利率松绑，信用卡“装备升级”硬刚消费金融

近日，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，业内不少人士认为这是“央妈”送给商业银行的新年大礼。

随着近年来消费金融、小贷公司的崛起，信用卡“跑马圈地”发展模式近几年逐渐沉寂。根据央行发布的支付体系运行数据显示：2019年信用卡发卡数量同比增长8.78%，而受疫情冲击，2020年第一、二季度的信用卡发卡数量增长率更是不足百分之一。

尤其在透支利率方面，相对于消费金融、小贷公司千人千面，灵活定价的模式，信用卡业务的固定透支利率显然不具备优势。如今，新政的实施，信用卡业务与消费金融在政策方面终于站在同一起跑线上了。

招联金融首席研究员董希淼认为：“灵活的定价策略有助于银行加大信用卡产品创新，增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。同时，市场竞争将更加激烈。银行将根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价，一些中小银行或将通过较低利率吸引客户。”

光大证券金融业首席分析师王一峰表示：信用卡透支利率放开后，银行信用卡灵活度和业务延展性将进一步提升，一方面，可以根据不同客群特征进行相应的定价调整，对优质客群提供更有吸引力的价格，对下沉客户提高定价的同时做好风险把控；另一方面，也有助于结合业务需要，通过弹性定价策略来推动交叉销售、增强客户黏性，形成大零售业务的协同。”

信用卡业务作为银行零售业务的重要组成部分，不仅是中间收入的重要来源，更是银行零售数字化转型重要的发力点，随着信用卡政策进一步市场化的同时，信用卡业务也在数字化转型历程中不断实现突破。

“远程面签”——信用卡开启无接触服务

疫情期间，在信用卡拓客难、业绩下滑的市场环境下，民生银行信用卡试水“远程面签”引发业界关注。“远程面签”即无卡客户办理信用卡业务时需要先在线申请信用卡，依托大数据等金融科技的应用，进行人脸识别，审核身份信息，通过审核的客户可办理业务，获批信用卡的额度与在网点申请相同，后续客户到网点激活此信用卡即可正常使用。

信用卡资深研究人士董峥表示，在信用卡申请过程中引入“远程面签”的业务创新为信用卡网络获客起到重要的支持作用，它突破了“三亲见”（注：亲见客户本人，亲见身份证及证明资料的原件，亲见客户签名）、网点面签的阻碍，让用户在消费场景中远程申请信用卡，而且用户办理分期的同时也激活使用了信用卡，这种获客形式相对来说更有效。

据悉，除了民生银行正在监管许可下试点“远程面签”这一模式外，多家银行也都有意愿申请这一业务创新试点，并且已经向监管层提交了类似方案。

“接口”越来越外向，“场景”越来越开放

为了提升信用卡产品数字化服务能力，中国银联携手商业银行推出银联无界信用卡，并不断丰富卡权益、优化卡服务。“无界信用卡”即没有实体卡，是虚拟卡，通过银行app或绑定云闪付、支付宝、微信等进行消费。

相较于消费金融的花呗、白条等产品，无界信用卡消费场景更加广泛，不仅可在自家银行app上进行消费，更能绑定各类消费平台，打造开放的数字生态，链接更多用户和资源，可以说是一个建立在信用支付上的移动数字生活平台。同时，信用卡通过消费积分等优惠活动，能进一步增加客户粘性。

随着客户从线下往线上迁移，银行数字化革新需求越来越迫切，信用卡对优质客户争夺越来越激烈，以用户为中心的数字化转型成为信用卡近几年的战略方向。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：银行应紧抓信用卡业务转型发展的新机遇，通过细分消费市场、消费场景进行针对性的业务创新，为不同客群提供差异化产品和服务，从而有效提升用户黏性和忠诚度，提高盈利能力。