六大行“叫停”这类存款产品！“靠档计息”将整改
12月14日，六大国有商业银行均发布公告，自2021年1月1日起，对于“提前支取、靠档计息”的存款产品，调整提前支取时适用的计息规则，计息方式由“靠档计息”调整为“按照活期存款挂牌利率计息”。
什么是靠档计息存款产品
“靠档计息存款产品”全称是“定期存款提前支取靠档计息产品”，收益会根据存款时间分段计算利率。客户与银行签约，协定存款金额并允许提前支取，存款利息按照与实际存款天数最接近的存期利率向下靠档计息。
以10万元约定1年存期为例，若客户在存款10个月时办理全额提前支取，则全部存款天数均按照与之最接近的6个月整存整取靠档利率计算利息。
由于靠档计息存款产品具有起存点低、计息付息灵活、随存随取等特点，所以近年来受到一些投资者的青睐。基于期限错配和配置资产的高收益，靠档计息存款产品的资金池让定期存款实现了“活期化”。
不过，这类产品对应的储户对利率更加敏感，黏性较差，一旦利率下调，银行出现负面舆情，极易导致存款大量“搬家”。
六大行靠档计息存款产品“大限将至”
从六大行发布的公告来看，今年12月31日将是靠档计息存款产品的“大限之日”，自2021年1月1日起，这类产品的计息方式就将由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。
工商银行
自2021年1月1日起，对于提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日工行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。
农业银行
自2021年1月1日起，对于提前支取分段/靠档计息的个人存款产品（包括个人大额存单、定利盈、整存整取定期存款等），调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日人民币活期挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。
中国银行
自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、人民币定利多和中银步步高（定期）存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日中行人民币活期存款挂牌利率计息。
建设银行
自2021年1月1日起，建行对于“提前支取、靠档计息”的个人大额存单、惠存通（含个人人民币特色储蓄）等产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。
交通银行
自2021年1月1日起，具有提前支取靠档计息功能的大额存单、“超享存”和“智慧定期”等人民币定期存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照提前支取日人民币活期存款挂牌利率计息。
邮储银行
自2021年1月1日起，对于“提前支取、靠档计息”的邮利丰存款产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照提前支取日人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。
严格约束不规范存款产品
考虑到靠档计息存款产品可能引发的风险问题，从去年年中开始，监管部门就已经对其提出了“避免增量、压缩存量”的要求。
今年3月，央行下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，明确提出“严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款‘创新’产品”“指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理”“将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估（MPA）”。
央行不久前发布的《中国货币政策执行报告》也指出，此前，部分金融机构通过发行活期存款创新产品和定期存款提前支取靠档计息等所谓“创新产品”吸收存款，利率水平明显超出市场同期限存款利率，且违反了《储蓄管理条例》《人民币单位存款管理办法》有关规定。人民银行组织利率自律机制发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品，同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA和合格审慎评估考核。
《中国货币政策执行报告》披露的数据显示，截至2020年8月末，不规范的活期存款创新产品较基准日（自律约定生效日，2019年5月17日）压降75%，定期存款提前支取靠档计息产品较基准日（自律约定生效日，2019年12月17日）压降38%，均已超过压降计划，压降效果显著。
今年5月前后，部分中小银行已经宣布清盘靠档计息产品，而本次六大行对靠档计息存款产品的“叫停”也将进一步压降此类产品潜藏的流动性风险，有利于金融市场的稳健运行。
来源：中国银行保险报
