理提前还款手续，部分提前还款的还须签订相关变更协议；

3. 展期：

（1）客户确有合理原因，不能按期还款的，可以申请展期，但须经银行审批同意。

（2）办理展期的流程与借款相同，申请条件比借款严格。展期时须将前段利息结清。

四、组合还款法

组合还款法为一种将贷款本金分阶段偿还，根据借款人的收入成长曲线，而为借款人"量身定做"的还款方式。包括递减还款法、递增还款法及任意还款法。