宁波信用卡自律公约试行下违规现象仍存

信用卡是一种方便的金融工具。持卡人有一定的信用额度。他们可以进行先消费，然后在信用额度内还款。持卡人在方便付款的同时还可以享受许多优惠，例如促销折扣和积分返利。它在促进居民消费和改善居民生活方面发挥了积极作用。

但是，有些人利用信用卡的便利性，过度依赖信用卡透支进行消费，甚至恶意透支和维护信用卡。《宁波市银行业金融机构信用卡业务自律公约(试行)》(以下简称《自律公约》)规定了持卡人的多卡多行信用额度共享、单次提额比例、分期业务单笔消费上限，引导信用卡持有人树立科学的消费观念，理性消费、适度透支。

非法套现涉嫌犯罪

40岁的范先生使用POS机非法套现借款人以牟取暴利。对于每笔交易，他可以向客户收取交易金额的0.8%至1.2%的手续费。

一家银行分行负责人说，有些人紧急需要现金，因此他们发现一个非法的pos机(销售点的信用卡付款终端)中介，假装消费成功，并支付了一定的手续费费用，从中介机构兑现以从银行借钱。现金，利率便宜得多。这种“左手进，右手出”的兑现方法极大地破坏了正常的金融秩序，并给银行带来了许多不良信用风险。

实际上，从信用卡中非法提取现金是非常有害的。有关人士说，首先，它违反了金融秩序，也可能为“洗钱”等非法活动提供便利;其次，它增加了银行和持卡人违约的风险;第三，它增加了潜在的可能性。消除了透支还款的成本和缺乏信贷的法律风险。

上述人士提醒说，当银行发现持卡人的欺诈行为时，将降低持卡人的限额并封锁该卡，甚至影响个人信用记录。如果存在大量恶意透支，则将根据刑法使用信用卡。对欺诈罪的处罚，追究刑事责任。不要有fl幸的心态，贪婪的小而便宜，又因为小而损失大。

多头授信办卡有限制

信用卡

不久前，黄女士向银行申请了信用卡。令她惊讶的是，该银行答复说，黄女士已经从多家银行获得了信用卡，并且总金额超过了50万元人民币，因此她无法再申请信用卡。

《自律公约》中有一条规定：“严格落实刚性扣减要求，审慎确认申请人收入和他行已获累计信用卡授信总额，审慎核定总授信额度上限，严格控制多头授信。”

业内人士告诉记者，多头授信是由多家银行/金融机构处理的。这种情况将导致信用卡累计额过高。一旦持卡人在大量透支后无法偿还，就很容易产生坏账。因此，对于这样的申请人，银行将不会轻易批准卡和贷款。

一家银行金融部门的负责人还告诉记者，从以前的案例来看，申请信用卡的持卡人中有一定比例的人是用自己的卡来充值或安排现金。个人财务状况不利，这也增加了金融机构的风险。

《自律公约》的颁布将更有效地遏制多头授信、过度发卡。业内人士还提醒相关持卡人，申请信用卡必须尽其所能，更多的卡和较高的限额并不是显示其价值的武器。同时，不要因为眼前的小折扣而申请不需要的信用卡，也不要认为如果不使用这些信用卡不会有任何影响在你身上。如果您躺在钱包里，那么您不需要的那些卡也会占用您的信用额度。

信用卡现金分期付款不起作用?

吴女士迫切需要现金流，并计划使用信用卡现金分期提取现金。她通过移动银行APP和客户服务电话发送了多个应用程序，但都被拒绝了。

业内人士解释说，信用卡现金分期付款被银行关闭且无法使用的原因有很多。例如，资信条件还不够好。一些持卡人在申请信用卡后使用个人信用申请了很多信用服务。这样，银行将质疑持卡人的真实还款能力，并担心债务过高和逾期。没有标准用途的卡，例如，根据银行的规定，这些卡不用于个人消费，但可用于非法现金提取。现金分期付款未及时偿还，已逾期或未按规定目的使用，无法提供消费证明等。

上述人士进一步分析，商业银行有必要对互联网贷款业务进行统一管理，将其纳入全面风险管理体系，建立健全适应互联网贷款业务特点的风险治理架构、网络管理政策和内部控制及审计体系等。同时，《自律公约》也着重指出了信用卡现金分期业务符合互联网贷款特征的，单户更高现金分期额度不得超过20万元且不得超过总额度的50%。