P2P投资收益怎么计算?哪种还款方式收益高?
刚入门的菜鸟投资人一定以为P2P投资收益的计算方式只要套用以下公式就准确无误:
利息=1+(期限/年)×年化收益率}×本金
实际上是否如此?单纯以此公式计算收益的投资人很明显忽略了一个重要问题,那就是P2P还款方式的影响。目前P2P网站的还款方式常见的有几种:一次性还本付息、先息后本、等额本息。
P2P投资收益的计算方式之一次性还本付息:简单直白
一次性还本付息是容易理解的,即在借款周期开始时,出借本金,周期结束时,回收本金和利息,例如借款本金是1万元,约定期限1个月,年化利率是12%,则投资人在开始借出1万元,1个月以后,得到本金1万+利息100元,共计10100元;总的来说一次性还本付息的模式对投资人来说是简单明了的。
P2P投资收益的计算方式之先息后本:猫腻小,可靠度高
先息后本从字面上理解就是先还利息后还本金,其实应该加上“按月”两个字,因为所谓先息的意思是指按月先息,即按月还息,到期还本。举上次例子来说,借款本金1万,周期是3个月,年化利率是12%,那么投资人开始出借1万元,每个月收到100元的利息,连续收2个月,第三个月到期后收100元利息+1万本金。联金所平台上的金盈e贷投资产品采用的收益计算方式,均是按月付息,到期还本。
P2P投资收益的计算方式之等额本息:猫腻大,投资前先仔细计算
等额本息是指,将借款本金和利息总额之和等月拆分,借款人每月偿还相同数额的本息部分。这种计算本息还款的方式中,借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本息还款公式为:每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。
P2P投资收益的计算方式之等额本金:收益较小
等额本金与等额本息类似,不同的是等额本金只是将借款本金平均到每个月,利息也是需要付清上次还款日和此次还款日之间的利息。
这种还款方式适用于高收入的人群,因为还款前期的每月还款金额比较大,但是越到后,其负担会越来越轻,而且其总利息也是比等额本息较少。而对于投资者,该种还款方式的收益比较于等额本息来说还是更小的。
后,要说的重点是不同还款方式的差别,主要体现在几个方面:
(1)周期:超短期(低于45天)的项目一般都是一次性还本付息,中短期的项目(6个月以内)一般都是先息后本的方式,长期和超长期的项目一般会是等额本息;
(2)收益:比如都是本金1万,周期1年,12%年化收益,4种还款方式后算出来的总收益是不同的,一次性还本付息与先息后本的收益都是1200元,等额本息是661.85元,等额本金是650元。
建议投资人在投资P2P平台之前,务必理解和明确该P2P平台的还款方式,而不仅仅关注收益率的数字。