融360：如何选择贷款期限？

　　随着居民消费观念的转变，贷款已经为大家所熟悉。不过，很多人对于一些贷款细节问题并不清楚，比如贷款期限的选择，一般人认为贷款期限没什么可注意的。fx358专家提醒，如果仔细比较一下，事实未必如想象那般简单，贷款期限选择有技巧。 　　避开利率计算特殊时点 　　贷款6个月和7个月利息差距有多少？很多人以为是一个月的利息，其实不是。 　　按照规定，短期贷款利率分为半年和一年两个档次，贷款期限半年以内的执行半年期档次利率，超过半年不足一年的执行一年期档次利率。我们以贷款100万元为例，如果贷款6个月，则基准利率为5.60%，利息为28000元；如果贷款7个月，则基准利率为6%，利息为35000元。两者利息水平一比较，相差为7000元，也就是说如果贷款7个月，借款人支付的利息比贷款6个月高25%。 　　对于借款人来说，掌握好期限至关重要。央行的基准利率按不同年限有不同利率标准，如6个月、1年、1-3(含)年、3-5(含)年、5-30年等。在自身条件允许的情况下，尽量不要选择利率高的贷款期限，否则会增加不少贷款成本。 　　利率相同情况下的贷款期限选择 　　受传统影响，绝大多数国人投资理财态度一向比较保守，虽然打破了不负债观念，但贷款时基本倾向于多付首付款，压缩贷款期限，然后减少利息支出，想尽办法提前还款。 　　这种思维不能说错，尤其在贷款期限不同，利率差距大的情况下。如果贷款利率一样，那这种方式就有片面的嫌疑。比如，都是一样的利率，借款人该贷10年还是20年？贷10年真的比20年划算吗？ 　　如果我们把通胀因素加以考虑，这个问题就容易回答。市民马女士买的两套房子，全是贷了最多的款，期限都20年、30年。问起原因，马女士说：“现在通胀这么厉害，物价涨幅这么高，国家印的钱越来越多，以后钱越来越不值钱。20年后，我每月的月供估计也就一顿饭钱。” 　　举个现实的例子，20多年前，有一万元人民币就是有钱人号称万元户，而现在呢？连房子首付都不够。时间对货币购买力的吞噬是惊人的。近10年来，我国地方政府债务总额增加十倍多，广义货币M2已从2001年的15.8万亿元增加到2011年的85.1万亿元，十年来中国货币供应量增幅达540%。货币购买力的下降可想而知，房价十年来持续上涨其实也就跟上了广义货币增幅而已。 　　除了考虑到通胀因素，真实的借贷成本也是重要衡量因素。fx358专家建议，对于享受了房贷七折或八五折利率优惠的借款人，尽量不要选择较短贷款期限或提前还款，因为真实借贷成本（即贷款利率减去通货膨胀率）偏低甚至为负。中国的融资成本很高，房贷是普通人少数可以享受折扣的贷款产品。对于银行优惠后的较低利率，自己节省的资金正是规划理财的好机会。选择较长的贷款期限，无疑把通胀风险转嫁给了银行。 　　有人会说，贷款期限越长支付的利息越多，这也是一笔不少的成本。这话肯定没错，期限较短的贷款，每月还的本金多，月供也多，月还款压力大；期限较长的贷款每月还的本金少，月供少，月还款压力小。从总体上看，期限长的累计利息要多于期限短的，是因为资金占用时间长。fx358认为，以目前中国的实际情况而言，货币购买力贬值是一个不可逆转的趋势，越在后期支付的货币，其购买力越低。如果选择较长贷款期限，月供较少节省资金的理财收益也可以对冲多支付的利息。当然，如果对自己的收入预期悲观或者认定国家会持续通货紧缩，选择较短贷款期限和提前还贷也是明智的选择。