别被忽悠了 一次性还款只是看上去很美

　　在签订贷款合同前，借款人可能会面临还款方式的选择，而这也意味着短短几分钟做决下的决定，对自己今后的还款之路产生长远的影响。这种事情本是平常，但如果对还款方式不是很了解，仅凭字面意思判断很可能做出错误的决定；又或是向一位态度不是很热情的银行工作人员进行咨询，得到很可能就是“差不多”，“都可以”等冷冰冰的回复。为此，不妨来提前温习下哪种还款方式最适合你吧。

　　一次性还本付息，从字面意义来看，顾名思义是到期后借款人将本金和利息一次性付清即可。现各行规定，此种方法只适合于短期借款，即只有贷款期限为一年的用户，才能选择这种还款方式。

　　另外，最常见的还款方式还有等额本金和等额本息还款法。乍一看，两者只有一字之差，但实际意义却大相近庭。等额本金还款法是指还款金额递减，也就是将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。而等额本息还款法则是每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增的还款方式。

　　从还款形式上来看，显而易见的是，一次性还款法由于能够减轻借款人前期的还款压力，所以会给人一种“看上去很美”的感觉。但是，事实是否果然如此呢？在计算其需支付的贷款成本之后，相信你会改变这种看法。

　　以申请中国银行的个人抵押循环贷款为例，假设借款人所借30万元，一年后归还，那么按照银行所收6.9%的年利率来计算三种还款方式所收的利息，结果如下（注：由于等额本金和等额本息计算公式较为复杂，为了便于大家理解，我们这里只罗列了一次性还本付息的计算公式）：

　　等额本金还款法：借款人需支付的利息共计11212.5元，1年后本息合计311212.5元。其中，每月还本25000元，利息由第一个月的1725元逐月递减，直至第12个月所交利息只有143.75元。

　　等额本息还款法：借款人需支付的利息共计11330.35元，1年后本息合计为311330.35元。每月还款金额均固定，为25944.2元。

　　一次性还本付息法：1年后本息合计=贷款本金×（1+年利率（%）），即300000×（1+6.9%）=320700元。去掉本金后，借款人需支付的利息共计20700元。

　　一次性还本付息法虽然能够减轻借款人前期的还款压力，但这种表面上的“捡了便宜”终究会转嫁到借款人身上，最终发现得不偿失。因此，建议对价格敏感，每月有固定收入、具备还款能力的人群，选择按月还款的方式会更加适宜：

　　对于高收入群体而言，可首选等额本金还款法。上述计算结果表明，虽然等额本金前期的还款额会高于等额本息，导致借款人还款初期的压力较大，但如果能够合理控制消费支出，则会大大降低借款人的贷款成本。并且，贷款期限越长，所节省的贷款成本就越高。

　　反之，对于稳定收入群体来说，等额本息还款法无疑是最佳选择。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。可见，收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。