信贷期限怎么设定的？

　　信贷期限包括授信期限和用信期限。例如，银行给某企业授信1000万元，期限一年，企业用信时可以申请签发六个月的银行承兑汇票。这个例子中，授信期限是一年，考虑的是在一年内企业的基本面不会发生重大变化，而用信产品期限六个月更多的是考虑匹配企业的采购付款条件。

　　以上图为例，支付货款、支付工资、支付税款、收回现金流的节点都是变动的，是不可预测的，有时候需要预付采购款，有时候可以延期支付工资，有时候要预缴税款，这些不确定性因素导致了现金周期和营运周期不匹配，贷款期限和现金周期不匹配。

　　流动资金的用途也很难锁定，常常流动资金贷款参与了多项流动资产的多个循环周期，造成了“流动资金贷款不流动”，最后贷款沉淀至滞销存货和坏账中。

　　实务中，设置流动资金贷款期限时主要考虑如下要点：

　　首先是考虑客户信用等级，优质客户、高信用等级客户发放中长期流动资金贷款，当客户信用等级下滑，就要适当缩短贷款期限；

　　其次是要与担保物的周转期一致，如存货质押类流动资金贷款要根据存货周转期设置期限，即原材料到货至产品发货；应收账款质押类流动贷款要按照企业销售结算周期设置期限，即销售产品到销售收入回笼；

　　最后，要考虑还款来源的准确到账时间，到期日最好与交易回款无缝对接。例如：保理业务期限要与应收账款回收期限匹配，出口退税账户托管贷款的期限要与税务部门办理退税的时间匹配；以租金收入为还款来源，要匹配租金收取时间，当然也可以在合同中约定收到款项视为贷款到期。