正式入局信用支付市场 美团“月付”能否弯道超车？

　　“本月花，下月还，零费用”，你心动吗?5月29日，美团“月付”功能经过大半年的低调试运营之后，终于正式上线了。

　　根据官网介绍，美团的月付功能拥有最长38天的免息期，支持延期还款和分期还款，最长可分12期。目前，该功能可以在美团系的美食、外卖、酒店、旅行、出行等诸多消费场景使用。

　　事实上，早在去年9月，美团就已经上线信用付产品“买单”并进行灰度测试，还在今年1月份通过官宣面向个人客户提供信用消费服务。同时，因为在订单付款页面可勾选美团月付支付，与蚂蚁花呗较为相似，也被业内看作可以对标花呗的一款信用支付产品。

　　记者注意到，美团月付产品负责人还表示，在试运营期间，月付不仅验证了信用支付对美团主营业务的提升价值，也进一步验证了信用支付在小额高频交易场景的广阔前景以及在下沉市场的可拓展空间。

　　用户订单平均提升超20%

　　美团“月付”功能正式上线之后，“小额信用支付产品能有效提升用户的消费欲望”也得到了进一步验证。

　　记者发现，虽然该产品的推广是基于信用支付市场，但并没有类似于“信用分”相关的门槛。根据官网介绍，满18周岁、完成实名认证的美团活跃用户均可打开美团app，首页搜索“美团月付”即可申请开通。

　　用户开通后，在美团系app消费时都可以先用美团月付授予的信用额度完成支付，到下个月8号再统一还款，最长免息期38天。按时还款，平台不收取任何费用。同时，美团月付支持账单延期还款和账单分期还款，最长可分12期。

　　而对于消费者所关心的，对标蚂蚁花呗来看，到底哪个更省钱?

　　根据此前美团统计的数据来看，以上班族正常一个月叫20次外卖、3次到店消费，月餐饮开销总计800元为例，一个月下来，美团买单合计用时只有23秒，节省62.05元;而蚂蚁花呗则需要用时368秒，节省5.42元。其中包括了美团买单开通收益礼包、满减、买单笔笔减等权益叠加效果。

　　在如此悬殊的差距面前，也有分析人士客观表示，在上述算法中，对一般上班族来说，想要达到这样的消费场景其实并不容易。而美团买单给出来的优惠中包括了大量优惠券和现金券，所以能否实现美团买单所计算的节省数额也很难说。

　　另外，在正式上线前，美团月付曾花费近一年时间试运营和产品迭代。试运营期间，美团月付可有效提升美团的支付订单转化率。数据显示，月付用户的美团订单量平均提升超20%，交易金额平均提升超15%。同时，用户对月付的使用意愿也在不断增强，追踪数据显示，用户开通美团月付六个月后，月付支付在其个人消费金额中的占比相较开通首月，平均可提升超六成。

　　美团月付的放款资金方机构主要有美团旗下的重庆三快小贷，以及亿联银行和其他合作资金方机构。天眼查显示，早在4月份，美团的关联公司北京三快科技有限公司就申请注册了“美团月付;F”的商标，国际分类为36-金融物管。目前该商标状态为“等待实质审查”。

　　或有望推动支付业务发展

　　据其官方统计，目前美团买单用户中90后占比过半，同时越来越多的年轻用户开始习惯把美团月付设置成首选支付方式。

　　而在月付的自动还款的方式中，选定之后就必须在美团支付上绑定银行卡，也不能再使用支付宝、微信支付等其他方式还款，在提高便捷性的同时，也进一步为其培养活跃用户。

　　对此，一位资深业内人士在接受记者采访时表示，“月付的推出也是‘醉翁之意不在酒’，相比信用领域，其真正看好的则是第三方支付市场。”这也让人们联想到了，美团月付产品负责人此次明确表示的“希望为美团用户带来更流畅的支付方式”。

　　近些年，信用消费市场开始出现从大额低频信用消费向小额高频信用消费转变以及从一二线城市向三四五线城市渗透的趋势。

　　一方面，美团在下沉市场用户上有着相对扎实的基础;另一方面，在信用支付领域，巨头们明星产品居多，其中布局较早的有蚂蚁金服和京东数科，旗下产品分别为蚂蚁花呗、京东白条，还有后来者微信分付。

　　该人士还表示，对比前三者来看，美团月付的优势在于使用场景相对丰富，尤其是在本地生活领域。但在信用支付赛道上，美团要想弯道超车，还要看其未来综合运营以及业务发展情况。

　　5月25日，美团发布2022年Q1财报显示，受疫情影响，美团一季度在营收和净利两个数据指标上皆遭遇挫折，实现营收167.5亿元人民币，同比下降12.6%，环比下降40.5%。

　　其中，在餐饮外卖业务上，美团收入95亿元人民币，同比减少11.4%，主要是由于疫情期间交易用户的购买频率下降导致订单量同比减少17.3%;经营亏损人民币7090万元;交易金额为人民币715亿元，同比减少5.4%;日均交易笔数为1510万笔，同比减少18.2%。

　　如今，美团已拥有网络支付、网络小贷、保险经纪、商业保理、民营银行等众多金融牌照，未来其在金融业务上布局也将越来越丰富。而对于美团来说，推出月付后也有望推动餐饮外卖业务，甚至支付相关业务的发展。